Страхование
Страхование
Теория С. — Страховая политика. — История страхования. — История страхования в России. Синдикатное соглашение страховых от огня обществ. — Виды страхования. — Страхование от огня. — Страхование от градобития. — Страхование скота. — Транспортное страхование. — Страхование жизни. — Страхование жизни землевладельцев. — Страхование рабочих.
Содержание
Теория страхования
Теория страхования определяет С. (Versicherung, assurance) как уничтожение случая (élimination du hasard) путем распределения риска (division des risques). Случаем называется всякое явление, причины которого нам неизвестны и влияние которого для нас непреодолимо. С субъективной точки зрения все случаи распадаются на благоприятные и неблагоприятные. Первые находят себе место в выигрыше (Glückspiel), вторые — в С. В последнем в силу начала солидарности риск одного распределяется между многими. Таким образом, сущность С. сводится к уничтожению влияния случая путем распределения ущерба, понесенного отдельным хозяйством, на возможно большую массу хозяйств, называемую страховым полем. С экономической точки зрения С. является особым видом хозяйственной деятельности, направленной в защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей (при так наз. имущественном С.) или создающей обеспечение единовременных или постоянных выдач (при С. жизни). Практически эта деятельность осуществляется особыми хозяйственными организациями или страховыми учреждениями. Последние распределяют между всеми членами — страхователями — одной определенной группы соединившихся, добровольно или по принуждению, с этою целью хозяйств материальный ущерб, нанесенный определенным случаем одному из хозяйств-членов этой группы. Участие в страхе заключается в периодическом взносе страхователем заранее установленной суммы — страховой премии — страховщику; последний при наступлении факта, составлявшего объект застрахования, возмещает убытки или выплачивает отдельному страхователю определенную ренту. Выдача страхового вознаграждения всегда предварительно обусловливается страховым договором между сторонами, излагаемым в особом документе — страховом полисе. Периодические взносы страхователя страховщику (страховые премии) должны согласоваться со степенью риска или с большею или меньшею вероятностыо наступления случая, а также с размером связанных с этим потерь для страхового учреждения. Высота премии теоретически определяется делением страха на вероятное число уплат премии с принятием в соображение организационных расходов и процентов с уплаченных премий. Итог деления составляет искомую величину премии. Отсюда видно, что центр тяжести лежит в отыскании вероятного числа, вследствие чего вся техника страхового дела покоится на строго определенных данных математики. Вероятность в отдельных отраслях С. весьма различна; развитие этого различия образует содержание учения о видах С. Общею основою всех их служит деление риска на классы. Статист. опыт дает затем возможность установить расценку отдельных случаев в пределах класса, создавая систему классных премий. Сводки всех классов образуют тарифы премий, не только различные по видам С., но многочисленные и в одном и том же виде. Детализирование ставок в зависимости от местных условий создает весьма сложную и «чувствительную тарификацию» и называется индивидуализацей тарифа, признаваемою в настоящее время в науке явлением безусловно вредным для интересов населения. Интересы последнего существенным образом затрагиваются системою тарификации и размерами премий, почему и весь вопрос о премиях считается весьма важным и в жизни, и в экономической литературе. Самые премии делятся на брутто-премии и нетто-премии. Для их вычисления выработан ряд таблиц наподобие логарифмических, позволяющих производить все необходимые вычисления чисто механическим путем. Брутто-премией называется премия, в состав которой входят, помимо суммы, долженствующей покрыть действительный убыток, еще пропорциональные отчисления на расходы по управлению, пошлины, прибыль предпринимателя и отчисления в резервный капитал. Резервный фонд является необходимым элементом каждого страхового дела. Для того, чтобы страховщик мог выплатить страховое вознаграждение во всякий момент наступления страхового случая, необходимо, чтобы все уплаченные страхователем премии были налицо. Эти собранные премии и составляют запасный капитал, величина которого должна равняться сумме всех отдельных капиталов. На практике запасный капитал образуется путем предварительного взноса и последующих отчислений из общей суммы поступающих доходов.
Объект страхования Так как наступление вредных случайностей, взятых в больших числах, поддается статистическому анализу, а, следовательно, и предварительному вычислению, то влияние случая может быть заранее усчитано и распределено. Точно так же вся масса разнородных случаев поддается расчленению на несколько больших групп, охватывающих однородные явления, в силу чего и установилось несколько видов страхования, имеющих каждый своим объектом определенную случайность. Объектом страхования является, таким образом, возмещение убытков, нанесенных хозяйству болезнью, смертью или потерей трудоспособности одного из членов семьи, или сгоранием, покражею, потоплением, вообще утратою какого-либо материального блага. Сообразно объекту С. обыкновенно классифицируют и виды С.
Учение страхования (теория С.) — один из важных, но мало разработанных отделов политической экономии. Как предмет научного изучения С. весьма интересно с методологической точки зрения, так как сюда входят и наиболее существенные вопросы экономической науки, и наиболее спорные стороны теории вероятности. Самая организация С. на практике немыслима без математического и статистического оснований. Способы практического осуществления С. весьма разнообразны. Так, различают С. обязательное и добровольное: первое имеет место в тех случаях, когда обществ. или госуд. власть из общих социальных соображений предписывает С. в известных случаях каждому обывателю. Затем различаются частно-коммерческое, или акционерное, и общеполезное, или взаимное, страхование в зависимости от того, преследуется ли при договоре промысловая выгода или же дело организуется на бескорыстном принципе групповой самопомощи. Наконец, С. может быть различаемо сообразно руководителю страхового дела: С. государственное, губернское, войсковое, земское, уездное, городское, частнопредпринимательское. Несколько изолированно стоит самострахование, то есть нестрахование имущества вследствие его значительности и разнообразия, но при обязательном условии, чтобы часть доходов с данного имущества регулярно отчислялась на покрытие возможного убытка от бедствия. С этой точки зрения сбережения на старость и пр. являются также самострахованием; требования повышенной заработной платы покоятся на понимании С. как составной части рабочего заработка. Самострахование от огня практикуется во многих местностях, между прочим и в России. У нас не принято страховать казенное имущество, к тому же и особенно тщательно оберегаемое в пожарном отношении; но такое нестрахование при отсутствии особого страхового фонда, собранного из периодических отчислений, не есть, собственно говоря, самострахование. Особую форму С. составляет дальнейшая передача страхового риска (всего или части) в новые руки, при чем расширяется страховое поле и уменьшается риск. Перестрахование практикуется между страховыми учреждениями не только данной страны, но и различных государств. Здесь мы имеем начало международного С. Международность С. ввиду крайнего расширения ею страхового поля представляется явлением желательным. С этой точки зрения полезно и допущение деятельности иноземных страховых обществ. Перестрахование вызывается и поддерживается чисто практическим соображением: получив значительное С. и, следовательно, сильно рискуя своими средствами, одно общество передает часть своего С. другому. Перестрахование бывает добровольное и обязательное и практикуется как между акционерными, так и между взаимными обществами. Обязательным перестрахование бывает только в силу соответствующего договора. Перестрахование одного общества у другого называется также ретроцессией (Rétrocession). Принято заключать ретроцессию только при более значительных застрахованиях, рискованных по самому своему размеру. Обыкновенно заранее устанавливается предел (5, 10, 20 тыс.), превышение которого каждый раз передается в другие руки. Определение maximum’а, до которого страхует данное общество единолично, называется максимацией тарифа. Возникающее при перестраховании условие, на котором выписаны С., размер премии, размер передачи и пр., носит специальное название бордеро (bordereau). При добровольном перестраховании назначается срок, в течение которого перестраховщик, получив бордеро, должен ответить перестрахователю, согласен ли он принять перестрахование. При перестраховании общество, принявшее С., передает перестраховщику и часть нетто-премии. В России перестрахование производится главным образом за границу. Функционирует также и особое общество перестрахования. Виды С. — см. ниже.
Страховая политика
Наличность института С. в данном народно-хозяйственном строе указывает на стремление к ограничению принципа свободной конкуренции. Самый принцип страхования по своей сущности социален; вся страховая политика должна покоиться на идее взаимности и уравнения. Наиболее полное развитие С. получает в организациях общеполезного (взаимного) и государственного С. Наоборот, формы С. коммерческого представляют из себя явления временные и переходные, свидтельствующие о недостаточном развитии идеалов культурного государственного хозяйства. Защитники коммерческой системы С. враждебны основному принципу страховой политики — ее социальности. Для практической жизни каждая система имеет свои преимущества и недостатки. В страховой политике видное место занимает, далее, вопрос обязательности или допустимости государственного вмешательства. Последнее все более усваивается всеми культурными государствами, проникая в отдаленнейшие уголки хозяйственной жизни народов. В С., функционирующем только через посредство тех или иных союзов, то есть органов публичной жизни, принцип государственного вмешательства должен быть проведен с полною последовательностью и широтою. В случаях введения принуждения внедрение государственной власти в сферу С. должно быть еще более решительным. Против государственного С. имеются только два существенных возражения. Введение государственного С. признается неудобным, во-первых, ввиду общей неподготовленности, а местами — даже полного отсутствия соответствующего бюрократического элемента; во-вторых, ввиду общей нежелательности усиления бюрократии с ее индифферентизмом и формализмом, в особенности в странах с сильною централизациею. Преимущества государственного С. весьма многочисленны и вески. При государственной форме С. достигается: 1) планомерность организации и громадное расширение страхового поля. 2) Введение принципа обязательности, распространяющее С. и на лиц, не понимающих всей его важности. 3) Урегулирование всего страхового дела законодательными актами. 4) Длительность страхового договора. 5) Введение в страховой круг наиболее слабых элементов населения, игнорируемых частными компаниями. 6) Материальная солидность организации и крепкая устойчивость предприятия, как учреждения государственного. 7) Общеполезное направление страховой политики, не руководимой коммерческими соображениями. 8) Ничтожность расходов на управление, дешевизна застрахования и отсутствие переложения, замаскированно происходящего под видом сбора премий и выдачи дивиденда. 9) Уменьшение размеров резервного фонда, сокращение размеров отчислений в него и, следовательно, удешевление премий, уменьшение принципа индивидуализации тарифа. 10) Развитие соответствующих форм защиты населения. Мероприятия в этой последней области повсеместно находятся в сфере ведения государственной власти. Для создания большей планомерности и единства действия необходимо, чтобы все три функции обеспечения материальных благ населения — предупреждение, пресечение и С. — находились в руках одной и той же власти. Во всяком случае, и при наличности частных страховых обществ необходим правительственный надзор за действиями этих компаний, так как при крахе одной из них могут существенно пострадать интересы обширных групп населения. В большинстве случаев государственная власть по отношению к частным обществам ограничивается общими законоположениями и общим полицейским надзором; но некоторые государства Европы успели уже выработать особое страховое законодательство. В некоторых европейских государствах, между прочим и в России, практикуется концессионная система. Правительство входит в сношения с обществами при утверждении их уставов или при разрешении действия в пределах страны иноземным обществам. Со стороны правительства всегда обращается большое внимание на размеры и условия хранения запасных капиталов, обязательные и для отделений иностранных обществ. Иногда государственная власть назначает особых правительственных агентов, для надзора за текущими делами страховых обществ; это практикуется в большинстве американских штатов, в Швейцарии и в Австрии. Затем государственная власть требует периодической гласности: обществам вменяется в обязанность периодически опубликовывать свои отчеты. Наконец, государство взимает известного рода гербовый и иной сбор, что, впрочем, нельзя не признать совершенно противоречащим самой идее С.
История страхования.
Страхование впервые появилось в XII в. в Исландии. Жители зажиточного в те времена острова соединялись в союзы (Repps или Hrepps) для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян; в случаях несчастия часть убытка уплачивалась деньгами, часть — материалами или работою. Подробности этой организации до сих пор еще мало выяснены (см. Wilda, «Geschichte des Gildeswesens im Mittelalter»; Dahlmann, «Geschichte D ä nemarks»). Исландские союзы не сделались известными в Европе, где на страхование от огня было обращено внимание только ко времени упадка феодализма и развития городской жизни. Значительно ранее в Европе возникло С. морское, которое принято считать одною из старейших ветвей С. Во Фландрии оно уже было развито с начала XIV в., а в XV в. появился весьма обстоятельно разработанный свод законодательных постановлений того времени. В конце XV в. в Европе функционировал ряд небольших учреждений взаимного страхования — так назыв. Brandgilden (огневые товарищества), — деятельность которых не распространялась далее тесного местного района. Из них особенно известны гильдии Шлезвига (с 1446 г.), Голштинии (с 1442 г.), Лондона и Парижа. Первоначальною формой С. было страхование взаимное, хотя встречались и отдельные капиталисты, занимавшиеся С. за свой страх и счет. С начала XVII в. появляются акционерные компании. Первое такое общество, «голландско-ост-индское», возникло в 1602 г. Затем следовали общества англо-ост-индское (1613), голландское (1629), французское (1668), два лондонских Royal Exchange и London Assurance (1720), копенгагенское (1726), стокгольмское (1734), берлинское (1745). Ввиду отсутствия верных статистических данных о размерах несчастий, количестве транспортов и пр. все операции носили рискованный характер и давали обширную почву для злоупотреблений. К тому же некоторые из обществ первое время представляли из себя учреждения монопольного характера. Привилегии двух лондонских обществ 1720 г. были уничтожены только в 1824 г. Таким образом, к началу XVIII ст. С. существовало в двух видах: от огня и морское. Огневое С. распространялось исключительно на недвижимость. Первое большое страховое учреждение с целью рационального делового ведения дела было основано в Лондоне в 1710 г. под именем «Sun-Fire-Office». Со второй половины XVIII ст. начинается С. движимости. В Гамбурге этот вид С. известен с 1779 г., в Англии — с 1786 г. В обширных размерах С. недвижимости развилось только в течение XIX ст. Впрочем, в своем распространении оно не пошло еще в глубь населения и до сих пор все еще отсутствует у людей бедных, для которых оно особенно важно. С начала XVIII ст. начинается и С. жизни. Родиною его является Англия конца XVII в., хотя первоначальные формы или, вернее, прототипы этого страхования (похоронные кассы, тонтины и пр.) были известны значительно ранее. В конце XVIII в. (с 1795 г.) появляется С. от градобития. К этому же времени относится и зарождение идеи о С. рабочих (Кондорсе). Развитие всех форм страхования принадлежит уже XIX в.
История страхового дела в Poccии.
Страхование в России было вызвано в свет нуждами долгосрочного кредита и было введено государственною властью. Первое правительственное распоряжение о введении у нас С. было опубликовано в манифесте 28 июня 1786 г.: «Об учреждении государственного заемного банка». Новому банку разрешались операции лишь с теми домами, «которые на страх в сей же банк будут отданы». С этою целью учреждена 26 декабря того же 1786 г. при заемном банке особая страховая экспедиция, принимавшая на страх строения в обеих столицах и во всех городах, но только каменные, крытые железом или черепицею. Страховая сумма назначалась в размере 3/4 оценки, определенной местною городскою думою, страховая премия — в 1½% с принятой на страх суммы. Страхование в иноземных страховых учреждениях воспрещалось. Страховая экспедиция просуществовала 36 лет, не проявив, несмотря на монополию, никакой деятельности. За все это время общая сумма всех застрахованных зданий не превысила ни в одном году 6 1/2, млн. рублей ассигнациями, хотя операция была далеко не убыточна: премии за все 36 лет было собрано экспедицией свыше 1168 тыс. рублей, процентов на проценты наросло около 200 т. р., а пожарных убытков возмещено лишь на 170 т. р. В год закрытия экспедиции на страхе состояли всего 25 зданий, на сумму 1,6 млн рублей ассигн. Дальнейшая история С. в России точно так же сначала тесно связана с рядом правительственных учреждений, а именно: вспомогательным и ассигнационным банками, учетными и страховыми конторами, камеральным департаментом, ассекуранц-камерою или фейер-кадастром (см. Россия). Начало 60-х годов принесло изменение и в русское страховое дело. Вновь введенное С. правительственное, земское и городское своим развитием тормозило дело частных страховых обществ, и без того обессиленных взаимною борьбою. Все это привело частные общества к мысли о взаимном соглашении и создало почву для образования русского страхового синдиката.
Страховой синдикат
К началу 70-х годов русское страховое дело переживало сильный кризис. В особенности пострадали страховые общ. от огня, доходы которых настолько понизились, что годовые балансы сводились с значительным дефицитом. Бумаги страховых обществ не приносили дивиденда. Ничем не ограниченная конкуренция акционерных компаний, вредя обществам и капиталистам, становилась опасной и для широкого круга страхователей. Ставки тарифа понижались без всякой системы и в ущерб нормальному ведению дела, имея единственную цель — привлечение возможно большого числа С. В 1874 г. несколько страховых обществ вошли в соглашение относительно общего образа действий. Идея синдиката встретила сочувствие со стороны представителей 8-ми русских обществ (первое российское 1827 г., второе российское 1835 г., товарищество «Саламадра», общ. Московское, Русское, Коммерческое, Варшавское и Северное). На съезде их был выработан особый договор, вошедший в силу с 1 января 1875 г. Новые условия страхований согласно договору были обязательны только для новых страхований, заключенных уже после соглашения. Страховые общества обязались действовать на одинаковых для всех основаниях, без малейших отклонений от буквы договора или постановлений последующих съездов, которые было положено созывать три раза в год, в январе, феврале и сентябре. На первых же съездах были определены общие нормы тарифных ставок, введены однообразные приемы застрахования и перестрахования, определены одинаковые условия % скидок и надбавок по тарифу, назначены равные для всех участников синдиката штрафы за нарушения договора. За нарушение постановления синдиката провинившееся общество лишалось неправильно принятого страхования. Существовавшие к тому времени размеры премии были признаны недостаточными, весь тариф пересмотрен, и ставки повышены. Было постановлено, чтобы «пересмотры», дополнения и изменения делались периодически, сообразно обстоятельствам и нуждам времени. Для выполнения постановлений съездов было организовано специальное бюро представителей обществ. Так возникла «Конвенция общего тарифа», послужившая ядром для развития наиболее могущественного и старейшего русского синдиката — синдиката страхового. Первоначально к конвенции примкнули только страховые общества от огня, но впоследствии к ней присоединились и транспортные общества. «Конвенция общего тарифа» оживила деятельность русских страховых обществ. Премии стали значительно возрастать, число застрахований также заметно увеличилось, дивиденд увеличился. Эти условия вызвали к жизни шесть новых страховых обществ, примкнувших к синдикату. В течение 70-х и 80-х годов, кроме общего поднятия уровня страховой премии, съезд от времени до времени устанавливал специальные надбавки для различных родов страхуемого имущества, стараясь индивидуализировать весь тариф. Не раз были предпринимаемы и общие пересмотры тарифа. Так, в 1882 г. все премии, уплачиваемые за городские имущества, были повышены на одну треть против прежнего размера, а премия сельского С. — на одну пятую. В том же 1882 г. было установлено для городской недвижимости новое увеличение премии от 30 до 60 %, для сельской — от 20 до 50 %, для фабрик — от 30 до 50 %. В некоторых случаях были введены разного рода ограничения при выдаче вознаграждения. Так, владельцы лесопилен и лесных дворов при них в случае пожара получали только 3/4 суммы действительного убытка. Они обязывались с этою целью принимать 1/4 действительной стоимости всего имущества на личный свой страх и лишались права дострахования в других обществах. Это ограничение удержалось и до настоящего времени. Подобные стеснения были введены впоследствии и для сельскохозяйственного страхования. Так, напр., в «специальных правилах» к тарифу премий на усадебные и сельскохозяйственные имущества в губерниях Виленской, Витебской, Гродненской, Ковенской, Минской и Могилевской значится: «при С. всякого рода сельскохозяйственных продуктов 1/4 стоимости должна обязательно оставаться на собственном риске страхователя». С 1883 по 1888 г. пожарные убытки не превышали собранной премии, и потому стало возможным без ущерба для интересов обществ постепенно понижать высокие премии 1882 г.; сбор премии в течение означенных 6 лет постепенно уменьшается (с 34 млн до 32). Земское (добровольное) и городское (взаимное) страхование с первых лет было предметом внимания со стороны акционерных компаний. С организациею синдиката на эти формы страхования было обращено особенное внимание; одною из задач «соглашения» ставилась борьба с ними. С этою целью синдикатом было запрещено принимать на дополнительный страх имущества, застрахованные в земстве по добровольному страхованию (начиная с 1883 г.), и все застрахованные в городских и иных взаимных страховых учреждениях (с 1884 г.). Затем были понижены премии во всех городах, где уже имелись или открывались вновь общества взаимного страхования. Так, по постановлениям съезда 1883 г. были понижены премии в Одессе, Воронеже, Екатеринославле, Калуге, Новгороде и некоторых других городах. Премии понижались на 30 % и даже 50 %, всегда с расчетом, чтобы они были равны премиям взаимного С. или ниже их. Все эти мероприятия хотя и наносили существенный ущерб земскому и городскому страхованию, но приостановить их деятельность не смогли ввиду неприспособленности синдикатного тарифа к местным условиям. Дальнейшая деятельность синдиката состояла именно в приспособлении его тарифа к местным условиям; но введение принципа индивидуализации не изменило старой системы огульных повышений и понижений тарифа. Вообще в истории русского С. синдиката замечается несколько повышательных и понижательных течений. С 1875 г. до середины 80-х гг. тарифные ставки постепенно возрастали. Во второй половине 80-х гг. синдикат в видах конкурренции с страховым обществом «Москва», уклонившимся от конвенции, а также с земским и взаимным С., несколько раз огульно понижал премии своего тарифа. В последние годы опять началось усиленное повышение. Особенно выделились годы 1899 и 1900, когда делались и общие, и частные надбавки процентов по 20 в один прием. Все увеличения сообщаются синдикатом к сведению частных обществ с одною стереотипною мотивировкою: «ввиду возрастающей убыточности С. от огня, несмотря на сделанные уже повышения по некоторым категориям риска… бюро нашло необходимым возвысить». Деятельность бюро сводится к сношениям между представителями съезда и правлениями синдикатизированных обществ, к регистрации всех поступающих в конвенционные общества застрахования и к проверке правильности взимания премий. При этом всякого рода переборы остаются без рассмотрения, а все недоборы строжайше штрафуются. Штраф налагается в двойном против недобора размере и отчисляется на содержание бюро. Бюро, кроме того, ведает статистику страхового дела в России, а также и разработку деталей тарифа; но эта его деятельность остается неизвестною науке и печати. Гласно и официально бюро не существует. На последнем сентябрьском съезде 1900 г. было найдено более удобным перейти от съездов и бюро к более прочной форме организации; с этою целью решено создать особый полномочный, постоянно заседающий в Петербурге комитет, избираемый на годичный срок из числа представителей 5 страховых обществ, правления которых находятся в Петербурге. Комитет разрешает тарифные вопросы на правах общего собрания; постановления его подлежат рассмотрению ближайшего общего собрания лишь в том случае, если будут сделаны против них с какой-либо стороны возражения. Несмотря на все вышеуказанное, дела страховых обществ в России далеко не процветают. Разгадка этому лежит в ненормальности постановки всего страхового дела в России, в самой системе с ее бесчисленными агентами, дорогими правлениями, баснословными комиссионными и пр. Для здоровой деятельности в будущем необходима полная реформа всего дела, что невозможно без изменения основных принципов современной организации: спекуляции и коммерческой тайны. Р 1898 г. сделана у нас попытка к установлению синдикатного соглашения в С. жизни (именно С. детей). Это соглашение было печатью совсем не отмечено, хотя очень повысило премии и затруднило тем самым распространение у нас очень симпатичного вида страхования детей, в интересах их воспитания и будущего обеспечения (т. н. страхование приданого).
Главнейшие виды страхования.
Страхование от огня
Страхование от огня — древнейший и распространеннейший вид страхования (см. выше). В настоящее время понятие С. от огня значительно расширилось. Страховыми учреждениями от огня принимаются на страх имущества не только могущие сгореть, но и подлежат уничтожению и порче от всевозможных причин (напр. взрыва, молнии и пр.), лишь бы это произошло во время пожара. Пожаром признается всякое несчастие, происшедшее от огня, какие бы причины его не вызвали. Только пожар, происшедший от военных действий или во время народных волнений, не считается объектом этого рода С. Движимость страхуется в самых различных ее видах: страхуются товары, мебель, носильное платье, инвентарь, орудия и машины, скот, орудия перевозки и пр. Более ценные произведения искусства, деньги и ценные бумаги на страх не принимаются. С. от огня производится акционерными и взаимными обществами, государственными и общественными учреждениями. Тариф премий при страховании от огня ввиду рискованности этого вида страхования и пестроты местных условий крайне индивидуализирован. При определении класса, под который подводится данное имущество, принимается во внимание соседство, материал постройки (каменные, деревянные и смешанные), материал крыши (железо, солома, черепица), прочность крыши, печи, этаж, наличность мастерских, пожарных сигналов, противопожарных мер, назначение здания и пр. Особое внимание обращается на оценку, производимую или по точному вычислению действительной стоимости, или примерно, при застраховании ниже действительной стоимости («неполным рублем»). Усиленное внимание страховщика обращено на исключение возможности спекулятивного пожара (то есть поджога, ради получения страхового вознаграждения). Весьма часто практикуемые пожары этого рода, строго караемые законом, предупреждаются до известной степени строгостью оценки, исключающей перестрахование. С. от огня отличается от других видов С. своею определенностью, простотою организации и общераспространенностью. Некоторые экономисты, впрочем (напр. Рошер, «Grundlagen», 15 изд., стр. 578), сомневаются в полезности С. от огня, считая его почвою для корысти и спекуляции. Процент незастрахованных недвижимых имуществ все еще высок (напр. в Пруссии — 13 %, в России — около 30 %); С. движимости почти совершенно не распространено в обширных кругах малозажиточного и бедного населения, особенно нуждающегося в подобного рода С. С научной и технической точек зрения, С. от огня является одним из наиболее разработанных. Добытые здесь положения входят почти целиком в теорию С.; страховая политика этого вида С. служит образцом для других, более поздних и менее определенных ветвей С. О видах С. от огня в России и статистику его см. Россия.
Литература.
- Von Hülsen, «Geschichte, Umfang und Bedeutung des öffentlichen Feuer-versicherungswesens» (1867);
- W. Schaefer, «Die Verstaatlichung des Feuer-Versicherungeswesens» (Ганновер, 1884);
- Silberberg, «Wegw eiser für Feuer-Versicherungsbeamte in sä mtlichen deutschen Staaten» (Альтона, 1890);
- H. Westergaard, «Das Risico bei Feuer-Versicherungen», в ежегоднике Ehrenzweig’a «Assekuranz Jahrbuch» (ч. II, Вена, 1884);
- Raymond, «Dictionnaire de l’assureur contre l' incendie» (Beauvais, 1882);
- Richard et Maucorps, «Traité de la responsabilité civile en matiè re d’incendie» (П., 1883);
- May, «Law of fire insurance» (Л, 1882);
- Fowler, «History of insurance in Philadelphia for two centuries. 1683 — 1882» (Филадельфия, 1889);
- Белоцветов, «С. от огня в России и за границею» («Вестн. Фин.», 1893, № 16).
Страхование от градобития.
Появляется только со второй половины XVIII столетия, во Франции. В последние годы первой империи по инциативе нескольких землевладельцев различных департаментов организовалось особое общество С. посевов от градобития; подробные сведения об этом обществе не сохранились. Подобные начинания появляются также в Шотландии, Ирландии, Англии и Германии (в 1791 г., в Брауншвейге). В 1795 г. мекленбургский помещик фон-Мюллер напечатал брошюру «Idee zu einer Hagelversicherung», идея которой легла в основание вскоре затем организованного мекленбургского страхового общества (Meklenburgische Hagelschaden-Versicherungsgesellschaft), существующего и поныне. Затем, за исключением двух-трех незначительных и неудачных попыток, наступило полное затишье, продолжавшееся около четверти века. Первые шаги к развитию фабричной промышленности, оживления торговли, изменение в характере немецкого сельского хозяйства, ставшего и более интенсивным, и более рациональным, влияние аграрного законодательства Штейн-Гарденбергского периода, переход от натурального к денежному хозяйству — все это не могло не повлиять на расцвет сельскохозяйственной жизни Германии. С новою силою выступил тогда вопрос о С. посевов от градобития. С 1818 г. начинается основание новых обществ этой категории. До 1853 г. в Германии было основано 26 страховых учреждений, возмещавших частным землевладельцам убытки от градобития их посевов; но уцелело из них к 1853 г. только 12. Общая страховая сумма этих 12 учреждений достигала слишком 3000 млн марок. Позднее, в 60-х и 70-х годах, на смену этих коммерческих страховых обществ в различных частях Германии стали появляться общества взаимного С., взявшие в свои руки и С. от градобития. Под влиянием их конкуренции, а также общих неблагоприятных условий тех лет деятельность акционерных обществ С. от градобития сильно сократилась; некоторые из них ликвидировали свои дела. Этому способствовала плохая постановка специальной стороны дела, не оправдавшая предварительных расчетов. Улучшение наступило во второй половине 80-х годов. Громадное большинство обществ удвоило свои обороты. В 1895 г. в Германии функционировало уже 25 частных обществ (5 акционерных и 20 взаимных) с 2,2 миллиардами марок застрахованного имущества. Страхуется от градобития около 1/3 всех посевов. Сверх того в королевстве Баварском существует государственное С. от градобития (см. ниже). В других государствах Европы:
| Страны | Число учреждений | Из них акционерных | Страховая сумма, марок |
|---|---|---|---|
| Австрия | 14 | 9 | 495200000 |
| Франция | 20 | 3 | 480600000 |
| Италия | 16 | ? | 117200000 |
| Англия | 3 | ? | ? |
| Россия | 2 | 1 | ? |
Ввиду того что Франция, Австрия и Германия лежат приблизительно в одинаковых климатических условиях, есть возможность сравнить размеры страховой суммы, приходящейся на известную квадратную площадь каждой из упомянутых стран. По приблизительному расчету: 1 кв. гектар обеспечивается во Франции 18 марками (100 %); в Австрии — 21 маркой (107 %); в Германии — 145 марками (806 %). Отсюда видно, что Германию необходимо признать классической страной в деле обеспечения населения от убытков, наносимых народному хозяйству градобитием.
Государственное страхование от градобития, насколько известно, встречается в трех странах — Баварии, Болгарии и Японии. Еще в начале 40-х годов после нескольких опустошительных градобитий в баварский ландтаг были внесены проекты по этому предмету. Помощь населению была тем более необходима, что небольшое частное общество — Hagelversicherungs- Verein für Bayern, — незадолго перед тем возникшее, а равно и общества соседних государств не могли бороться с суровыми климатическими условиями Баварии. Для более солидной организации дела предполагалось сделать С. от градобития обязательным. Вопрос сводился к тому, государству или частной компании взять организацию дела в свои руки. В ландтаг в 60-х и 70-х годах внесено было несколько законопроектов обязательного государственного С. посевов, но все они потерпели неудачу. Только в 1884 г. появилось правительственное баварское страховое учреждение — Landes-Hagelversicherungs-Anstalt. В оборотный капитал послднего был отчислен один миллион марок. Доходы со страховки ежегодно поступают в особый резервный фонд. Помимо страховых взносов землевладельцев, в кассу ежегодно поступает определенная сумма из средств государственного казначейства (сначала 40 тыс. марок, с 1892 г. 70 тыс. марок). Посредниками между страховым ведомством и страхователями являются местные общинные власти, в пользу которых отчисляется 1 % с каждого взноса. Расходы на администрацию сведены до минимума. Все дела по управлению переданы немногочисленному, но хорошо подготовленному и солидно оплачиваемому штату ведомства С. от огня — дела в Баварии также государственного. Чиновники «страховой от огня камеры» за незначительную приплату (в 2 пф. со 100 марок страховой суммы) ведают попутно и это несложное для специалиста дело. Отчет последнего 10-летия деятельности баварского страхового бюро дает следуюшую картину:
| Годы | Число застрахованных | Общая сумма застрахованного имущества |
|---|---|---|
| 1884 | 7375 | 11140233 |
| 1885 | 13386 | 20150945 |
| 1886 | 22597 | 32792791 |
| 1887 | 28500 | 42163426 |
| 1888 | 29470 | 42860996 |
| 1889 | 33656 | 50008430 |
| 1890 | 57186 | 84634460 |
| 1891 | 64855 | 95448430 |
| 1892 | 72414 | 108780240 |
| 1893 | 75734 | 114116210 |
| 1894 | 85635 | 130305440 |
Как число застрахованных (вынуждаемых к тому рядом косвенных средств), так и сумма застрахованного имущества в течение этого периода времени возросла в 12 раз. Баварское страховое учреждение еще не вызвало подражаний в других частях Германии. Все остальные страхователи обращаются к частным обществам акционерным и взаимного С., выдающим всю сумму, в которую застрахован посев (Баварское же учреждение выдает всего 80 % застрахованной суммы посева). В последнее время к С. от градобития присоединяется и С. посевов от разрушительного влияния ветров, мороза и вообще различных неблагоприятных метеорологических условий. Болгарский закон 1895 — 96 г значительно полнее баварского. Инициатива его принадлежала министру Гешову, который обратил серьезное влияние на недобор «десятины» (поземельного налога) под влиянием градобитий. С 1896 г. во всем княжестве было введено обязательное взаимное С. от градобития, делами которого заведует специальное бюро министерства торговли и земледелия. С. распространяется на все произведения земли, за исключением табака, и притом до тех пор, пока продукты находятся на корню или лежат на поле в снопах или копнах. Вознаграждение уплачивается лишь при повреждении свыше 1/5 всего сбора. Бюджет страхового фонда слагается из двух главных источников — нового 5 % добавочного поземельного налога и ежегодной правительственной субсидии в 1/2 млн франк. В 1896 г. всего поступило в фонд 1395465 франков и почти столько же в 1897 г. Почти вся сумма поглощалась каждый раз градобитиями. Число потерпевших сельских хозяев простиралось до 32 тыс. человек ежегодно. В настоящее время 5 % добавочный налог признан недостаточным. Кроме того имеется в виду введение специальных агентств с оплачиваемым штатом вместо бесплатного труда чиновников различных ведомств. Затем болгарское правительство склоняется к введению более индивидуализированного тарифа и к понижению оценок ожидаемого урожая, бывших в первые два года чрезмерно высокими и нанесшими ущерб страховому фонду. О С. от градобития в России — см. Россия.
Литература.
- Richter-Tharand, «Die Hagel-Versicherungsgesellschaften Deutschlands in ihrem Geschäftsumgang etc.» (1878);
- E. Romm, «Die Hagel-Versicherungsfrage in Würtemberg» (Тюбинген, 1885);
- Suchsland, «Ueber die Verstaatlichuug der Hagel-Versicherung», в ежегоднике Ehrenzweig’a, «Assekuranz Jahrbuch» (Вена, 1889);
- N. von Thuemen, «Geschichte des Hagel-Versicherungswesens in Deutshland» (Дрезден, 1896);
- Emminghaus, «Hagel-Versicherung», в словаре Конрада (т. IV);
- Günther, «Ein Beitrag zur Kenntniss des Hagel-Versicherungs in Deutschland» (Лпц., 1889);
- Le Hir, «Assurance nouvelle contre la grêle et Gelé es etc.» (П., 1857);
- Fr. Müller, «Die Bayrische staatlich geleitete Hagel-Versicherungsanstalt», в «Arch. der Deut. Landwirthschaft» (1888);
- Грасс, «С. посевов от градобития» (1891);
- Елачич, «Доклад по поводу проекта Грасса о С. посевов» (1892);
- В. Святловский 2-й, «С. от градобития в Германии» («Журн. Моск. общ. сел. хоз.», янв., 1897).
Страхование скота
Обеспечение живого инвентаря путем С. началось в Европе с конца XVI столетия. Старейшие из существующих в настоящее время союзов сельских хозяев для С. скота — немецкие и швейцарские; некоторые из них, напр. шлезвигский, уже вступили во второе столетие своего существования. Союзы эти, носившие первоначально наименование коровьих гильдий или коровьих касс, были все основаны на началах взаимности и притом для нужд небольшого района. На более широких основаниях повели дело акционерные общества С. скота. Первое из них возникло в 1839 г. в Лейпциге. Тем не менее большинство заграничных обществ подобного рода — общества взаимные. Для удобства ведения дела, крайне сложного и кропотливого, общества распадаются на несколько совершенно независимых друг от друга отделов. Так напр., Ганноверский страховой банк имеет три отдела, ведущие каждый свою отчетность вполне самостоятельно: в первом страхуются целые стада от всех случаев смерти, за исключением чумы, во втором — отдельные животные от эпидемических заболеваний, в третьем — отдельные животные от всех вообще потерь. Обычным размером премии в Германии является 1 %. Страховое вознаграждение чаще всего выдается в размере 2/3 убытка. Обществ С. скота во всех земледельческих странах Европы очень много. В одной Пруссии насчитывается до 5 тыс. маленьких союзов этого рода. В них принимало участие свыше 600 тыс. участников, страховавших около 1 1/2 млн голов скота. Статистические сведения для всех стран Европы по этому виду С. крайне скудны. См. ст. «Viehversicherung» в известном словаре В. В. Конрада.
В России страхование скота составляет в настоящее время один из насущных вопросов русского скотоводства, которое прогрессивно падает в количественном и качественном отношении. По исчислению министерства финансов, смертность крупного рогатого скота при наличности его в 29000000 голов со стоимостью головы в 25 р. и лошадей в количестве 21000000 при средней стоимости в 30 р. достигает 3 %, что составит ежегодную потерю в 40650000 руб. Из общего количества скота в России 97,7 % лошадей и 98,1 % рогатого скота приходится на долю сельского — следовательно, главным образом крестьянского населения; между тем, 50 % крестьянского капитала, а в некоторых местностях 60 % и более, вложены в скот. Понятно, что утрата скота ведет к весьма тяжелым для крестьян последствиям, тем более что в России преобладающей группой скотовладельцев являются хозяева, владеющие 1-2 головами низкоценного скота, и что в большей части России земледелие зиждется на навозном удобрении. Чтобы прийти на помощь скотоводу, правительство и земство давно останавливают свое внимание на С. как мере, могущей, во-первых, гарантировать хозяев от убытков, вызываемых падежами, во-вторых — поощрять количественное и качественное развитие скотоводства, в-третьих — содействовать ветеринарно-санитарному делу как быстрым получением сведений о появлении эпизоотий и своевременным принятием против них мер, так и выяснением местностей, представляющих наибольшую опасность для здоровья и благополучия скота; наконец, С. может содействовать развитию кредита под скот. После неудачных попыток некоторых частных предпринимателей организовать общества С. скота земства приняли на себя осуществление данной меры в форме добровольного С. Почин последнего принадлежит московскому земству, установившему в 1883 г. добровольное С. крупного рогатого скота от смертности всякого рода с весьма умеренным страховым сбором в 50 коп. при вознаграждении в 25 руб. Мера была принята населением сочувственно: в первые же месяцы по введении С. (с 1 августа 1884 г. по 1 мая 1885 г.) было застраховано во всех 13 уездах губернии, в 242 селениях и 35 имениях, 1077 хозяйствами 2560 голов. В следующие за тем годы отмечается весьма сильный рост числа застрахованных животных.
| 1885/6 | 1886/7 | 1887/8 | 1888/9 | 1889/90 | Сумма за 5 лет | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| В городах | 1033 | 1327 | 1952 | 2060 | 2246 | 8618 |
| В селениях | 5580 | 21210 | 18254 | 25413 | 38523 | 99980 |
| В поселках | 317 | 647 | 852 | 840 | 1010 | 3666 |
| В имениях | 2752 | 3441 | 4218 | 3875 | 4572 | 18858 |
| Всего | 9682 | 17625 | 25276 | 32188 | 46351 | 131122 |
Таким образом, уже на пятый год С. в губернии было принято на страх около 15 % наличного количества скота. Вместе с ростом С. росли и приплаты из общегубернских сумм на выдачу вознаграждения за павший скот. Только в первый (неполный) страховой год земство получило от страховой операции прибыль в размере 405 руб. В 1885/6 г убыток равнялся 1433 рублям, в 1886/7 г — 1738 руб., в 1887/8 г — 2563 руб., в 1888/9 г — 7109 руб., в 1889/90 г — 13049 руб. Земство вполне сознательно шло на эти убытки, имея в виду, что с привлечением к С. все большей части населения является возможность более своевременного получения заявлений о заболеваниях при заразных формах болезней, а также более рациональной борьбы с ними. Хотя в следующие за тем годы убытки стали уменьшаться, но все-таки еще представляли довольно внушительные цифры: 11140 руб. в 1890/91 г, 11576 руб. в 1891/2 г, 7624 руб. в 1892/3 — при наличности застрахованного скота в 59203 головы, что составляло уже 23 % общего количества скота в губернии. В 1891 г. губернская управа предложила на обсуждение собрания следующие общие положения: 1) страховое вознаграждение должно быть близким к действительной стоимости животного во время смерти, но не должно превышать стоимости животного, то есть страхователь не должен иметь выгоды от его смерти. 2) Страховая премия по размерам своим должна быть как можно доступнее скотовладельцам, но не должна быть настолько малою, чтобы требовались приплаты в кассу С. от земства. Эти начала были положены в основу всех последующих изменений в постановке дела С. скота. Постановлением губернского собрания очередной сессии 1892/3 года были введены следующие изменения: 1) нормальная оценка понижена с 25 до 15 руб., 2) установлено колебание в размере страхового вознаграждения, смотря по временам года, и 3) страховая премия повышена с 2 % до 2,6 %. Все эти нововведения вызвали резкое падение количества принятого на страх скота; падение это продолжалось и в следующие за тем годы, несмотря на то, что земство скоро стало вводить различные поправки, например увеличение средней нормальной оценки с 15 до 20 руб. В 1893/4 г было застраховано 42107 гол., в 1894/5 г — 30097 голов. С 1895/6 г начинается опять рост застрахованного скота: в 1895/6 г было застраховано 30525 гол., в 1896/7 г — 31462 головы. За последние годы не было тех значительных убытков, которые несла страховая касса ранее. Уже в 1893/4 г убыток земства равнялся только 1588 руб., в 1896/7 — 300 руб. С. скота в Московской губ. может быть названо крестьянским страхованием: по данным 1894/5 г 93 % общего числа страхователей приходилось на долю крестьян. Из общего числа скотовладельцев, приступивших к С., 50 % приходится на долю имеющих только по одной голове скота; хозяйств, имеющих по 2 головы, было 30 %; от 3 до 5голов — 18 %; от 6 до 10 голов — 1,3 %; от 11 до 50 голов — 0,3°/о; от 51 до 300 голов — 0,1 %. Процент смертности скота за десятилетие с 1885/6 по 1894/5 г колеблется в пределах от 2,47 до 3,21. В селениях максимальный %, 3,2, падает на 1888/9 г; максимальная смертность в имениях наблюдалась в том же году — 3,77 %. Менее всего смертность в поселках (0,8-2,21 %). По группам скотовладения maximum для 1894/5 как и для многих других годов, приходится на группу с 11-50 головами скота (2,92 %); у владельцев, имеющих скот в размере 3-10 голов, смертность получилась минимальная (2,59 %), а у имеющих 1 голову — 2,71 %. Многие земства последовали примеру московского, но в скором времени пришли к убеждению, что принятая ими форма добровольного С. не может прочно утвердиться в силу своей убыточности. Некоторые земства после многолетнего опыта совершенно отказались от этой меры (Калужское, Воронежское, Орловское), а остальные, в которых существует еще мера С., намерены перейти на обязательное С., и в этом направлении некоторыми земствами (Московское, Саратовское, С.-Петербургское) возбуждено соответствующее ходатайство. В то же время министерство финансов остановилось на обязательном С. как на одной из радикальных мер к поднятию отечественного скотоводства, ввиду чего особенною канцелярией по кредитной части выработан проект государственного и земского С. скота. В этом проекте предполагается ввести С. не от всякой смертности, а только от семи заразных болезней: чумы, повального воспаления легких, сибирской язвы, туберкулеза, симптоматического карбункула, бешенства и ящура. Подвергнутый рассмотрению особой комиссии, проект вызвал возражения со стороны специалистов и компетентных лиц, тем более, что и прототип этой формы, а именно С. от семи болезней в Орловском земстве, потерпел полную неудачу. Смертность скота от намеченных проектом семи эпизоотий не составляет в общей сложности значительного процента и в то же время не соответствует ветеринарно-санитарным требованиям государства: проект отдает С. скота, по существу дела заменяющее нынешнюю постановку ветеринарно-санитарных мер, всецело в руки участковых страховых комитетов, не обладающих компетентностью ни в ветеринарном, ни в страховом деле. Обязательное С., выработанное земствами, свободно от подобных пробелов и вполне целесообразно. См. «Журнал Совещания при вет. управлении, 1898 г.»; «Проект государственного и земского С. скота, выработанный особенною канцеляриею министерства финансов 1898 г.»; «Архив вет. наук», 1895 г.; «Вестник финансов», 1898 г.
Транспортное страхование
Транспортное страхование - весьма старый и распространенный вид С. Некоторые исследователи считают его древнейшим видом страхового дела и усматривают зародыши его в морской торговле античного мира. Τόκος ναυτικός у греков, paecunia traiеcticа и foenus nauticum у римлян считаются прототипом транспортного С., известного в Европе с XIII стол. Первоначально транспортное С. распространялось только на морские суда и грузы; развитие его было тесно связано с успехами морской торговли, первенство в которой переходило от одной страны к другой. Фландрия, Голландия, Испания, Португалия, Венеция, Англия в конце средних веков и в начале нового времени одна за другою издают соответствующие акты морского С., служащие вместе с тем первыми историческими памятниками страхового дела. — Первоначальная форма морского С. была взаимная. Кружок капиталистов, зачастую самих судовладельцев, организовал дело на товарищеских началах. С начала XVII стол. появляются первые акционерные общества (в 1602 г. в Голландии, в 1603 г. в Англии и т. д.). В XVIII в. первое место в этом деле заняла Англия. В XIX ст. возникли и другия формы транспортного С., вскоре своими размерами сравнявшегося с морским страхованием. Новинкою в транспортном С. является С. самих пассажиров в пути от смерти и увечья. Отличительною чертою организации транспортного С. служит его нахождение в руках частных предпринимателей. По своей идее оно сильно разнится от других видов С., так как характер самого несчастия здесь совершенно особенный. Констатирование факта сопряжено с громадными трудностями; единственными данными часто служат отрывочные показания береговых жителей какой-либо чужой страны. Точно так же и размеры премии зависят от совершенно особенных условий: продолжительности пути, маршрута, времени года, цели поездки и ир. При морском С. различают большую аварию, обнимающую собою все несчастья, могущие произойти с грузом или судном, малую аварию — частичное повреждение груза, эмбарго — захват неприятелем или пиратами груза, корабля или того и другого, бодмерею (см.) и пр. Особое значение имеют контроль и классификация судов, производимые частными обществами — английским и немецким Ллойдами, парижским бюро Veritas и пр. Транспортное С. касается также застрахования отдельных почтовых посылок. С. корпусов кораблей (casco) принимает в последнее время значительные размеры. Сухопутное С. во многих странах также сильно развито; оно существует или в виде отдельных учреждений, или попутно при других, напр. при железных дорогах, пароходствах и пр. В России транспортное С. производится восемью обществами, ежегодно расширяющими свои обороты. Всех собранных ими премий было в 1880 г. 3 млн, в 1890 г. — 4,7 млн, в 1900 г. — около 8 млн руб. Все русские общества С. транспортов в обширных размерах практикуют взаимное перестрахование. Транспортное С. считается вообще прибыльным и в большинстве случаев соединяется с учреждениями фактического транспортирования грузов. Статистич. сведения см. Россия и сл.
Литература транспортного С. весьма обширна. Целый ряд сочинений (Hasse, Gocking, Deh, Meyer и др.) был издан еще в прошлом столетии. Из сочинений последних десятилетий выделяются: Andersen, «Die Seeversicherung in den hauptsächl. Staaten Europas» (Гамбург, 1888); Benecke, «System des Assekuranz und Bodmereiwesens» (Гамбург, 1850-60); Aschenheim, «Der Abandon des Versicherten in der Seeversicherung» (Б., 1893); Thilo, «Zur Geschichte und Reform der Seeversicherung» (Лпц., 1884); Cauvet, «Traité des assurance maritimes» (2 т., П., 1879-8l); Cresp, «Assurances maritimes» (2 т., 1882); Arnould, «A treatise on the law of marine insurance and average» (11 изд., 1887); Martin, «History of Lloyd’s and of marine insurance in Great Britain» (Л., 1876); Salvioli, «L’assicurazione e il cambio marittimo nella storia del diritto Italiana» (Болонья, 1884); Vidari, «Il diritto marittimo italiano esposto sistematicamente» (Милан, 1891). О С. стекла — см. Россия.
Страхование жизни.
Задача страхования жизни заключается или в возмещении материального ущерба, наносимого преждевременною смертью данного лица его семье или близким ему людям, или в употреблении известной суммы после смерти какого-либо лица на специальную цель, этим лицом заранее указанную, или же, наконец, в обеспечении на старость определенной денежной поддержки самому застрахованному. Посредством С. жизни осуществляются также и другие денежные операции, связанные с обстоятельствами жизни одного или нескольких лиц, напр. С. на воспитание детей, С. приданого и т. п. Сообразно с этим, различают следующие главные операции по С. жизни. С. на случай смерти состоит в том, что страховое учреждение за известную премию обязывается уплатить после смерти застрахованного наследникам его или лицам, указанным в полисе, определенный капитал; премия может быть ежегодная или единовременная; ежегодная вносится до смерти, когда бы последняя ни последовала. То же С. может быть заключено с обязательством со стороны страхователя вносить ежегодную премию в течение определенного числа лет: 5, 10, 15 и т. д. С. на случай смерти называется взаимным, когда застрахованных двое (или более), напр. муж и жена, и премии вносятся до смерти кого-либо из них, а капитал выплачивается пережившему. С. на дожитие состоит в том, что застрахованный вносит ежегодную премию в течение определенного срока (или единовременно); общество выплачивает капитал по истечении этого срока, если застрахованный будет тогда в живых; в противном случае все внесенные премии обращаются в пользу общества (так назыв. С. на дожитие без возврата премий). За несколько высшую премию общество может обязаться возвратить премию в случае смерти застрахованного до срока (С. на дожитие с возвратом премий). Смешанное С. на случай смерти представляет собою комбинацию обеих предыдущих операций (на случай смерти и на дожитие): общество выплачивает капитал через известное число лет по заключении С. самому застрахованному или его семье немедленно после его смерти, если последняя случится до истечения этого срока. Третья главная операция — С. рент, в котором различают: а) немедленно начинающееся С. пожизненной ренты; б) С. временной ренты и в) С. отсроченной ренты. Первое состоит в том, что застрахованный вносит единовременную премию, общество же обязывается выплачивать ему определенную ежегодную ренту с момента заключения С. до смерти. Временная рента отличается от пожизненной тем, что она выплачивается только в течение определенного числа лет со дня заключения С. или до смерти, если последняя произойдет раньше. Отсроченная рента отличается тем, что она выплачивается не со дня заключения С., а с какого-либо другого срока, напр., по истечении 5 лет со дня заключения С.; она может продолжаться до смерти или до определенного возраста. Отсроченная рента наз. рентой на пережитие, если она должна быть выплачиваема лицу А по смерти определенного лица В; в случае смерти лица А раньше лица В общество освобождается от своего обязательства. При С. немедленно начинающихся рент в случае смерти застрахованного внесенные премии не возвращаются; при отсроченной ренте они могут быть возвращаемы, если застрахованный умрет до начала выплаты ренты. Указанные выше три главные операции по С. жизни дают основание для составления всевозможных комбинаций, которые действительно и практикуются различными учреждениями по С. жизни. В первоначальной своей форме С. жизни сводилось к пари, предметом которого служило лицо, предпринимавшее большое путешествие. Оно возникло одновременно с С. морских судов и грузов (в XV веке). Опасность попасть в плен к пиратам, особенно большая на Средиземном море, заставляла многих обращаться к первичной форме С. жизни. Лицо, предпринимавшее морское путешествие, вносило страховщику известную сумму, с тем чтобы последний обеспечил выкуп первого в случае плена. Затем стали страховать и от других опасностей при переездах, причем за известный взнос данное лицо могло получить увеличенную сумму в случае благополучного возвращения из опасного путешествия. В такой форме С. носило характер азартной игры; стали играть также из-за ставки на жизнь и смерть к условленному сроку третьих лиц, причем предметом подобной игры или заклада служила нередко жизнь знаменитых людей — королей, пап, полководцев и т. п., уже независимо от опасностей, связанных с переездами; вскоре за тем появились и злоупотребления, имевшие целью доставить выигрыш определенной стороне; случались даже убийства вследствие пари, относившихся к жизни отдельных лиц. Явление это вызвало целый ряд законодательных актов, имевших целью запретить С. жизни. Это сильно повредило распространению означенного С. Второй стадией в истории С. жизни следует считать устройство во Франции в конце XVII века правительственных тонтин (см.). Тонтины получили название от итальянского врача Тонти, который подал французскому правительству, сильно нуждавшемуся в деньгах, мысль производить займы с тем, чтобы проценты по ним распределялись ежегодно между оставшимися в живых подписчиками займа пропорционально внесенной ими сумме; размер годового дохода каждого отдельного участника по мере вымирания его сверстников возрастал бы ежегодно. Первые тонтины обявлены были в 1653 г., а затем подписка открывалась еще десять раз (1689—1759 гг.); но так как окончательные результаты не оправдали ожиданий казны, то в 1770 г. последовала ликвидация всех неистекших тонтин. В 1791 г. при содействии Мирабо утверждена была тонтинная касса, известная под именем «кассы Лафаржа»; по числу своих участников (около 116000 лиц) касса эта занимает первое место среди когда-либо существовавших тонтинных касс; последний участник этой тонтины умер не так еще давно, 96 лет от роду. Кроме Франции, тонтины процветали до начала XIX стол. в Англии и Голландии; но мало-помалу тонтинный принцип уступил место более рациональным формам материального обеспечения людей на старость и пр. Делу С. жизни тонтины оказали лишь косвенную услугу, как основание для развившегося впоследствии С. пожизненных капиталов и рент. Стремление обеспечить материальную поддержку себе на старость или семье в случае смерти с давних пор находило выражение в устройстве различных касс: вспомогательных, пенсионных, похоронных и т. под. Основной недостаток большинства этих касс, в особенности прежнего времени, состоит в том, что они организованы не на строго научных началах и потому всегда могли и могут оказаться несостоятельными ввиду несоответствия между капиталом кассы и принятыми ею на себя обязательствами. Лишь при накоплении более или менее надежных статистических данных и при достаточном развитии математических наук сделалось возможным организовать дело так, чтобы оно обладало надлежащею прочностью. Подобное учреждение возникло впервые в Англии в 1765 г. (The Equitable Society for the Assurance of Life and Survivorships), и благоприятные результаты, им достигнутые, способствовали распространению этой отрасли С. в означенной стране. На континенте первое общество по С. жизни возникло во Франции, в 1819 г.; затем были учреждены общества в Австрии и Бельгии в 1824 г., в Германии в 1828 г., в Сев.-Амер. Соедин. Штатах в 1830 г., в России в 1835 г. (см. Россия), в Дании в 1842 г., в Швеции в 1850 г. и т. д. Успех дела вызвал целый ряд предприятий по С. жизни, в особенности в Англии. Наряду с солидными учреждениями стали возникать и предприятия иного рода, которые, естественно, должны были погибнуть. В Англии за время с 1844 до 1867 гг. прекратили свое существование 230 обществ по С. жизни, основанных как на акционерном принципе, так и на началах взаимности. Вмешательство государства, вызванное появлением подобных несолидных предприятий и выразившееся в виде контроля над действиями страховых учреждений, способствовало оздоровлению дела С. жизни, да и само население научилось путем горького опыта не доверять беззастенчивым рекламам и заманчивым обещаниям.
Нижеследующая таблица дает представление о тех колоссальных размерах, которых достигло в 1898 г. С. жизни в некоторых странах:
| Число застрахованных лиц (тысячи) | Сумма застрахованных капиталов, тыс. руб. | Суммы застрахованных рент, тыс. руб. | Размер капиталов, обеспечивающих обязательства страховых обществ, тыс. руб. | Собранная премия, тыс. руб. | Прибыль, тыс. руб. | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| акционеров | страхователей | |||||||
| Соединенные Штаты | 2365 | 11006754 | 6582 | 2836934 | 494062 | 1621 | 38503 | |
| Великобритания | 1543 | 5173574 | 14391 | 1969973 | 201803 | 4222 | 11052 | |
| Германия | 1627 | 2767166 | 5234 | 1068062 | 117750 | 1130 | 20557 | |
| Франция | 1043 | 1322297 | 27786 | 835826 | 54374 | 3614 | 2942 | |
| Австрия | 625 | 784588 | 1551 | 257963 | 31343 | 727 | 692 | |
| Россия | Русские о-ва | 124 | 311618 | 257 | 57867 | 11652 | 257 | 432 |
| Иностр. о-ва | 20 | 107244 | 14 | ? | 5069 | ?219 | ? | |
В России С. жизни находится на сравнительно низкой ступени развития. В последние два десятилетия замечается, однако, значительный поворот к лучшему (см. Россия.). Интересное явление в области С. жизни представляет так назыв. народное С. Таблицы смертности, по которым рассчитываются премии, выведены из наблюдений над жизнью и смертью людей более или менее состоятельных, всего чаще прибегавших к С. жизни. Бедные слои народонаселения вследствие большей смертности и более значительных издержек при сборе премии давали страховым учреждениям при нормальных премиях довольно значительные убытки, и потому большинство обществ вынуждено было установить известный минимум страховой суммы, ниже которой С. не заключались (напр. в Австро-Венгрии общества не принимали на страх ниже 2000 крон). Такое положение дела лишали большую часть населения возможности обеспечить свои семьи путем С. На этот недостаток впервые было обращено внимание в Англии, где общество «Prudential» начало выдавать в пятидесятых годах полисы на маленькие суммы при еженедельных взносах премии. Дело это стало сильно развиваться; собрано было премии в Англии специально по народному страхованию в 1875 г. — 9150000 руб., в 1881 г. — 17769245 р., в 1890 г. — 44371675 руб., в 1897 г. — 65432647 р. Другие страны также последовали этому примеру, и в настоящее время в некоторых странах народное С. получило крупное развитие, как это видно из нижеследующих цифр. К концу 1897 г. были в силе:
| Полисов | На сумму в руб. в 1897 г. | Против 1896 г. более на | |
|---|---|---|---|
| Великобритания | 15860654 | 1656709841 | 86399504 |
| Соединенные Штаты | 7612134 | 1885988830 | 270196614 |
| Германия | 2385163 | 255752000 | 54815033 |
| Австро-Венгрия | 112127 | 14400000 | 2640952 |
В России народное страхование впервые было открыто в 1899 году Российским обществом застрахования капиталов и доходов, учрежд. в 1835 г. Премия народного С. выше премий обыкновенного С. приблизительно процентов на 30.
Распространение страховых операций выдвинуло целый ряд теоретических вопросов и заставило многих заняться специально их исследованием. Область страховых, или так назыв. актуарных, знаний касается математики, статистики и политической экономии. Законы, относящиеся к населению, имеют здесь особое значение и служат основанием для вычисления премий и для производства всех расчетов, связанных с ведением операций по С. жизни. Не надо забывать, однако, что эти законы выведены на основании наблюдений сравнительно недавнего времени (начиная с прошлого столетия) над числом лиц, составляющих небольшую часть (около 1/5) населения всего земного шара и притом преимущественно живущих в странах с умеренным климатом. Смертность притом зависит от многоразличных причин; точно определить их влияние невозможно. Главное внимание было обращено поэтому на одну причину, являющуюся в данном случае господствующею, а именно возраст; в отношении же других факторов смертности делается предположение, что они при большой массе наблюдений взаимно нейтрализуются (большая смертность, напр., между врачами и трактирщиками уравновешивается меньшею смертностью между духовными лицами при прочих равных условиях; более значительная смертность между людьми с наследственными болезнями уравновешивается менее значительною смертностью между лицами, свободными от этих болезней, при прочих равных условиях, и т. д.). Тем не менее, все эти обстоятельства должны быть принимаемы во внимание при С. жизни. Важный материал для наблюдения над смертностью в зависимости от возраста представляют различные замкнутые группы (монашеские ордена, вспомогательные кассы, тонтины и т. под.). Из этого материала составляются таблицы, которые показывают закон смертности для каждого возраста и называются таблицами смертности (см. Смертность). Наиболее известны из таблиц смертности следующие. Таблица Депарсье основана на наблюдениях нескольких тонтинных учреждений прошлого столетия; до сих пор представляет, кроме исторического, еще и практическое значение; в России до 1898 г. встречались на практике тарифы страховых премий, основанные на этой таблице; показывает несколько преувеличенную смертность. Таблица 20 английских обществ вычислена лондонскими актуариями (страховыми математиками) на основании 160426 наблюдений, доставленных 20 важнейшими английскими обществами С. жизни; имеет высокое научное и практическое значение; показывает нормальную смертность и употребляется многими английскими и французскими обществами. Таблица 23 немецких обществ вычислена в 1883 г. берлинскою коллегиею немецких актуариев на основании 858500 наблюдений; показывает нормальную смертность, имеет большое практическое и научное значение; по распоряжению министерства внутренних дел таблица эта принята русскими страховыми обществами с 1 января 1898 г. для исчисления резервов премий по С. на случай смерти. В России трудами Б. Ф. Малешевского выработана таблица смертности, вычисленная на основании наблюдений 3 русских обществ С. жизни (Российского 1835 г., «России» и С.-Петербургского). Наблюдения эти относятся к 5145 смертным случаям. В настоящее время русские страховые общества приступили к систематическому собиранию материалов для составления таблицы смертности среди застрахованных у них лиц. Таблица Земмлера составлена в 1875 г. по наблюдениям над смертностью (14472 лица) среди застрахованных в прусском обществе С. рент; таблица эта с 1898 г. принята русскими страховыми обществами для расчета резервов по С. на дожитие и вообще по С., заключаемым без медицинского освидетельствования. Для характеристики этих таблиц и для указания способов их применения при операциях по С. жизни приведем таблицу 23 немецких обществ.
| Возр. | Жив. | Возр. | Жив. | Возр. | Жив. | Возр. | Жив. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 20 | 100000 | 38 | 87191 | 56 | 64362 | 74 | 23925 |
| 21 | 99376 | 39 | 86270 | 57 | 62550 | 75 | 21576 |
| 22 | 98760 | 40 | 85318 | 58 | 60667 | 76 | 19288 |
| 23 | 98154 | 41 | 84330 | 59 | 58711 | 77 | 17088 |
| 24 | 97539 | 42 | 83301 | 60 | 56692 | 78 | 14997 |
| 25 | 96919 | 43 | 82232 | 61 | 54601 | 79 | 13019 |
| 26 | 96285 | 44 | 8112 | 62 | 5453 | 80 | 11167 |
| 27 | 95642 | 45 | 79976 | 63 | 50256 | 81 | 9425 |
| 28 | 94982 | 46 | 77591 | 64 | 45733 | 82 | 6348 |
| 29 | 94306 | 47 | 77591 | 65 | 45733 | 83 | 5075 |
| 30 | 93607 | 48 | 76352 | 66 | 43408 | 84 | 5075 |
| 31 | 92886 | 49 | 75077 | 67 | 41036 | 85 | 3998 |
| 32 | 92142 | 50 | 73757 | 68 | 38615 | 86 | 3106 |
| 33 | 91378 | 51 | 72365 | 69 | 36163 | 87 | 2394 |
| 34 | 90590 | 52 | 70907 | 70 | 33695 | 88 | 1829 |
| 35 | 89778 | 53 | 69378 | 71 | 31221 | 89 | 1382 |
| 36 | 88941 | 54 | 67777 | 72 | 28757 | — | — |
| 37 | 88081 | 55 | 66103 | 73 | 26324 | — | — |
На основании этой таблицы можно определить, как будет вымирать данная группа лиц определенного возраста, напр. 1000 лиц возраста 30 лет; из 93607 живущих умирает в продолжение 30 года 721 человек, значит, на 1000 придется 8 чел. (собственно 7,7) и т. д. Вероятная продолжительность жизни вычисляется при помощи таблицы смертности следующим образом: возьмем возраст 26 лет; число живущих равно приблизит. 96000 чел. [Для простоты мы берем приблизительные числа, в действительности же все вычисления производятся самым точным образом, на основании законов математики]; ищем в таблице, в каком возрасте числится на половину меньше живущих, чем в возрасте 26 л.; находим возраст 64 года, до которого доживают приблиз. 48000 чел.; значит, в течение 37 лет половина из 96000 лиц 26-летнего возраста вымерла; очевидно, что для каждого из 96000 лиц этого возраста вероятность дожить до 64-го года выразится дробью 48000/96000 = 1/2; вероятность умереть в течение этого 37-летнего периода выразится также дробью 48000/9600 0 = 1/2, то есть вероятности смерти и жизни равны; это значит, что из двух возможных случайных событий — пережития и смерти — с одинаковою вероятностью можно ожидать того и другого; 37 лет и будут выражать вероятную продолжительность жизни для лица, которому исполнилось 26 лет. Для вычисления средней продолжительности жизни 26-летнего, например, возраста складывают число лет, прожитых группою 26-летних, до смерти последнего ее представителя, и сумму делят на число лиц 26-летнего возраста; из 96285 лиц этого возраста умирают в течение года 643 человек; в начале 27-го года живущих 95642, к концу его из них оказывается умерших 660 чел. и т. д. Если суммы живущих каждого возраста: 96285 + 95642 + 94982 +… до смерти последнего представителя группы разделить на число живущих 26-летнего возраста, то получится средняя продолжительность жизни:
(96285 + 95642 + 94982)/96285 +… = 35,71 лет.
Как вероятная, так и средняя продолжительность жизни выражает в сущности одно и то же — число лет, которое данное лицо может прожить, только способы вычисления этих величин неодинаковы; вероятная продолжительность жизни, в общем, выше в первой половине жизни человека (приблизительно до 40 лет), а средняя — в возрастах выше 60 лет; в возрастах 40-60 л. обе эти величины почти равны.
Для вычисления премий, помимо таблиц смертности, важное значение имеют вычисления сложных процентов, которые определяются по известной формуле A = dqn = a [(100+p)/100], где р - означает принятый для расчетов процент, а — помещаемую сумму, n — число лет, q = (100+p)/100, а A — капитал, в который превращается сумма а через n лет при проценте р. Из этой формулы можно получить а при известном А, a именно а = A/(qn); сумма а, которая по прошествии n лет при нарастании сложными процентами превращается в известную сумму А, называется современною стоимостью этой последней суммы. — Взносы страхователя (премии) и платежи страховщика (при наступлении соответствующих событий) производятся не только при наступлении разных событий, но и в различное время. В страховых операциях, как и во многих других финансовых предприятиях, равнозначащими признаются те платежи, современные стоимости которых равны. Поэтому зависимость между платежами страхователя и страховщика устанавливается на основании следующего принципа: отнесенные ко времени заключения страхового договора современные стоимости предстоящих платежей страхователя и страховщика должны быть равны между собою. Взносы страхователя, определенные на основании равенства современных стоимостей платежей страхователя и страховщика, называются нетто-премиями. На основании указанного принципа нетрудно вычислить нетто-премии при всевозможных комбинациях, которые встречаются при С. жизни. Дешевизна или дороговизна нетто-премий при одной и той же таблице смертности зависит от величины процента, принятого при расчетах и носящего название технического: чем он выше, тем премии ниже, и наоборот; в русских страховых обществах технический процент равен 4. Но помимо платежей страховщику, соответствующих вычисленным нетто-премиям, страховые общества несут целый ряд других расходов: содержание центрального управления, вознаграждение врачей и агентов, разъезды инспекторов, составление запасного капитала, оплата дивиденда по основному капиталу, обеспечивающему устойчивость операций, и т. п. Поэтому платежи страхователя должны быть выше нетто-премий. Величина этих платежей ограничивается естественным для коммерческого предприятия стремлением расширить контингент страхователей и условиями конкуренции между страховщиками. Действительные платежи страхователей называются брутто-премиями, или тарифными премиями. Эта последняя премия должна покрывать не только указанные выше расходы, но еще и другие, необходимые потому, что не все то, на чем в теории основано С. жизни, оправдывается на практике; соответственно этому приходится делать надбавки к приемам. Замечено, что смертность среди лиц, страхующихся на случай смерти, выше, чем среди лиц, страхующихся на дожитие; первая форма С. представляется, понятно, более привлекательной для лиц, опасающихся скорого наступления смерти, а вторая форма охотнее заключается лицами, рассчитывающими на то, что они доживут до установленного страховым договором срока. Прилив лиц слабого здоровья, желающих заключить договоры по С. на случай смерти, заставляет страховые общества подвергать этих лиц предварительному медицинскому осмотру, дабы этим путем исключить всех тех, состояние здоровья которых дает основание опасаться скорого наступления смерти. Кроме того, страховые общества устанавливают иногда особые условия С. для лиц, состояние здоровья которых оказывается ниже нормального. В общем замечается, что смертность среди лиц, подвергшихся тщательному медицинскому осмотру, в течение первых лет по заключении С. меньше, чем смертность застрахованных на дожитие (не подвергающихся такому осмотру); но по истечении пяти приблизительно лет смертность в первой категории увеличивается и после 10 лет оказывается обыкновенно гораздо сильнее, чем во второй. Каждая таблица смертности показывает, что в более ранние возрасты число живущих велико, а число умирающих незначительно, в зрелом же возрасте — наоборот; если предположить, что группа лиц, указанная в таблице, заключит С. на случай смерти в известном возрасте, то в первое время взносы страхователей будут велики и превысят ожидания платежей со стороны общества; наоборот, с течением времени поступающие платежи будут уменьшаться, а ожидаемые расходы увеличиваться. В последние годы, когда остается незначительное число лиц означенной группы и когда ежегодно умирает все большее и большее число лиц, поступающие взносы значительно ниже ожидаемых платежей. Для того, чтобы общество могло выполнить свои обязательства, оно должно полученные в первые годы излишки отложить в запас с целью покрытия увеличенных расходов в конце С. Разность между соответствующими известному моменту современной стоимостью лежащих на страховщике обязательств и предстоящих страхователю взносов нетто-премии назыв. резервом, или резервною премией, или стоимостью полиса. Правильное вычисление и надлежащее хранение этих резервов представляют задачу, на которую обращается особое внимание во всех солидных учреждениях по С. жизни. Если страхователь прекращает С. до срока, то резерв его остается свободным и поступает в распоряжение общества. Довольно часто, однако, при заключении страхового договора страхователю предоставляется право при добровольном оставлении С., получить обратно известную долю из внесенных им страховщику сумм. Суммы, получаемые страхователем при досрочном прекращении страхового договора, назыв. выкупными суммами, а вся операция — выкупом С. Суммы эти по существу своему не могут превышать количество резерва; в действительности же общества выдают не весь резерв, а только известную его часть, от 30 % до 60 %, в зависимости от возраста страхователя и продолжительности С., так как обществам при заключении страхования приходится нести большие расходы, которые они имели бы возможность возместить лишь впоследствии, если бы С. продолжалось до своего естественного конца. Расходы обществ по приобретению С. ложатся всею своею тяжестью преимущественно на первые годы С.; поэтому в случае добровольного прекращения С. общества возвращают часть резервов, начиная только с известного года после заключения С. (обыкновенно — с 4-го года). Сумму выкупа страхователь может получить или прямо на руки, или в виде единовременной премии для застрахования капитала в том возрасте, когда выкуп производится; в этом случае говорят о редукции полиса. Статистику см. соотв. ст.
Литература.
- Б. Ф. Малешевский, «Теория и практика пенсионных касс» (1890);
- С. Е. Савич, «Элементарная теория С. жизни и трудоспособности» (1900);
- журнал «Страховое обозр.», в особенности статьи А. М. Бунакова и К. В. Дарманчева;
- W. Karup, «Handbnch der Lebensversicherung» (1885);
- Beziat d’Audibert, «Theorie élémentaire des assurances sur la vie et autres opérations viagères» (1893);
- E. Dormoy, «Theorie mathematique des assurances sur la vie» (1878);
- H. Poterin de Motel, «Theorie des assurances sur la vie» (1899);
- G. King, «The Institute of Actuaries Text-Book».
Страхование жизни землевладельцев
Особый вид С. жизни имеет целью погашение ипотечных долгов, лежащих на поземельной собственности. Исходя от основного положения, что задолженность землевладения есть бедствие, устранение которого должно входить в задачи рациональной социальной политики, сторонники этого вида С. предлагают связать поземельный кредит с С. жизни заемщиков. Каждое поколение должно заботиться о погашении своих долгов: таков идеал правильного аграрного порядка. При современных экономических условиях земля обременяется все больше и больше; всякий переход земли от одного поколения к другому связан с усилением задолженности. Землевладельцы фактически обращаются в арендаторов, имеющих чисто номинальные права, так как из чистого дохода они должны уделять на уплату процентов все большую долю. Лет пятьдесят тому назад большие надежды возлагались на постепенную амортизацию как на средство, могущее в течение нескольких десятилетий избавить землевладение от бремени падавших на него долгов почти без всяких усилий со стороны землевладелцев. Ожидания эти не оправдались: амортизация не освободила землевладения от миллиардов долгов как потому, что погашение рассчитано на более продолжительные сроки, чем средняя продолжительность жизни землевладельцев, так и потому, что землевладельцы стремились к получению из банков погашенной доли и долги нисколько не уменьшались. Совсем другое дело, если со смертью владельца имение сразу освобождается от долгов и переходит в руки наследников, не обремененное старыми долгами. Если новый владелец желает сохранить за собою все имение и предпочитает выделить сонаследников деньгами без дробления самой земли, то ему, конечно, приходится закладывать имение, но зато при дальнейшем переходе имения к его детям долги эти снова погашаются. Одним словом, каждое поколение знает только собственные долги, а не долги предшествующих поколений. Так как освобождение от долгов может быть произведено лишь на счет самих владельцев, то задача сводится к тому, чтобы владельцы могли при жизни путем особых дополнительных взносов сверх процентов накопить капитал, равный падающим на землю долгам. Для этого необходимо установить платежи за С. в зависимости от возраста владельца на таких же началах, на каких построено С. жизни вообще. От послднего этот вид С. отличается тем, что по смерти застрахованного наследники не получают капитала, а уплачиваются лишь долги, обременяющие землю. Феликс Гехт в новейшем своем произведении «Der Europäische Bodenkredit» (т. I, «Entschuldung des ländlichen Grundbesitzes», Лпц., 1900) пришел к следующим выводам: прежде всего необходимо стремиться к тому, чтобы ежегодные платежи по ипотечным займам и по С. были сведены к минимуму; лучшим средством для этого является не замена амортизации страхованием, а сохранение амортизации независимо от С. и одновременно с ним. При такой системе застрахованная сумма равна не первоначальному долгу, а остатку долга и, следовательно, постепенно уменьшается. Расчеты, сделанные Гехтом, показали, что при С. остатка долга премия уменьшается на большую сумму, чем погасительный взнос, если только проценты по ссудам выше нормы, положенной в основание расчетов С. При выборе неизменных премий, как наиболее соответствующих условиям сельского хозяйства, годовые платежи, по таблице смертности 23 немецких обществ С. жизни, составляют для 30-летнего возраста при ссуде в 10000 марок, выданных банком из 3 1/2% роста и 1/2% погашения, 400 марок, а страховая премия, при С. на 50 лет — 185 марок, всего 585 марок, или 5,85 % на первоначальный капитал. Если ссуда выдана без погашения, то, при прочих равных условиях, платежи банку равны 350 мар., а страховая премия — 235 мар., всего 585 мар. Когда проценты по ипотечному долгу выше 5 1/2%, С. становится выгоднее, если ссуда выдана с амортизацией. Так, при 4 % ссуде годовые платежи без амортизации составляют 635 мар., при амортизации в 1/2% — только 629 мар. Так как проценты по ипотечным долгам вообще выше, чем проценты, принимаемые в основание расчетов премий в страховых обществах, то С., связанное с амортизацией, выгоднее. Распространение С. может быть облегчено, если ему будут содействовать ипотечные кредитные учреждения и местные сельскохозяйственный товарищества и корпорации. Чем моложе застрахованный, тем ниже страховая премия; чем продолжительнее срок С., тем дешевле оно обходится. Если принять срок С. такой же, какой принимается земельными банками при залоге, то получаются приблизительно следующие платежи, в зависимости от процентов по ипотечным долгам:
Ипотечные проценты 3 %. Срок С. 15-летний.
| Возраст застрахованного | При ссуде без погашения | При ссуде с погашением | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0,2 % | 1 % | 1,5 % | 2 % | 3 % | 4,5 % | ||
| 20 | 6,24 | 5,73 | 5,22 | 4,72 | 4,21 | 3,20 | 1,68 |
| 30 | 6,30 | 5,79 | 5,29 | 4,78 | 4,28 | 3,26 | 1,75 |
| 40 | 6,56 | 6,06 | 5,55 | 5,05 | 4,55 | 3,54 | 2,03 |
| 50 | 7,20 | 6,70 | 6,21 | 5,71 | 5,22 | 4,23 | 2,74 |
При продлении срока С. до 20 лет премии понижаются и составляют при 20-летнем возрасте без амортизации 4,5 %, при амортизации — от 3 % до 1,53 %. Если принять срок С. в 40 лет, то премия для 20-летнего возраста без амортизации составит 2,25 %, для 30-летнего 2,53 %, для 40-летнего 3,23 %, для 50-летнего 4,52 %.
При обычных условиях, в которых находится землевладение, то есть при ипотечных долгах, которые оплачиваются в Германии 3,5-4 %, а в России — значительно выше этой нормы, страховая премия для землевладельцев в возрасте 35-40 лет составляет от 2,14 до 2,62 %, что составляет около половины срочных платежей земельным банкам. При росте в 4 % и погашении в 0,5 %, то есть при обычных срочных платежах в 4,5 % С. жизни для погашения ипотечного долга увеличивает обязательства землевладельца 35-летнего возраста несколько менее, чем наполовину, а для 40-летнего возраста — более, чем на половину. Общая сумма платежей составила бы в первом случае 6,64 %, во втором — 7,12 % вместо 4 0,5 %. При оценке этого мероприятия следует еще принять во внимание следующее: при переходе имения в другие руки не после смерти владельца, а путем добровольного или принудительного отчуждения ипотечный долг переходит на нового владельца. Когда новый владелец по возрасту не соответствует условиям прежнего С., переход С. без значительных изменений в первоначальных условиях становится невозможным. Прежнему владельцу остается либо продолжать С. жизни без всякого отношения к владению землею, либо выкупить свой полис. Точно так же возможны случаи, когда ипотечный долг будет погашен самим владельцем при жизни. Хотя эти формальные неудобства во многих случаях устранимы, но с ними приходится считаться. Гораздо важнее возражения экономического характера. Из тарифа премии видно, что при самых благоприятных условиях обязательства заемщиков значительно увеличиваются и становятся не под силу землевладельцам. Если в настоящее время повсюду раздаются жалобы на обременительность платежей и принимаются меры к их уменьшению посредством конверсии; если многие настойчиво предлагают отменить обязательную амортизацию только потому, что она препятствует дальнейшему понижению платежей, то мера, возвышающая теперешние платежи почти наполовину, очевидно не может рассчитывать на успех, как бы ни были благодетельны ее последствия. Перспектива оставить детям свободное от долгов имение очень заманчива, но для осуществления этого идеала нужны средства, которыми землевладельцы располагают очень редко. Гораздо легче применить эту меру к городской недвижимости. Дома в городах закладываются обыкновенно на более короткие сроки, с гораздо более крупною амортизациею; срок залога часто совпадает с продолжительностью жизни владельца и погашение долга фактически нередко производится самим владельцем. Срочные платежи домовладельцев в общем гораздо выше, чем платежи домовладельцев, так что замена срочного погашения страховою премиею или уменьшение погашения в пользу страхования лишь весьма незначительно возвысило бы платежи домовладельцев. При ссудах на 15-20 лет, при которых кроме процентов приходится платить 3-4 % погашения, С. может быть организовано без особенного обременения для владельца. Если владелец проживет тот срок, на который выдана ссуда, тогда для него, конечно, выгоднее погашать ее срочными платежами без страхования; но так как смерть может последовать очень скоро, когда владелец не успел еще погасить и части долга, то страхование жизни заслуживает предпочтения. Если, однако, кредит под залог домов организован без амортизации или с незначительною амортизациею (у нас под каменные дома принят 38-летний срок при погашении в 1 %), тогда все возражения, которые приводятся против С. жизни землевладелцев, применимы и к домовладельцам. На практике С. жизни получило некоторое применение в обществах для постройки жилищ для рабочих и небогатого люда. Общества эти принимают полис на С. жизни в обеспечение ссуды, выданной для покупки дома. Пока рабочий сам имеет заработок, платежи обеспечены; но с его смертью семья лишена средств для уплаты процентов по ссуде и рискует потерять имущество. Вот тут-то и приходит на помощь С. жизни: остаток долга по ссуде погашается сразу, и семья получает свободный от долгов дом. Так как наемная плата за небольшие помещения сравнительно очень высока и так как при постройке домов для рабочих строительные общества большею частью не преследуют спекулятивных целей, то срочные платежи нормируются с таким расчетом, чтобы они приближались вместе с погашением и страховою премиею к арендной плате в наемных помещениях. В Англии, во Франции и в Бельгии страхование жизни постепенно входит в практику при постройке жилищ для небогатых классов. В Бельгии операция эта практикуется госуд. сберег. кассою, выдающею ссуды обществам для постройки жилищ из пониженного процента. То же введено и в Берлинском акционерном обществе постройки жилищ для народа. Крестьянское землевладение поставлено в другие условия, чем крупное и среднее; страхование может получить здесь некоторое развитие, особенно если одновременно с ним производится понижением срочных платежей по ипотечным долгам. Так, если крестьянам приходится платить 6-7 % по ссудам, выданным сберегательными кассами (как это часто имеет место в Германии), то с конверсией этих займов в 4 %, что вполне возможно и начало уже практиковаться, сбережение в платежах могло бы быть употреблено на страхование для погашения долгов. Разница в платежах в 2-3 % вполне достаточна для устройства С. Вообще, когда идет речь о слоях населения, живущих заработком, все равно, от городских или от сельских промыслов, возвышение платежей, необходимое для страхования жизни, гораздо более доступно и гораздо менее разорительно, чем для крупного или среднего землевладения, с трудом выплачивающего 4-4,5 % по ипотечным долгам. Проект С. жизни для погашения ипотечных долгов появился в Германии впервые в 1862 г.; главные основания его развиты известным статистиком Эрнстом Энгелем в его соч. «Der Kredit und das Kapitalbedürfniss d. Grundbesitzes befriedigt durch eine preussische Bodenkreditbank». Однако проект до настоящего времени не получил практического осуществления. В Германии можно указать только на опыт, сделанный Баварским ипотечным банком. Баварский банк ввел три тарифа премий. При 4 % ссуде и погашении в 1/2% на 55 лет премия для 30-летнего возраста составляет 1,97 %; она понижается через 27 лет до 1,527 %, а к концу 55 г составляет 1,26 %. При погашении в 1 % на срок 41 год премия для того же возраста составляет 1,67 % в первый год страхования и 0,52 в последний год. При ссудах без погашения премия составляет для того же возраста 2,38 %. Таким образом, платежи увеличиваются в полтора раза. Так как срочное погашение не носит в Германии такого обязательного характера, как у нас, и многие займы заключены без амортизации, то землевладельцы не воспользовались предложением баварского банка. В 1897 г. в защиту проекта Энгеля выступил Мюллер и в статье «Hypothekarkredit und Lebensversicherung» предложил применить страхование к крестьянскому землевладению; тому же вопросу уделил внимание проф. Макс Гавас. Некоторые отголоски этого движения замечаются и в Австрии. В Германии коллегия сельскохозяйственной экономии многократно дебатировала этот вопрос; он был предметом обсуждения на Прусской аграрной конференции 1894 г., а в последние годы встречает сторонников в сельскохозяйственном совете. Некоторые акционерные страховые общества выработали условия для этой отрасли страхования. Во Франции страховое общество «Urbaine» установило следующий тариф:
| Возраст | Сроки погашения | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10 лет | 15 лет | 20 лет | 25 лет | 30 лет | 35 лет | |
| 22-25 | 0,98 | 0,81 | 0,81 | 0,81 | 0,86 | 0,95 |
| 30 | 1,11 | 0,91 | 0,91 | 0,97 | 1,06 | 1,16 |
| 35 | 1,33 | 1,11 | 1,12 | 1,20 | 1,33 | 1,49 |
| 40 | 1,64 | 1,39 | 1,43 | 1,56 | 1,75 | 1,97 |
| 45 | 2,12 | 1,83 | 1,91 | 2,10 | 2,36 | 2,65 |
| 50 | 2,87 | 2,51 | 2,63 | 2,91 | 3,26 | 3,63 |
При таком тарифе землевладелец в возрасте от 20 до 25 лет уплачивает при ссуде в 10000 франк. на 25 лет ежегодно, кроме % и погашения, 630 фр., причем в течение последних пяти лет он вносит только платежи на рост и погашение, без страховой премии. Аналогичные тарифы ввело бельгийское страховое общество «La royale belge», вступившее в соглашение с «Crédit foncier de Belgique» для погашения после смерти заемщиков ссуд, выданных под залог имений. Операция эта введена лишь недавно. В Англии операция приняла характер погашения ссуд, выданных тем же страховым обществом, которое принимает на себя С. жизни. Общество выдает ссуду для покупки или постройки дома, или же под залог приобретенного уже раньше дома, принимает дом в залог и заключает договор, по которому обязуется после смерти владельца и во всяком случае не позже известного срока погасить ссуду и освободить дом от залога. Проценты по ссуде и страховая премия не отделены друг от друга и вместе носят название premium. В таких случаях застрахованная сумма выплачивается обществом не после смерти, а при заключении С., и поступает на покупку или постройку дома. С. это известно под названием «endowment insurance paid in advance». В случае прекращения страхования по желанию застрахованного, общество получает в свою пользу вознаграждение по определенному тарифу в зависимости от числа лет, в течение которых страхователь по договору должен был еще платить премии. При переходе дома в другие руки по добровольному акту С. может быть переведено на нового приобретателя с изменениями, вызываемыми возрастом приобретателя. Операция эта производится обществом «Atlas Assurance С°» в Лондоне, устроившим наряду с С. жизни и от огня отделение для С. ипотек. Общество выдает ссуды в размере 60 до 75 % своей оценки на сумму не ниже 500 фн. стерл. и заключает с заемщиком договор С. жизни на 10, 15 и 20 лет. Премии вместе с процентами и расходами по ссуде рассчитаны на каждые 100 фн. стерл. по четвертям года по нижеследующему тарифу:
| Возраст | Срок страхования | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 10 лет | 15 лет | 20 лет | |||||||
| ф. | ш. | п. | ф. | ш. | п. | ф. | ш. | п. | |
| 22 | 3 | 8 | 6 | 2 | 11 | 7 | 2 | 3 | 6 |
| 30 | 3 | 9 | 2 | 2 | 12 | 4 | 2 | 4 | 6 |
| 35 | 3 | 9 | 10 | 2 | 13 | 1 | 2 | 5 | 5 |
| 40 | 3 | 10 | 7 | 2 | 14 | 2 | 2 | 6 | 9 |
| 45 | 3 | 12 | 0 | 2 | 15 | 11 | 2 | 9 | 1 |
| 50 | 3 | 14 | 2 | 2 | 18 | 9 | 2 | 12 | 10 |
| 55 | 3 | 17 | 10 | 3 | 3 | 7 | 2 | 19 | 2 |
| 60 | 4 | 4 | 1 | 3 | 11 | 11 | 3 | 10 | 5 |
В Глазго «Scottish Temperance Life Assurance С°» имеет аналогичное отделение для С. ипотек и наряду с страхованием, заключаемым одновременно с выдачею ссуды, принимает страхование жизни для предстоящей покупки, причем премии до фактического получения ссуды рассчитываются без процентов по ссуде. В Соед. Штатах эту операцию производит «United Securtiy Life Insurance and Trust Company of Pennsylvania». Премии американского общества, в общем, выше европейских. Для тридцатилетнего возраста при С. на 20 лет ежегодная премия составляет 10,20 %, тогда как по расчетам Гехта такое С., включая 4 % по ипотечной ссуде, должно обходиться в 8,63 %.
В России операция эта введена американским обществом С. жизни «Equitable», но на практике получила слабое распространение. Она построена на началах срочного, ежегодного возобновляемого С. на случай смерти, причем премия определяется соответственно остатку долга и потому с каждым годом уменьшается. Для тридцатилетнего возраста премия для погашения долга в 50000 рублей определена в 632 руб., что составляет 1,26 %. Неудобства этого способа заключаются в том, что если страхователь прекращает С., то все его платежи пропадают. Это в сущности целый ряд самостоятельных ежегодных страхований. Такая комбинация, несмотря на сравнительно невысокий размер премии, менее выгодна, чем выработанные другими обществами системы. «Эквитебль» предлагает еще другой способ С., заключающийся в том, что страховое общество за известную премию обязуется вносить срочные платежи по ипотечным долгам до полного их погашения, то есть выдавать наследникам, в случае смерти застрахованного лица, ежегодно сумму, равную срочным платежам. Общество предлагает ежегодно возобновляемое С. по следующему тарифу:
| Возраст | Премия с 1000 руб. |
|---|---|
| 21 | 11,78 |
| 25 | 12,10 |
| 30 | 12,64 |
| 35 | 13,42 |
| 40 | 14,69 |
| 45 | 16,75 |
| 50 | 20,67 |
| 55 | 27,86 |
| 60 | 40,04 |
| 64 | 55,31 |
При страховании с уплатою капитала по частям установлен следущий тариф: при обязательстве платить в течение 15 лет общество взимает с тридцатилетнего 1,51 %; через год премия понижается до 1,45; на десятый год, когда остается только 6 взносов, премия равна 0,8 %. Вообще все эти условия С. менее выгодны, чем выработанные другими обществами.
Страхование рабочих
Страхование рабочих есть применение общей идеи С. к специальным условиям жизни рабочего класса. Отличие его от страхования жизни и др. состоят в том, что оно требует приспособления техники страхового дела к платежеспособности массы людей с небольшими, колеблющимися и непостоянными заработками и предусматривает организацию С. на началах общественного права. Принуждение, государственная субсидия, заведование общественными органами не составляют необходимой принадлежности понятия страхования рабочих; но при тесной связи между интересами общественного порядка и удовлетворением нужд рабочих классов эти элементы фактически входят во всякое учреждение С., соответствующее своему назначению. Без принуждения, без обязательности государство не в состоянии осуществить всеобщую грамотность; точно так же обязательность является практически необходимым условием распространения всеобщей обеспеченности. При отсутствии у массы народа средств, достаточных для приобретения обеспечения во всех случаях, в которых прекращается трудовая способность, действительное достижение целей С. возможно лишь тогда, когда общественная власть или заставляет предпринимателей нести часть расходов по С. своих рабочих, или же сама признает это своею обязанностью, перенося в сферу С. задачи общественного призрения, заменяя милость предоставлением права. В этом тесном смысле С. рабочих является системой учреждений, стремящихся устранить необеспеченность — одну из самых темных сторон современного строя, основанного на наемном труде и признающего рабочий труд товаром. Потребности в такой организации С. не могло быть, пока рабочий промышленности во время болезни и неспособности к труду находил опору в корпорации и семье хозяина, а крестьянское население — в общине. С распадением общинной и корпоративно-цеховой организации возникший на ее месте индивидуальный строй, провозгласив право свободной личности, прежде всего заставлял рабочего стремиться к союзу с такими же беспомощными в отдельности, как и он сам, товарищами. В Англии, где начала современного хозяйства можно проследить раньше, чем на континенте, союзы подмастерьев и рабочих уже в XVII стол. играют роль обществ взаимопомощи, особенно на случай смерти своих членов. Friendly Societies если не по имени, то по содержанию настолько же старше французских Sociétés de secours mutuel, насколько индивидуализм в строе народного хозяйства Англии опередил французскую революцию (см. Союзы рабочих). Во Франции, несмотря на суровые наказания, которыми законодательство после отмены цехов грозило за соединение в профессиональные союзы, последние стали быстро размножаться в конце прошлого века. В Германии, где изменения в промышленном строе наступили еще позже, Hülfskassen, из которых многие были прямыми преемниками союзов подмастерьев (Gesellenverbände), особенно развились с провозглашением свободы промышленности и свободы передвижения (для Пруссии — с 1845 г., для всей Германии — с 1869 г.). Вследствие существовавшей с XVIII века обязанности общественного призрения законодательства в германских странах и некоторых швейцарских кантонах с переходом к свободе промышленности сохранили за общинами право путем местных статутов обязывать хозяев и рабочих к взносам в кассу самой общины или же в существующие общества взаимопомощи. Этим предупреждалось обременение местных бюджетов расходами на призрение больных, увечных, стариков. Право на пособие, приобретенное таким путем, не носило характера публичной милостыни и сохранилось вплоть до новейшего законодательства об обязательном С.; оно существует даже теперь еще в Баварии и Бадене для той категории наемных людей, которая — как напр. домашняя прислуга — не подчинена закону о С. на случай болезни. С изменениями в промышленном строе увеличилась и опасность промысловой работы вследствие введения машин и концентрации массы рабочих на небольшом пространстве. Современные фабрики и заводы ежегодно поставляют миллионы более или менее тяжких увечных; это — поле битвы труда, на котором остается больше жертв, чем в самых кровопролитных сражениях. Между тем законодательства европейских государств очень долго продолжали относиться к увечьям в промышленности как к необходимому ее спутнику, не требующему особенной регламентации. Принцип гражданского права, по которому каждый несет ответственность лишь за свою вину, фактически избавлял предпринимателя от обязанности вознаграждать потерпевших рабочих. В этом отношении прогресс представляли лишь некоторые железнодорожные законы (старейший — прусский 1838 г.), перелагавшие тяжесть доказательства с потерпевшего на предприятие, которым причинен вред. Требовать от хозяина фабрики или завода доказательства, что он и его уполномоченные не виновны в причинении вреда потерпевшему, казалось юристам таким нарушением логики, что еще в 1871 г. при реформе законодательства об ответственности предпринимателей в Германии правительство и рейхстаг не решились на изменение onus probandi; только швейцарский закон 1881 г. провозгласил, что не рабочий, а хозяин должен нести тяжесть доказательства. Германии, однако, принадлежит честь разрешения вопроса об инвалидах труда на совершенно иных началах, чем частноправовая ответственность отдельных лиц. Исходя прежде всего из необходимости обеспечить больного и увечного, германское законодательство постепенно расширило свою задачу до обеспечения рабочего класса почти при всех превратностях судьбы, лишающих человека возможности жить своим трудом и прокормить свою семью. Средство, которым эта задача отчасти достигнута, — С. рабочих. Когда в настоящее время говорят о рабочем С., то под ним прежде всего понимают ту форму, в которой оно осуществлено в Германии. Еще более 100 лет тому назад Кондорсэ мечтал о всеобщем С. для избавления массы народа от крайней нужды и представлял себе осуществление его возможным не только при помощи частных ассоциаций, но и во имя власти. В 40-х гг. в Германии та же мысль занимала филантропов, создавших «Общество ко благу рабочего класса». Из немецких экономистов, обративших внимание Бисмарка на С. как на одно из лучших средств положительной социальной реформы, доказавшее свои практические достоинства в Knappschaften горнорабочих, первое место принадлежит Шеффле. Советы науки тем внимательнее выслушаны были канцлером, что развитие социал-демократии заставляло его задумываться над будущностью того общественного порядка Германии, который в некоторых отношениях мог быть назван его созданием. Ясно сознавая, что репрессивными мерами нельзя остановить рабочее движение, Бисмарк выдвинул идею государственного социализма. Грандиозная, пугавшая многих его поклонников система обеспечения рабочих должна была, казалось, привлечь государству симпатии народных масс. Последствия показали, что этим путем еще нельзя «разрешить» весь социальный вопрос; но несомненно, что обеспечение, приобретенное немецкими рабочими, оказало влияние на переход рабочего движения в спокойное русло и вместе с другими условиями удержало народ от вспышек отчаяния. Старейший из законов о страховании рабочих в Германии — закон о страховании на случай болезни от 15 июня 1883 г., дополненный в 1892 г., — знает три категории работников. К первой принадлежат те, которые обязательно должны быть застрахованы, пока имеют заработок; вторая состоит из рабочих, которые должны быть застрахованы, если это постановлено будет местным, территориальным законодательством или общинным статутом; к третьей группе, наконец, принадлежат рабочие, которые могут быть застрахованы, если они сами пожелают делать взносы. При определении обязательного С. закон под «рабочими» разумеет наемных рабочих и служащих по найму, если жалованье последних менее 2000 марок в год. С., основывающееся на статуте, может быть признано обязательным и для членов семьи ремесленника, работающих без жалованья, и для кустарей. Обязательно застрахованы все наемные рабочие и служащие в горных и соляных промыслах, на фабриках и заводах, на верфях, постройках, железных дорогах и судоходстве, во всех производствах, в которых постоянно находятся паровые котлы и механические двигатели, на почте и телеграфе, в мастерских морского и военного ведомства, а также все наемные подмастерья и ученики у ремесленников. Что касается приказчиков и вообще служащих в торговле, то они должны быть застрахованы в том лишь случае, если не пользуются предоставленным им торговым уставом правом на 6-недельное пособие от хозяина в случае болезни и если жалованье их не превышает 2000 марок в год. Со служащими в торговле уравнены служащие в конторах адвокатов, нотариусов, судебных приставов и страховых учреждений. Сельских рабочих правительство сначала вовсе исключило из круга застрахованных лиц, мотивируя это тем, что условия деревни еще патриархальны, а обязательное страхование — продукт денежного хозяйства; вносить чистый принцип денежного хозяйства в натуральное или смешанное хозяйство деревни и вредно, и несправедливо. Через 3 года, однако, после издания первого Krankenversicherungsgesetz правительство и консервативная партия пошли на компромисс: закон не признает С. сельских рабочих обязательным для всей Германии, но предоставляет каждому союзному государству право подчинить сельских рабочих С. наравне с промышленными рабочими. Такое же право предоставлено каждой общине для сельских рабочих ее района. В какой мере общины воспользовались этим правом — об этом у нас нет достаточного материала; известно только, что таких общинных статутов немного. Саксония, Баден и Гессен-Дармштадт подчинили сельских рабочих обязательному С. наравне с рабочими в промышленности; в Баварии и Вюртемберге для сельских рабочих, как и для всех прочих наемных людей, на которых не распространено действие имперского С. на случай болезни (напр. домашняя прислуга), сохранено и расширено уже раньше существовавшее общинное С. на случай болезни. Оно не должно быть смешиваемо с общинною помощью из средств общественного призрения: баварские и вюртембергские общины выдают пособия заболевшим на основании уплаченных взносов, а не в виде помощи бедным. Изъятия из круга застрахованных по большей части основываются на справедливом предположении, что нет надобности обязывать С. тех, которые и теперь уже обеспечены на случай болезни. Безусловно освобождены, напр., все служащие на государственной или общественной службе и все работающие в предприятиях государства и самоуправления, если они по службе и занятиям имеют во время болезни право или на получение прежнего заработка, или на пособие, не уступающее минимуму пособия из страховых касс, в течение 3 месяцев (13 недель). Из трех осуществленных до сих пор видов С.: на случай болезни, несчастных случаев и неспособности к труду, в законе С. от болезни принцип принуждения идет не так далеко, как в обоих других. Закон обязывает известную категорию лиц быть застрахованными, но не принуждает их принадлежать непременно к определенной страховой кассе. Можно сказать, что принцип страхования на случай болезни есть Kassenzwang, но не Zwangskasse. Отчасти это находится в связи с тем, что закон о С. на случай болезни был первым в ряду страховых законов, так что ему больше других приходилось считаться с предубеждением против принуждения. Отчасти, однако, это лежит и в свойстве самого дела: принуждение может быть оправдано только необходимостью. Добровольное С. и обязательное С. на основании местных статутов привели лишь к тому, что половина рабочих были застрахованы. Чтобы застрахованы были все, нужен был Kassenzwang, нужно было, чтобы государство заявило: всякий рабочий в таких-то промыслах должен быть застрахован. Где ему быть застрахованным — это для государства второстепенный вопрос, если только кассы предоставляют достаточно гарантий прочности. Незачем было разрушать тысячи касс, существовавших до введения обязательного С. Товарищи легче могут контролировать друг друга; участие в управлении кассой — один из элементов свободной деятельности рабочего, развивающий и поднимающий его в собственных глазах. Закон предоставил существовавшим раньше вольным кассам, подчинившимся закону 1876 г. и приобретшим права «регистрованных вспомогательных касс» — или существовавшим на основании отдельных, не общегерманских постановлений — возможность дальнейшего существования. Однако бюрократизм и недоверие к вольной деятельности рабочих все-таки очень заметно выразились в законе. В вольной кассе, если она удовлетворяет всем требованиям относительно помощи при болезни, рабочий может остаться, принадлежность к ней освобождает его от участия в других предусмотренных законом страховых кассах; но он должен платить всю страховую премию, тогда как в других кассах 1/3 премии законом возложена на предпринимателей. Кроме того, установлена презумпция, что рабочий не принадлежит к вольной кассе, пока он этого не заявил и не потребовал освобождения от взносов в другие кассы. Существование вольных касс только терпимо, особенно после новеллы 1892-го года. Еще до введения обязательного С. в Германии было очень много фабричных касс. Закон не только допустил их, но признал их одною из основных форм С. на случай болезни, поставив Betriebs- или Fabrikkrankenkassen рядом с Ortskassen и снабдив их одинаковыми правами. Если работа на фабрике сопряжена с особенно сильною заболеваемостью, предпринимателя даже можно принудить устроить для своих рабочих особую кассу. По представлению администрации местной кассы или общины к основанию собственной фабричной кассы может быть обязан всякий фабрикант или заводчик, у которого работает более 50 человек. Рабочий становится членом такой кассы с момента поступления на фабрику. Почти одинаково положение строительных касс (Baukrankenkassen), предусмотренных для рабочих при больших постройках: разница только та, что строительные кассы — временные, пока длится постройка. Кассы страхования при ремесленных корпорациях (Innungen) и кассы горнорабочих тоже не созданы новым законом, а существовали уже раньше и только оставлены в силе; те и другие включены лишь законом в общую систему страхования. Кассы ремесленных корпораций — даже не самостоятельные юридические лица, а только учреждения при корпорации. Наконец, общинные кассы в законе фигурируют на первом месте, в действительности же им принадлежало последнее, потому что они предусмотрены лишь на тот случай, когда рабочие, по закону подчиненные С., не попадут ни в одну из других касс. Самое крупное распространение получили Ortskrankenkassen, то есть местные кассы. Если община невелика и наемных рабочих немного, касса учреждается для всех живущих в ней рабочих. В больших городах, в промышленных центрах рабочие отдельных промыслов могут учреждать свои отдельные местные кассы, но для этого нужно по крайней мере 100 членов. Ortskasse отличается от вольной кассы тем, что устав ее вырабатывается общиной и в управлении кассой предоставляется участие предпринимателям, которые за то обязаны платить 1/3 премий за своих рабочих. Общее собрание из членов касс и хозяев или их представителей выбирает правление. Как в общем собрании, так и в правлении предприниматели не должны иметь больше 1/3 голосов. Вольная касса может принимать кого ей угодно и отказывать в приеме членов; местная касса обязана принять всякого рабочего в данной местности, подлежащего обязательному С. Если в общине, где есть Ortskasse, нет специальных фабричных, цеховых, горных или строительных касс и если рабочий не заявил, что он причислен к вольной кассе, то он считается застрахованным в местной кассе. Принцип профессиональности не обязателен для местных касс. Взносы ниже всего в общинном страховании. Премии, уплачиваемые на 2/3 рабочими и на 1/3 предпринимателями, не должны здесь превышать 2 % (обыкновенно — 1 1/2 заработной платы чернорабочего данной местности. При исследовании заработной платы в Германии в целях С. средний заработок был установлен на 10 лет для различных местностей Германии; он колеблется между 75 пф. и 3 1/2 марками в день. Рабочим восточных провинций Пруссии, где обычный заработок чернорабочего редко превышает 1 — 1 1/2 марки в день, приходится платить при общинном С. всего от 6 до 7 пф. в неделю, их хозяевам — от 3 до 4 пф. Зато и пособия — более чем скромные: они выдаются не соответственно действительному заработку заболевшего, а в дробях фиктивного среднего заработка поденщика. Помощь состоит в предоставлении врача, медикаментов и, если болезнь не позволяет работать, в выдаче 50 % минимального, в сущности, заработка. В восточных провинциях Пруссии, кое-где в Баварии, Саксонии и Вюртемберге это сводится к 50-60 пф. пособия в день, при котором больной только что не умирает с семьей с голоду. В Берлине это составляет 1 м 50 пф., в Киле, Бремене — до 1 м 80 пф. в день. Пособия на погребение, обязательные во всех других кассах, не обязательны для общинных касс. В редких случаях она имеет возможность повысить помощь больным, но зато ей предоставлено право вовсе не выдавать помощи или уменьшить помощь таким больным, которые сами причинили себе болезнь пьянством, участием в драках и половою распущенностью. Гораздо лучше условия премий и пособий в местных, фабричных, ремесленно-корпоративных и строительных кассах. Закон предоставляет им довольно широкое право в определении взносов и пособий, но все-таки с соблюдением минимальных и максимальных границ, указанных законом. Все эти кассы должны давать своим членам не только пособие при болезни, но и единовременное пособие на погребение в размере не менее 20-кратного обычного поденного заработка в вышеуказанном смысле, а также и пособие роженицам в течение 4 недель посде родов. Как при определении премий, так и при выдаче помощи местными кассами в основание расчетов положен не заработок простого поденщика, а средний заработок той категории труда, к которой принадлежат застрахованные; этот средний заработок не принимается, однако, в расчет более чем в 3 марки в день. Кассам предоставлено право еще более специализировать взносы и пособия, вводя разделение рабочих одной и той же кассы по группам заработков, но не выше заработка в 4 мар. в день. При учреждении кассы премии только тогда должны превышать 3 % среднего заработка рабочих данной категории (с заработка не выше 3 марок), если это необходимо для оказания минимума пособий, предписанного в законе. Позже кассы могут увеличивать премии до 4 1/2, процентов заработка; но если это не необходимо для оказания минимума законного пособия, то поднятие премий до 4 1/2 процентов разрешается только тогда, когда на это согласны как члены кассы — рабочие, так и представители предпринимателей. Рабочие, застрахованные в местных, фабричных, ремесленных или строительных кассах, имеют право на даровую медицинскую помощь (врач, медикаменты, медицинские аппараты, напр. бандажи, очки и т. п.) с момента заболевания и в случае болезни, мешающей работать, на 50 % среднего заработка с третьего дня болезни в продолжение 13 недель. В общинном пособии 50 % заработка чернорабочего составляют по большей части гроши, в других же кассах они более или менее приближаются к половине действительного заработка. Многие фабричные и некоторые местные кассы вышли из рамок минимума, требуемого законом, и увеличили помощь как экстенсивно, предоставляя ее не с 3-го, а с 1-го дня болезни и выдавая ее не в течение 3 месяцев, а долее (закон разрешает до 1 года), так и интенсивно, выдавая не 50, а до 75 % заработной платы, оказывая роженицам помощь в течение не 4, а 6 недель, увеличивая пособие на погребение до 40-кратного размера заработка. По отношению к холостым своим членам, не живущим в семье, кассы пользуются правом заменять пособие помещением в больнице. Семейные и женатые только тогда подчинены этому постановлению, когда по роду заболевания нужны уход и питание, которого больной дома не может иметь. Во всех остальных случаях семейных можно послать в больницу только с их собственного согласия. Как холостые, поддерживающие родителей, так и женатые и замужние при больничном пользовании могут требовать, чтобы половина обязательного пособия предоставлена была их семьям. Кассы могут постановить в своих уставах, чтобы и те больные, которые не имеют никого на своих руках, получали, лечась в больнице, 1/8 пособия деньгами на карманные расходы. Хотя кассы обязаны предоставлять медицинскую помощь лишь своим членам, но очень многие из них распространяют ее и на семьи членов. Около 9 миллионов человек в настоящее время пользуется в Германии уходом и попечением во время болезни из средств касс С. Бюджет всех касс С. от болезней за 1898 г. показывает 168 млн в приходе и 158 млн в расходе. Взносы рабочих составляют 95,6 млн, приплата хозяев — 39,8 млн. В среднем на каждого «застрахованного» страховая премия составляет около 16 мар. в год. Главная статья расходного бюджета — прямая денежная помощь заболевшим и их семьям, поглощающая в год около 55 млн, или 45 % всех расходов на поддержку больных. Врачебная помощь больным, остающимся у себя на дому, обходится в 27 млн в год, лекарства и другие лечебные средства потребовали более 20 млн; около 15 млн затрачено на лечение заболевших в больницах и санаториях. Кассы не только никогда не оказывались в затруднительном финансовом положении, но еще успели собрать запасный капитал в 150 млн. В среднем из 100 застрахованных 35 болеют и пользуются услугами касс; на каждого заболевшего приходится 17 дней болезни, в течение которых кассы его поддерживают. В отдельных профессиях заболеваемость чрезвычайно различна: наиболее велика она у наборщиков, каменщиков, портных, извозчиков, на которых в среднем приходится от 34 до 38 дней болезни в году. Женщины не только чаще болеют, чем мужчины, но и болезни их упорнее; так, напр., у портных больной был неспособен к труду в среднем 29 дней в году, тогда как портнихи болели 48 дней. По роду болезни, за исключением несчастных случаев, первое место занимают инфекционные заболевания и болезни дыхательных органов. В настоящее время из 22672 касс страхования от болезни 8587 — общинные, 6974 — фабрично-заводские, 4548 — местные, 1422 — вольные; 1141 принадлежат к остальным видам касс. По числу застрахованных первое место занимают местные кассы, к которым принадлежат почти 4 млн застрахованных; в фабрично-заводских их немногим более 2 млн, в общинных — менее 1 1/2 млн, в вольных — 730000 членов. В среднем на 1 общинную кассу приходится 166, на фабричную — 314, на вольную — 519, на местную — 849 членов. Отступления от средней нормы чрезвычайно велики; так напр., есть фабричные кассы с 20 и даже 27 тыс. членов (Крупп); из общинных нюрнбергская насчитывает 53656 застрахованных, из местных дрезденская — 70 тыс., лейпцигская — даже 123 тыс. членов. Практическое значение С. от болезни для массы трудящегося населения Германии обнаруживается еще нагляднее при знакомстве с деятельностью хорошо организованных касс, не ограничивающихся в большинстве случаев минимумом пособий, установленных в законе. В обзоре имперского страхового бюро [Lass and Zahn, «Einrichtung und Wirkung der deutschen Arbeiterversicherung» (Б., 1900).] приведен отчет о деятельности трех типичных касс: местной, фабрично-заводской и общинной. Типом местных касс избрана лейпцигская, которая по величине своих оборотов в настоящее время первая в Германии. Вместо обязательных по закону пособий больным в течение 16 недель касса поддерживает своих членов 34 недели; не только сами застрахованные получают даром медицинскую помощь и лекарства, но также и их семьи; касса выдает также деньги на погребение жен и детей своих членов. Расходы в 1898 г. равнялись 3,2 млн марок, доходы — 3,4 млн. В конце 1898 г. касса располагала имуществом в 2475874 марки. Со времени основания кассы ею выдано всего пособий на сумму 21623000 мар., из которых около 11927000 мар. наличными деньгами, 4899000 марок — врачебная помощь, 3042000 — лекарства и т. п. и ок. 1855000 мар. уплачено в больницы. В 1898 г. касса выдала пособия в 51846 случаях заболевания и связанной с ним неспособности к труду, продолжавшихся вместе 1074782 дня. Даровой медицинской помощью на средства кассы пользовались 98325 членов кассы; в 44153 случаях, кроме того, она оказана была их женам, в 107508 случаях — их детям, в 4069 — другим родственникам застрахованных. Пособия были выданы 2235 родильницам. В больницы в 1898 г. помещено было 5334 заболевших. Больные получали сверх денежных пособий, даровой медицинской помощи и лекарств все, предписываемое им врачами: так, им в 1898 г. выдано было 64554 литра молока, 42936 билетов для ванн разного рода, 5878 очков, 14184 бутылки медицинского вина и минеральных вод. Две санатории в саксонских Рудных горах — одна для выздоравливающих мужчин, другая для женщин — служат почти исключительно членам касс; кроме того, касса в значительной мере пользовалась для своих выздоравливающих санаторией вблизи Дрездена. Всего в этих санаториях в 1898 г. находилось в течение 28271 дня 1122 лица. 122 больных были отправлены на средства кассы в разные другие курорты. В 1898 г. касса по контрактам пользовалась услугами 226 врачей (в том числе 73 специалистов и 15 зубных врачей), 80 аптекарей, 9 оптиков и бандажистов, 20 массажистов и массажисток, 11 бань. Касса имеет трех врачей, получающих годовой оклад и отказавшихся от права заниматься другой частной практикой. Контроль больных производится 25 наемными и 234 добровольными контролерами (членами кассы).
Несравненно больше труда и борьбы стоило осуществление закона о С. от несчастных случаев (6 июня 1884 г.). Только после того, как правительство отказалось от некоторых основных положений своего первоначального проекта — напр. от государственной субсидии и от организации С. в государственном учреждении, — рейхстаг согласился заменить обязательным страхованием прежнюю личную ответственность предпринимателя. Защитникам идеи С. для ее осуществления на первых порах пришлось согласиться и на значительное сокращение круга застрахованных лиц: в то время как Бисмарк, по его собственному выражению, желал поставить в первой статье закона: «каждый немец застрахован от несчастных случаев», закон 1884 г. в действительности подчинил обязательному С. лишь фабрично-заводских рабочих, других же — лишь в том случае, если в их занятиях можно было отыскать критерий особенной опасности. Постепенно, однако, в продолжение 16 лет первоначальный закон, дополненный 5 новеллами, все расширял сферу своего действия, так что в настоящее время ему подчинены 16,5 млн самодеятельных работников в промышленности, сельском хозяйстве, строительных, транспортных и мн. др. предприятиях. Недостает только С. в мелком ремесле, торговле, домашних услугах и кустарной промышленности. Величайшая заслуга этого вида С. та, что, устраняя для увечных необходимость доказывать чью-либо вину, избавляя и хозяев от судебной ответственности, он дает пострадавшему и его семье не временное удовлетворение капиталом, а прочную и более или менее достаточную ренту. Если последствие несчастного случая — смерть потерпевшего, семья получает прежде всего сумму на погребение, равняющуюся 20-кратному дневному заработку потерпевшего или (у сельских рабочих) 1/15 его годичного заработка, но ни в каком случае не менее 30 марок. Со дня смерти потерпевшего его семья — жена, малолетние дети, родители (если сын или дочь были единственными их кормильцами) — получает ежегодную ренту: вдова — в размере 20 % заработка мужа для себя и по 15 % для каждого из детей до достижении ими 15-летнего возраста, но в совокупности не более 60 % заработка пострадавшего. Родители имеют право на пожизненную ренту в размере 20 % заработка умершего, но в том лишь случае, если рента его жены и детей не достигает предела — 60 %. Рента вдове пожизненна; если, однако, она вновь выходит замуж, ей выдают единовременно троекратный размер ее ренты, и дальнейшая выдача прекращается. Если умерший оставляет круглых сирот, то каждый ребенок имеет право не на 15, а на 20 %, но все вместе опять-таки не более как на 60 %. Иностранцы и семьи иностранцев пользуются такими же правами, как и германские подданные. Семья убитого или потерпевшего иностранца, если она во время несчастного случая не жила в Германии, правом на ренту не пользуется. Если она переселяется на свою родину после несчастного случая, ей выдают одновременно троекратную пенсию. При полной неспособности к труду потерявшему возмещаются, начиная с 14-й недели после несчастия, расходы на лечение и назначается постоянная рента в 66 2/3 процента его заработка. Рента сохраняется до тех пор, пока длится неспособность к труду. В тех случаях, когда потерпевший, излечившись, становится способным зарабатывать, но меньше, чем до несчастья, рента уменьшается так, чтобы заработок вместе с нею составлял 2/3 среднего заработка. Определение размера уменьшения сил и способности к работе происходит в каждом отдельном случае. Огромное большинство несчастных случаев вызывает, однако, только кратковременный перерыв в работе — в несколько дней, несколько недель: в этих случаях ответствует касса С. от болезни, а не С. от несчастных случаев. Избавив рабочих от всяких взносов за С. от несчастных случаев, законодательство нашло возможным возложить на них попечение о больных и увечных более легкого свойства. Сложный аппарат С. от несчастных случаев этим чрезвычайно упрощается, но принцип «предприятие несет весь риск» поколеблен. По статистике 1898 г., в обрабатывающей промышленности, транспортировании и прочих промышленных предприятиях, организованных в Berufsgenossenschaften, то есть товариществах предпринимателей для взаимного С. от несчастных случаев, на 270907 всех случаев было 4613 смертных и 22886 тяжких увечий. На кассы С. от несчастных случаев падало всего только 44881 обязательство вознаграждения. Не следует, однако, думать, что на Krankenkassen, в которые рабочие платят сами 2/3 взносов, падает большая доля расходов; наоборот, на их долю приходится, по статистике 1886-96 г, лишь 12 % всех пособий пострадавшим при несчастных случаях, тогда как на товарищества С. от несчастных случаев падает 88 %. Хотя кассы С. от болезни обязаны содержать 84 % всех увечных, но это все временные пенсионеры, не больше как на 13 недель, да и пособие в этих кассах скромнее. Круг застрахованных на случай болезни и застрахованных от несчастных случаев не совпадает; что же делать тем, которые не застрахованы, если закон дает им право на ренту и пособия из кассы С. от несчастных случаев только по истечении 13 недель (Karenzzeit)? Закон это предусмотрел и для этих случаев сохранил личную ответственность предпринимателя, у которого произошел несчастный случай: если пострадавший рабочий не был застрахован от болезни, он получает помощь в течение первых 13 недель от предпринимателя, но не путем судебного иска, а на основании одного факта, что он пострадал при работе. Вопроса о вине рабочего, о непредотвратимой случайности и т. п. не может быть, как и вообще С. почти вовсе устраняет момент личной ответственности: в одном только случае потерпевший лишается права на вознаграждение — если он умышленно причинил себе увечье. Сельские рабочие, более других нуждающиеся в субсидиарной личной ответственности хозяина, в первые 13 недель лишены, однако, этой льготы: они пользуются только медицинскою помощью и медикаментами от общины. Что касается рабочих, застрахованных в Krankenkasse, то и они в некоторой степени все еще пользуются обязательной помощью того предпринимателя, у которого они пострадали. Начиная с 5-й недели помощь, выдаваемая из Krankenkasse, должна быть не меньше 2/3 заработка. Если по статутам кассы помощь не достигает этого размера, то все, что выдается потерпевшему сверх нормы, то есть разница между пособием, которое получают прочие больные, и пособием, которое выдается увечному, доплачивается предпринимателем, у которого потерпевший работал. Рента, уплачиваемая потерпевшему или его семье, вычисляется на основании действительного заработка потерпевшего с тем ограничением, что при заработке сверх 4 мар. в день полностью засчитываются 4 мар., остальные же — на 1/3. Только если потерпевший — чернорабочий, получавший меньше «обычного поденного заработка», определенного для Krankenkassen, рента выдается на основании обычного, а не индивидуального заработка. Сельские рабочие и тут, однако, хуже поставлены, чем промышленные: для них высчитывается средний заработок по отдельным местностям, и рента выдается на основании средней, а не индивидуальной заработной платы. На тех же основаниях рента вычисляется для полукалек, для вдов, детей, родителей. Полукалека — растяжимое понятие. Если присмотреться к практике отдельных «товариществ», то можно встретить ренты начиная с 5-10 % за оторванный палец и кончая границей, поставленной законом. В среднем каждый увечный обходится в 146 мар. в год, причем приблизительно половина издержек на помощь увечным падает на долю таких застрахованных, у которых потеря трудоспособности не превышает 50 % рабочей силы. При полной инвалидности ренты достигают 400 и более марок в год. Из 71 млн марок, уплаченных в 1898 г. пострадавшим и их семьям, 51 1/2 млн употреблены были на ренты полным и полуинвалидам, 13 1/2 млн достались женам, детям, родителям убитых и умерших от увечья; почти 5 млн употреблены были на леченье. Все расходы С. от несчастных случаев в 1898 г. составляли 84 млн, приход — 107 1/2 млн, из которых премии (падающие на предпринимателей) составляли лишь 74 млн; остальная сумма получена из процентов от собственных фондов и т. д. Издержек по управлению, надзору и приведению в исполнение всего огромного аппарата страхования было 8 млн в год, или 9,6 % всех расходов.
Организация С. от несчастных случаев построена на начале взаимного С. предприятий. Слово Berufsgenossenschaft создано законодательством. Под ним понимается товарищество, группа предприятий определенной профессии или по крайней мере близких по характеру профессий, имеющая целью коллективное и в большинстве случаев автономное устройство С. от несчастных случаев. Местная близость при этом не играет роли, хотя фактически она принята во внимание при устройстве и разграничении деятельности отдельных профессиональных групп. По закону каждая из них может распространить свою деятельность на всю Германию. В таких отраслях промышленности, как железная, мануфактурная (текстильная), строительная, с сотнями тысяч рабочих в каждой, оказалось возможным без риска с страховой точки зрения образовать по нескольку самостоятельных страховых товариществ. В строительном промысле, напр., 11 отдельных Berufsgenossenschäften, из которых самые малые, Мюнхенская и Вюртембергская, имеют по 34-35 тыс. застрахованных рабочих, а самая большая, Северо-Восточная (Nordöstliche Baugewerksgenossenschaft), насчитывала более 165000 застрахованных. Хозяева кирпичных заводов предпочли основать одну группу для всей Германии, заключающую в себе 253000 человек. Принадлежность каждого отдельного предпринимателя к страховой группе не вызывает теперь затруднений и сомнений. Если я открываю в Германии кирпичный завод, то я этим самым уже примыкаю к товариществу кирпичных заводов для С. от несчастных случаев и к той секции, которая учреждена в избранной мною местности. Точно так же каждый предприниматель, вновь устраивающий в Хемнице или Лейпциге ткацкую фабрику, принадлежит обязательно к Sächsische Textilgenossenschaft. Он обязан под угрозою высокого штрафа представить список своих рабочих и отметить характер и технические условия производства. Труднее были условия, когда закон только что осуществлялся. Предпринимателям нужно было сговориться, решить вопрос о территориальном разграничении товарищества, а в менее крупных производствах — и вопрос о соединении с близкими профессиями. В тех случаях, когда добровольное соглашение не удавалось, организацию специальных товариществ приходилось предписывать сверху, из центрального Reichsversicherungsamt. — Членами группы или товарищества состоят все причисленные к нему предприниматели. Они образуют общее собрание, которое выбирает правление, на практике пользующееся такими же полномочиями, как правление в акционерных обществах, но только под более тщательным государственным контролем, исходящим из центрального Reichsversicherungsamt или местных центральных учреждений, где они существуют (напр. в Баварии). В большинстве «товариществ», не сосредоточенных в одном небольшом округе, общая группа распадается на секции, и во главе каждой секции стоит особое правление. Где нет секций или секции велики, Berufsgenossenschaft назначает еще своих доверенных лиц (Vertrauensmänner) для каждой местности, в которой находятся предприятия ее членов. Все должности выборных — почетные и бесплатные. В этих предпринимательских союзах представителям рабочих дано право голоса в установлении мер предупреждения дознания и в решениях третейских судов, учрежденных при каждом товариществе и при многих секциях и имеющих своим назначением установление прав пострадавших, назначение размера ренты и т. п., если потерпевшие недовольны решением правления. Суд в этих случаях состоит из председателя по назначению правительства и 4 членов, из которых 2 назначаются товариществом, то есть хозяевами, другие же 2 — рабочими. Представители касс С. на случай болезни выбирают столько представителей в товарищество предпринимателей, сколько в правлении товарищества или секции членов от хозяев. При всех выборах от касс страхования на случай болезни выбирают только рабочие (хозяева в правлении этих касс права голоса не имеют) и выбраны могут быть только рабочие, застрахованные от несчастных случаев. Вольные кассы при выборе представителей (кроме доверенных лиц для полицейских дознаний) правом голоса не пользуются. Рабочие-представители получают за потерянное время вознаграждение из сумм товарищества предпринимателей. — Уже в первом законе о страховании от несчастных случаев (1884) от намеченной здесь организации пришлось сделать некоторые отступления для горных промыслов. В то время, как другие государственные предприятия сохранили за собою право не примыкать с собственными, непосредственно на государство работающими рабочими к организации Berufgenossenschaft, для угольных копей и рудников сделано было исключение: существующие Knappschaften сохранили свою организацию и соединены были в одно общее товарищество для С. от несчастных случаев (Knappschafts-Berufsgenossenschaft), без изъятий для государственных копей и рудников. «Товарищество» должно только удовлетворять тем требованиям о вознаграждении потерпевших и распределении риска, которые закон выставил для других промышленных рабочих. Представительство рабочих поручено было непосредственно Knappschaftsältesten — делегатам рабочих и служащих в горных кассах. Эти делегаты пользуются правом голоса в управлении товарищества или секции, тогда как в других товариществах представители рабочих участвуют только в третейских судах, полицейском дознании и обсуждении предупредительных мер. Когда в 1885 г. страхование от несчастных случаев было распространено на почту, телеграф, железные дороги и др. перевозочные предприятия, государство сохранило изъятие для всех своих служащих и рабочих: вознаграждение от несчастных случаев им было обеспечено, но не из товарищества, а непосредственно от казны, назначавшей лишь для заведывания страховым делом отдельные учреждения (Staatliche Ausführungsbehorden). Совершенно такое же право было предоставлено общинам. Фактически теперь в Германии, рядом с 65 Berufsgenossenschaften в промышленности и 45 в сельск. хозяйстве, существуют еще 48 страховых учреждений для рабочих и служащих в государственных предприятиях и 269 провинциальных и коммунальных Ausführungsbehorden. Самые существенные изменения внесены в профессионально-корпоративный принцип при распространении в 1886 г. С. от несчастных случаев на сельское хозяйство. Прежде всего здесь дан широкий простор законодательству отдельных территориальных государств, так что между организациями в Пруссии, Баварии или Саксонии очень заметная разница; только размер и характер пособия пострадавшим предписаны одинаково для всех. Распределение сельского населения по группам или товариществам произошло не на основании соглашения между землевладельцами, а сверху, по распоряжению высшей администрации, выслушавшей, правда, и органы местного самоуправления, и сельскохозяйственные общества. Ввиду однородности занятий о профессиональном дифференцировании здесь нет речи: все сельское С. представляется по своей организации построенным на принципе местной принадлежности, совершенно так, как происходит административное разделение. В Пруссии устройство сельскохозяйственных страховых товариществ и секций приспособлено к политическому разделению страны: каждая провинция образует «товарищество», каждый уезд (Kreis) — секцию. Представительство страховых учреждений слито с местным самоуправлением. Уездная управа (Kreisausschuss) заведует делами секции; провинциальная управа (Provinzialausschuss) заменяет собою правление товарищества. Вместо общего собрания из членов-землевладельцев дела страховых касс, их отчеты, изменения в статутах и т. д. обсуждаются провинциальными ландтагами наравне с прочими земскими делами. Закон допускает возможность и иного порядка, но в действительности С. от несчастных случаев в сельском хозяйстве превратилось в одну из функций земского самоуправления. В Саксонии организация иная: на всю страну — одно общее товарищество землевладельцев для С. от несчастных случаев. Сельскохозяйственный совет (Landeskulturrat) назначает 28 членов, образующих общее собрание и выбирающих правление. В каждую общину назначается доверенное лицо. Правление действует под наблюдением совета 28. Годичные отчеты представляются для утверждения в Landeskulturrat. Близка к саксонской организация сельского С. в Вюртемберге: члены общего собрания из землевладельцев выбираются окружными сельскохозяйственными обществами, а где их нет — органами местного самоуправления. Общее собрание выбирает членов правления, председатель которого назначается правительством. — Закон о С. рабочих от несчастных случаев создал центральное учреждение, объединяющее и регулирующее сложную организацию всего страхового дела. Это — имперское страховое бюро в Берлине, Reichsversicherungsamt. Бюро состоит из постоянных членов, назначаемых пожизненно императором по представлению союзного совета, и из временных членов, наполовину назначаемых союзным советом, наполовину избираемых поровну предпринимателями и рабочими. Сельские рабочие не имеют своего представительства в организации С. от несчастных случаев, а потому защитниками их интересов в центральное страховое бюро назначаются союзным советом «лица, способные защищать интересы рабочих». Задачи центрального учреждения сводятся, во-первых, к наблюдению за делопроизводством страховых товариществ и учреждений для С. от несчастных случаев; во-вторых, к указаниям, советам и изданию обязательных постановлений для отдельных учреждений; в-третьих, к судебной и, в-четвертых, к статистической деятельности. Характер учреждения — смешанный: полуадминистративный, полусудебный. Стремление законодательства избегнуть всего, что может подать повод к обвинениям в опруссачении, было так велико, что оно и для объединяющей деятельности страхового бюро допустило конкуренцию местных, территориальных бюро. Бавария, Саксония и Вюртемберг воспользовались этим правом и учредили у себя Landesversicherungsämter, на которые перешли почти все функции имперского страхового бюро. В Бадене, Гессене, Мекленбурге (и даже в Рейсе старшей линии) также учреждены страховые бюро, но с более ограниченною компетенцией, только для урегулирования С. сельских рабочих.
Издержки по страхованию от несчастных случаев падают на предпринимателей. Чтобы не обременить их сразу, закон избрал не осторожную, прочную систему покрытия ренты соответствующим капиталом, а так наз. Umlageverfahren. Между предпринимателями распределяются только действительные расходы каждого года, несколько увеличенные для основания резервного фонда. Основанием разверстки служат сумма выплаченной заработной платы и степень опасности. С точки зрения опасности, каждое товарищество распределяет принадлежащие к нему предприятия на известное число классов (Gefahrenklassen). Сумма заработков делится на сумму расходов одного года, и таким образом получается нормальная премия на каждую 1000 марок заработков. Полученная нормальная ставка понижается или повышается, смотря по классу опасности. К сумме расходов на пособия и ренты пострадавшим и на управление в течение первых 11 лет присоединялись еще особые суммы на образование резервного фонда. В первый год по вступлении в силу закона, когда обязанности товариществ были еще невелики, взносы в резервный фонд составляли 300 % вознаграждения потерпевших, во второй год — 200 %, в третий — 150, в четвертый — 100, в пятый — 80, в шестой — 90 %. С 6-го по 11-й год взносы уменьшались ежегодно на 10 %. К 1 янв. 1899 г. резервный фонд всех товариществ С. достигал 137 млн мар. Устройством резервов не предупреждается, однако, постояннный рост расходов на С. от несчастных случаев, который будет продолжаться приблизительно в течение 30 лет, до достижения Beharrungszustand, то есть того момента, когда увеличение расходов прекратится вследствие замены одного поколения пенсионеров другим. Теперь к новым пенсионерам каждого года присоединяются пенсионеры всех предыдущих лет, еще живущие. Закон предоставляет слабым товариществам возможность соединяться, а в случае прямой несостоятельности какого-нибудь товарищества обязательства его переходят на государство; тем не менее, система распределения платежей остается одною из самых слабых сторон нынешней организации. Единственный пример правильной страховой системы — образования капитала, соответствующего вероятному числу рент, — представляет С. в Tiefbauberufsgenossenschaft. Каждое товарищество вправе постановить, чтобы отдельные секции самостоятельно распределяли до 50 (в Knappschaften — и более) процентов расходов между своими членами. Проще, хотя и на основании той же системы, совершается распределение расходов в сельскохозяйственных группах. В громадном их большинстве взносы на С. от несчастных случаев взимаются в форме дополнительного земельного налога. Благодаря обязательному С. каждая отрасль промышленности заинтересована теперь в уменьшении несчастных случаев; внутри каждой группы отдельные ветви, отдельные единицы (фабрики) имеют прямой интерес сделать все, чтоб уменьшить опасность производства. Чем благоустроеннее производство, тем меньше доля его участия в вознаграждении потерпевших: оно фигурирует внутри товарищества в классе менее опасных. Не полагаясь на собственное благоразумие предпринимателей, закон предоставил Berufsgenossenschaften право издавать обязательные правила для предупреждения несчастных случаев помимо предписаний фабричного законодательства. Для наблюдения за этим каждое товарищество вправе назначать своих инспекторов или уполномоченных, содействующих фабричной инспекции и пользующихся в случае надобности принудительным доступом на фабрики. Обязательные предписания могут быть изданы как для всех заведений товарищества, так и для известной категории производства, для точно ограниченной местности. Они могут предписывать и рабочим, как себя вести для предупреждения несчастий. Представители рабочих участвуют наравне с членами правления товарищества или его секции в издании правил, все равно, предписывается ли что-нибудь хозяевам или рабочим. Хозяева, не подчиняющиеся изданным правилам, могут быть переведены в класс более опасных производств, а если производства их уже принадлежат к самым опасным, то есть если они платили по высшему тарифу, то последний может быть удвоен. Рабочие, не соблюдающие касающихся их предписаний, могут быть подвергнуты штрафу до 6 марок, поступающему в пользу Krankenkasse, к которой принадлежит оштрафованный. До конца 1899 г. из числа 65 промышленных товариществ 62 издали — и притом неоднократно — правила для предупреждения несчастных случаев, назначив 208 уполномоченных (преимущественно инженеров) для наблюдения за исполнением предписаний. На периодических съездах представителей Berufsgenossenschaften вопросы, касающиеся предупреждения несчастий, занимают первое место и обсуждаются особенно тщательно. На контроль за производством в видах предупреждения несчастных случаев в 1898 г. товариществами С. в обрабатывающей промышленности затрачено 534429 марок, не считая расходов по наблюдению за паровыми котлами. В этом отношении сельскохозяйственные товарищества много уступают фабрично-заводским: из 45 касс С. в сельском хозяйстве только 3 имеют контролеров, и весь их годовой расход на этот предмет — ничтожный (1642 м.). Чтобы судить о влиянии законодательства на число несчастий при работе, нужно произвести тщательное разделение между увечьями, вызвавшими смерть или полную неспособность к труду, и такими, последствием которых была лишь временная неспособность продолжать работу. За последние 13 лет доля тяжких случаев все уменьшается; увеличивается лишь число средних и мелких увечий, большинство которых раньше не пользовалось вознаграждением. Нижеследующие таблицы дают этому полное подтверждение (см. также Несчастные случаи).
Число увечных, которым в отчетном году в первый раз назначено вознаграждение.
| Годы | Абсолютное число увечных | На 100 увечных | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| вообще | Последствием увечья были | смерть | неспособность к труду | временная неспособность к труду | |||||
| смерть | неспособность к труду | временная неспособность к труду | |||||||
| полная | частичная | полная | частичная | ||||||
| а. С. от несчастных случаев вообще | |||||||||
| 1886 | 10613 | 2848 | 492 | 4122 | 3151 | 26,83 | 4,64 | 38,84 | 29,69 |
| 1894 | 69547 | 6630 | 1391 | 35237 | 26289 | 9,53 | 2,00 | 50,67 | 37,80 |
| 1898 | 98023 | 7984 | 1139 | 48356 | 40544 | 8,15 | 1,16 | 49,33 | 41,36 |
| б. Промышленные товарищества С. | |||||||||
| 1886 | 9796 | 2536 | 343 | 3884 | 3033 | 25,89 | 3,50 | 39,65 | 30,96 |
| 1894 | 32724 | 3611 | 606 | 16955 | 11552 | 11,04 | 1,85 | 51,81 | 35,30 |
| 1898 | 44881 | 4613 | 538 | 22348 | 1738 | 10,28 | 1,0 | 49,79 | 38,73 |
| в. Сельскохозяйственные товарищества С. | |||||||||
| 1886 | 807 | 361 | 26 | 226 | 194 | 44,73 | 3,22 | 28,01 | 24,04 |
| 1894 | 32491 | 2344 | 429 | 16067 | 13651 | 7,21 | 1,32 | 49,45 | 42,02 |
| 1898 | 47683 | 2598 | 332 | 23366 | 21387 | 5,45 | 0,70 | 49,00 | 44,85 |
По времени несчастные случаи происходят особенно часто тогда, когда работа наиболее интенсивна. Поэтому наибольший процент несчастных случаев падает на месяц сентябрь и на время дня между 9 и 12 и 3 и 6 часами. Если из дней недели наиболее богатым несчастными случаями оказывается понедельник, то это объясняется не только некоторою рассеянностью после воскресного дня, но и тем обстоятельством, что как раз в этот день приходится совершать много опасных работ — установку машин и т. п. По полу и возрасту рабочих наибольшее число несчастных случаев происходит в среде тех, кому приходится наиболее интенсивно работать; поэтому процент несчастных случаев с женщинами и подростками, занятыми большею частью менее сложными работами, гораздо ниже, чем среди мужчин и взрослых. С другой стороны, уменьшение энергии и внимания в более высоком возрасте вызывает большее число несчастий с рабочими; германская статистика по мере приближения к 70-летнему возрасту констатирует постоянное увеличение несчастий. Из 41746 более или менее тяжких увечий 1897 г. на фабриках, заводах и мастерских 1386 приходятся на малолетних до 16 лет и 1749 на женщин. В возрасте от 16 до 18 лет на 10000 застрахованных оказываются 32 пострадавших, от 20 до 30 лет — 54, от 40 до 50 — 1 2 3, от 50 до 60 — 138, от 60 до 70 — 142. Очевидно, что в особенности в возрасте после 50 лет ослабевает не только рабочая сила, но и внимание и ловкость. «Рабочие рано стареют», — давно уже заметил Верасгоффер, лучший из немецких фабричных инспекторов. «Обязательное С ., — говорит Бедекер, — повело к более внимательному отношению к лечению пострадавших и устранило этим много горя и страдания в рабочих семьях. Где прежде наступала смерть, теперь часто удается сохранить жизнь и производительную силу человека. Три миллиона марок в год, которые товарищества С. употребляют на лечение, составляют самую производительную их затрату». Одним из симпатичнейших учреждений, вызванных С. рабочих в этой области, были станции для подачи первой помощи при несчастных случаях, оказывающие огромную услугу не только рабочему населению. По инициативе берлинской секции товарищества пивоваров в различных пунктах столицы учреждены были в 1894 г. первые дежурства врачей, функционирующие днем и ночью и оказывающие помощь всякому внезапно заболевшему и увечному, где бы он ни пострадал — на фабрике ли, на улице, при пожарах, столкновениях и т. п. Теперь в Берлине существуют 20 таких станций, превратившихся в постоянные клиники, при которых имеются все инструменты для операций, одна или две постели и дежурный врач с фельдшерицей. Они соединены телефоном со всеми фабриками и заводами, имеют специально приспособленные для перевозки больных экипажи. В течение 1899 г. их услугами воспользовалось до 40000 потерпевших увечья или внезапно заболевших. По образцу берлинских Unfallstationen и при содействии товариществ С., несущих главную долю расходов на их содержание, возникли такие же станции в Бреславле, Данциге, Кельне и многих других городах. В Берлине с ними конкурируют дежурства общества для подачи врачебной помощи (Rettungsgesellschaft), задача которого — предоставить другим классам общества, хотя и за большую плату, те услуги, которые «станции» оказывают преимущественно рабочему классу. Таково действующее до сих пор С. от несчастных случаев. В ближайшем будущем вступают в силу изменения, внесенные новеллой 1900 г. Она далеко не представляет собою радикальной реформы и даже значительно уступает некоторым прежним, не осуществившимся попыткам расширения сферы С., но во многом устраняет замеченные недостатки. Задача состояла прежде всего в расширении круга застрахованных лиц. В этом отношении новелла — только скромный паллиатив: ремесленные подмастерья и ученики, прислуга, служащие и работающие в общественных предприятиях и учреждениях по-прежнему остались незастрахованными. Законодательство не решилось ломать принятую с самого начала корпоративно-товарищескую организацию С. — а при этой форме расширение круга застрахованных встречало непреодолимые препятствия. После долгих переговоров в комиссии и продолжительных дебатов в рейхстаге решено было «пока» включить в нынешние рамки «Berufsgenossenschaften» некоторые наиболее опасные, то есть отличающиеся частыми увечьями, мелкие производства. Понятие «фабрики» распространено включением в него всех предприятий, пользующихся не только паром электричеством или элементарными силами, но и животными в качестве двигателей. Из ремесленных производств обязательному С. от несчастных случаев подчинены все кузницы, слесарни, мясные, а также предприятия чистки, перевозочные амбары и склады. Другое улучшение в этом направлении сделано распространением обязательного С. на все несчастные случаи, происходящие или в связи с промысловыми работами, или же при исполнении домашних услуг для предпринимателя. Специально для рабочих строительных промыслов новелла вводит такое же обеспечение при несчастных случаях вне постройки, каким они до сих пользовались лишь за увечья на постройках. Далее, С. от несчастных случаев до сих пор распространялось на конторский и другой служащий персонал, если жалованье их не превышало 2000 мар. в год; новелла 1900 г. делает С. обязательным, если жалованье не достигает 3000 мар. Отдельными статутами обязательное С. может быть распространено и на предпринимателя, годовой доход которого не превышает 3000 мар. Более крупные улучшения заключаются в новых постановлениях о размере ренты и о способе ее вычисления. Принципиально остается в силе максимум вознаграждения при инвалидности в 2/3 среднего заработка; но если пострадавший не только лишен возможности что — нибудь заработать, а стал калекой, нуждающимся в уходе, то его рента может быть доведена до полной высоты прежнего заработка. В этом отношении новый германский закон воспользовался опытом Австрии. В исключительных случаях и не нуждающиеся в уходе, но «безвинно» оставшиеся без заработка увечные могут с разрешения правления товарищества С. получать больше двух третей. Фактически рента всех увечных отныне повышается вследствие нового ее расчета: ввиду происшедшего в последнее десятилетие значительного увеличения заработной платы новый закон принимает полностью заработок в 5 мар. в день, или 1500 мар. в год, и лишь заработная плата, превышающая 1500 марок, засчитывается только одной третью. Малолетние увечные выигрывают от того, что принадлежащая им рента рассчитывается на основании обычного местного заработка простого взрослого рабочего. Сделана также попытка индивидуализации ренты пострадавших сельских рабочих, до сих пор получавших вознаграждение на основании среднего заработка данной местности. Попытка, правда, распространяется лишь на весьма незначительную группу сельских рабочих, обладающих техническими сведениями или принадлежащих к деревенским ремесленникам. Нововведением, вызывающим всякие возражения, является разрешение товариществам С. с согласия пострадавшего заменить ренту единовременной выдачей капитала. Сознавая опасность такого приема, законодатель ограничивает это право лишь кругом увечных менее серьезных, рента которых не превышает 15 % их заработка. Минимум вознаграждения за похороны убитого рабочего новеллой поднят с 30 на 50 мар. Улучшено также положение сирот, оставшихся после убитого при работе: до сих пор на каждого сироту полагалась рента в 15 % заработка отца, возвышавшаяся до 20 % лишь в том случае, если у сироты не было и матери; теперь же дети и при живой матери будут получать 20 %. Характерное нововведение, вытекающее из увеличения промысловой деятельности женщин, состоит в том, что в случае смертельного увечья женщины-работницы, оставившей мужа и детей, муж и дети также пользуются правом на ренту, если до несчастного случая мать была главной кормилицей семьи. Кроме детей пострадавшего, право на ренту распространяется на родителей, прародителей и внуков, если существование их главным образом зависело от жизни и заработка убитого (до сих пор внуки законом вовсе не упоминались, родители же имели право на пособие, лишь когда пострадавший был их единственной опорой). Целый ряд улучшений в организации обеспечивает пострадавшему правильное получение ренты и стремится к устранению или возможному упрощению споров, возникающих между увечными и товариществами С. Вместо прежних отдельных третейских судов при каждом товариществе отныне споры будут разбирать те же третейские суды, которые существуют при учреждениях С. инвалидов и стариков. Существенно также и то, что по истечении двух лет со дня установления ренты последняя может быть повышена или понижена не во всякую любую минуту, а лишь из года в год; по истечении же 5 лет рента может быть изменена лишь по постановлению третейского суда. Маленькие ренты — до 60 мар. — будут выплачиваться не ежемесячно, а по четвертям года. Новелла вводит обязательность издания особых предписаний для предупреждения несчастных случаев в каждой отрасли труда по распоряжению имперского страхового бюро (Reichsversicherungsamt). До сих пор, правда, и без принуждения сами товарищества С. промышленных рабочих издали массу таких детальных предписаний; на Всемирной выставке в Париже констатировано, что германские товарищества С. довели заботливость о предупреждении увечий до высокой степени совершенства. В исключительных случаях, однако, принуждение будет уместно; в особенности от него ждут полезных результатов в сельском хозяйстве, невыгодно отличающемся от обрабатывающей промышленности почти полным отсутствием предупредительных мер. Одно из нововведений касается предприятий, имеющих отделения за границей. Часто возникает вопрос, как поступить с увечными рабочими, пострадавшими в иностранном отделении, но застрахованными в Германии, напр. с монтером, посланным для установки машины в Россию и при этом искалеченным? С другой стороны, в самой Германии существуют иностранные предприятия с иностранными рабочими, подлежащие обязательному С. Рейхстаг постановил поручить имперскому канцлеру вступить в переговоры с теми странами, в которых существует аналогичное германскому или близко подходящее к нему по существу обеспечение увечных. Цель переговоров должна состоять в заключении трактата, или подчиняющего все предприятия за границей местному законодательству, или же распространяющего действие собственных законов об обеспечении увечных на предприятия, находящиеся за границей.
До закона 1889 года обеспечение на случаи старости и инвалидности, за исключением инвалидов-увечных, осуществлено было в Германии только для горнорабочих. Фабриканты, помещики, ремесленники, торговцы только косвенно участвовали в попечении об инвалидах налогами на общественное призрение. Правда, очень крупные предприниматели добровольно устраивали при своих фабриках пенсионные кассы, в которые вносили иногда довольно значительные суммы. Это была одна из наиболее действительных форм фабричной филантропии, но в то же время обоюдоострая. Известный заводчик Штумм даже предлагал в 1879 г. в рейхстаге сделать пенсионные кассы при фабриках обязательными. Тем не менее, намерение законодателя сделать обеспечение стариков и инвалидов обязательным для всех хозяев, встретило огромные препятствия: консервативные землевладельцы, раз дело коснулось и их, оказались не меньшими противниками «государственного социализма», чем манчестерцы-фабриканты. После продолжительной борьбы в парламенте закон принят был, наконец, в 1889 г. и вступил в силу в 1891-м, но с тех пор подвергся существенным изменениям и дополнениям. В том виде, который дан ему новеллой 13 июля 1899 г., закон о С. на случай старости и инвалидности распространяется на всех наемных рабочих, подмастерьев, учеников в промышленности, торговле, путях сообщения и сельском хозяйстве, на домашнюю прислугу, всех служащих мастеров, приказчиков и учеников, а также на домашних учителей и учительниц, насколько занятия этой категории нерабочих постоянны, составляют их главную профессию и сопряжены с заработком, не превышающим 2000 мар. в год. Постановлением союзного совета обязательное С. может быть распространено на кустарную или домашнюю промышленность и на самостоятельных ремесленников, если последние и не пользуются постоянно-наемным трудом. На основании этого полномочия союзный совет в 1891 г. распространил действие закона на домашних работников в табачном производстве и в 1894 г. на кустарные промыслы в прядильно-ткацкой промышленности. Иностранцы, которым разрешено лишь временное пребывание в Германии (в качестве сезонных рабочих), могут постановлением союзного совета быть исключены из круга застрахованных. Для того, однако, чтобы не вызвать у землевладельцев и фабрикантов охоты на этом основании заменить соотечественников иностранцами, закон предписывает, что за иностранных рабочих, даже если они исключены из С., предприниматель обязан вносить в страховую кассу ту долю премии, которая падала бы на него, если бы они были застрахованы. Служащие, техники, приказчики, кустари и самостоятельные предприниматели, имеющие не более двух рабочих, а также учителя (с заработком более 2000 мар.) имеют право добровольно застраховать себя в тех же учреждениях, в которых происходит обязательное С., если годичный заработок их не превышает 3000 мар.; в таком случае они сами обязаны платить всю премию, но имеют ту выгоду, что, получив право на пенсию, пользуются приплатой к ней государства. Все застрахованные разделяются на 5 классов по размеру получаемого ими жалованья и заработка, которым соответствует высота премий и величина ренты. К первому классу принадлежат низшие круги рабочих (преимущественно подростки и женщины) с доходом ниже 350 мар.; еженедельная премия их составляет 14 пфен. Ко второму классу отнесены заработки от 350 до 550 мар. в год; премия — 20 пфен.; к этой категории принадлежит, напр., вся домашняя прислуга. К третьему классу причислены рабочие, имеющие доход от 550 до 850 мар.; премия составляет 24 пфен. К четвертому классу относятся заработки от 850 до 1150 мар., но к этому разряду причислены и все учителя, учительницы, гувернеры и гувернантки, хотя бы доход их и не достигал 850 мар. Премия — 30 пфен. в неделю. Наконец, к пятому разряду отнесены получающие более 1150 мар.; премия составляет 36 пфен. в неделю. Каждому застрахованному выдается страховая книжка, в которую еженедельно вклеиваются особые страховые марки, покупаемые на почте (отсюда ироническое название Klebegesetz — от kleben = клеить — данное закону его противниками). Право на инвалидную пенсию приобретается по истечении 200 недель со дня вступления в С.; для получения же пенсии на старость требуется уплата премий в продолжение 1200 недель. Застрахованным, впрочем, засчитываются и те недели, в течение которых они не платили премий вследствие исполнения воинской повинности или по болезни, вызвавшей временную неспособность к труду. Безработица принимается законом во внимание лишь косвенно — тем, что «страховой год» определен не в 52, а в 47 недель. Премия платится поровну хозяевами и рабочими, но относительно домашней прислуги установился обычай, что расход по страхованию падает на хозяев. К платежам премий присоединяется еще государственная субсидия, не в форме, однако, еженедельных взносов, а в виде приплаты по 50 мар. в год к каждой приобртенной застрахованным пенсии. Этим С. от старости и инвалидности резко выделяется из всей системы С. рабочих в Германии. С. от болезни и С. от несчастных случаев тоже имеют принудительный характер, второе из них также основано на принципе обязательных касс (Zwangskassen); но в страховании стариков и инвалидов есть налицо тот пугавший индивидуалистов принцип государственного социализма, который выражается в ассигновании из бюджета средств на нужды беднейшего населения. Старческая рента, получаемая всяким застрахованным по достижении 70 лет, независимо от того, способен ли он еще к труду или нет, составляет для застрахованных низшей категории 110 марок, во 2-м разряде (домашняя прислуга и т. д.) — 140 марок, в 3-м — 170 мар., в 4-м — 200 мар., в 5-м — 230 мар. Если в течение периода С. заработки менялись и рабочий переходил из одного класса в другой и обратно, то определение ренты совершается на основании среднего вывода за все время. Если застрахованный платил более 1200 недель, он получает ренту высшего разряда. Полная инвалидная рента состоит из основной платы от 60 до 100 мар. из касс С., смотря по тому, к какому классу принадлежит застрахованный, + 50 мар. государственной субсидии + подвижной суммы, определяемой в зависимости от количества платежей застрахованного и его хозяина. В низшем классе за каждую неделю присчитываются 3 пфен., в высшем — 12 пфен. Таким образом, если рабочий стал неспособным к труду по истечении 10 лет работы — а в настоящее время в Германии можно сказать почти без оговорок, что кто работает, тот застрахован, — он получает в низшем разряде около 135 марок, в высшем 180 мар. в год. Так как, однако, обязательное С. распространяется на всех подростков, вступающих на фабрики, заводы и т. д., то ныншнее поколение может рассчитывать на то, что инвалидная рента, которою оно будет пользоваться, достигнет 250 и более марок. До сих пор средний размер как инвалидной, так и старческой ренты медленно, но неуклонно повышается, что отчасти стоит в связи и с увеличением заработков, лежащих в основе расчета. В 1891 г. средняя инвалидная рента составляла 113 1/2 мар., а в 1898 г. — 130 1/4 мар. В Берлине и Гамбурге она равняется 141—142 мар. Рента стариков с 124 поднялась в среднем до 141 мар., в Берлине и Гамбурге — до 171 и 173 мар. Право на получение ренты исключено лишь для тех редких случаев, когда застрахованный умышленно привел себя в состояние неспособности к труду или (но в этом случае рента может быть лишь отнята или уменьшена) если неспособность к труду стоит в причинной связи с преступлением застрахованного. Семья не должна, однако, страдать за вину своего кормильца. Страховые учреждения вправе вместо уплаты ренты временным инвалидам предложить последним лечение и уход в больнице, санатории, колонии для выздоравливающих; но это требует согласия застрахованного, если он имеет семью или живет с родными. Девушки, выходящие замуж до приобретения права на ренту, получают обратно половину всех платежей, если они были застрахованы в продолжение 20 0 недель. Иностранцы, покидающие Германию по получении права на ренту, могут, отказавшись от своего права, получить ренту за три года. Как видно из вышеизложенного, условия получения рент очень строги и размеры пособия, особенно в старческих пенсиях, более чем скромны. Исключение допущено законом по отношению к старикам и инвалидам, которые потеряли способность к труду в течение первых 5 лет со вступления в силу нового закона. В то время, как всем другим для получения старческой ренты нужно делать взносы в течение 27, а инвалидной — в течение 5 лет, для лиц старше 40 лет сделана была льгота: им на столько лет меньше нужно было платить и ждать пенсии, насколько они при вступлении закона в силу были старше 40 лет. Таким образом, 70-летние старики сразу получили право на старческую пенсию, 69-летние — через год после осуществления закона и т. д., при одном лишь условии: если они в последние три года имели постоянное занятие в промыслах, подчиненных обязательному С. на старость и инвалидность. Уже в первый год действия закона право на старческую ренту признано было за 132961 стариками, которым выплачено было 13,3 млн марок годовой пенсии. Что касается инвалидной пенсии, то в первые 5 лет действия закона для получения ее достаточно было взносов премии в течение одного года до наступления неспособности к труду, если при том было доказано, что инвалид в течение 5 последних лет работал в отрасли промышленности, подчиненной обязательному С. На основании этой льготы к 1 января 1896 г. удовлетворено было 186460 требований инвалидной пенсии на сумму около 32 млн марок. Для организации этого вида страхования вся Германия разделена на 31 страховых округа; для каждого округа существует особое страховое учреждение. Саксония, напр., имеет только 1 страховое учреждение, точно так же весь Вюртемберг, весь Баден; Бавария имеет 8 страховых учреждений, Пруссия — 13. Город Берлин имеет самостоятельное страховое учреждение. Вольные города Гамбург, Бремен и Любек имеют одну общую страховую кассу для инвалидов и стариков. Расходы на первоначальное устройство учреждений производятся местными правительствами или общинами, которые также ответственны за обязательства страховых касс. Если бы у последних не хватило средств на уплату ренты, местное правительство или община, смотря по тому, совпадает ли страховой округ с государством или общиной, ответственны перед застрахованными. Каждое страховое учреждение пользуется правами юридического лица и издает статут, обязательно заключающий в себе известные, предусмотренные в законе постановления и нуждающийся в утверждении имперского страхового бюро (Reichsversicherungsamt). Во главе каждого учреждения стоит правление, назначаемое местными правительствами или самоуправлением (если территория учреждения не выходит из пределов общины). Бюрократическое управление смягчается тем, что при каждом страховом учреждении обязательно должен быть комитет по крайней мере из 10 выборных лиц, наполовину из предпринимателей и наполовину из застрахованных. При каждом страховом учреждении состоит правительственный комиссар, пользующийся совещательным голосом в правлении. Рядом с 31 страховыми учреждениями, носящими или название государства (напр., саксонское), или название провинции, округа, города, существует еще 9 так называемых особых учреждений (besondere Kasseneinri c htungen): 5 железнодорожных касс и 4 кассы горнорабочих (Knappschaftsvereine). Члены их по закону подлежат государственному С. наравне с прочими рабочими, но ввиду того, что кассы, к которым они принадлежат, представляют все необходимые гарантии и вполне удовлетворяют требованиям закона, им предоставлено право заменить принадлежность к страховому учреждению взносами в прежние кассы. Члены этих железнодорожных и горных касс выиграли, однако, от введения нового законодательства тем, что каждый из них при назначении пенсии получает ту же субсидию в 50 марок в год, которую государство дает всем застрахованным рабочим. В 1899 г. кассами С. на случай наступления старости или неспособности к труду выдано пенсий старикам и инвалидам 69,7 млн мар.; кроме того, ими выдано других вспомоществований на 5,4 млн и истрачено на лечение 3,8 млн марок, так что всего из этих касс застрахованными получено в течение года 79 млн мар. Общая сумма выдач превышала в 1899 г. сумму взносов страхователей на 15 млн мар. И, вероятно, через несколько лет будет уже вдвое больше ее. Отношение между расходами касс и взносами застрахованных очень различно для разных страховых учреждений. Так, в страховой кассе Восточной Пруссии на 4,2 млн расходов приходится менее 3 млн взносов, тогда как страховое учреждение Берлина израсходовало 1,9 мар., а взносов получило более 6,3 млн. С каждым годом все яснее определяется более важное значение инвалидной ренты, по сравнению с рентой при наступлении старости. Кассами С. было выдано премий при наступлении:
| Старости | Неспособности к труду | |||
|---|---|---|---|---|
| В 1892 году | 21,1 млн мар. | 94 % | 1,4 млн мар. | 6 % всех выданных пособий |
| В 1895 году | 26,8 млн мар. | 63 % | 15,5 млн мар. | 37 % всех выданных пособий |
| В 1897 году | 27,5 млн мар. | 50 % | 27,4 млн мар. | 50 % всех выданных пособий |
| В 1899 году | 26,9 млн мар. | 39 % | 42,8 млн мар. | 61 % всех выданных пособий |
Уже С. от несчастных случаев, помимо своего ближайшего назначения, оказало большое влияние на улучшение народной гигиены, развитие санаторий и попечение о трудящемся населении в случае болезни. В собственном своем интересе многие товарищества предпринимателей вместо того, чтобы переложить на рабочие кассы С. от болезни лечение увечных в первые три месяца болезни (на что они имеют право по закону), берут эту обязанность на себя. В 1893 г. это произошло в 2494 случаях, в 1898 г. — уже в 10487. В основании такого образа действий лежит не столько филантропия, сколько простой расчет: внимательный уход за увечным более чем окупится тем, что по истечении трех месяцев значительная часть пациентов действительно станет способной к труду. Вот почему крупные товарищества С. от несчастных случаев заключают договоры с больницами, клиниками, санаториями или сами сооружают специальные лечебные заведения, снабженные всеми новейшими средствами медицины и гигиены. Таковы, напр., великолепные больницы-санатории в Бохуме, Галле и Ронсдорфе близ Берлина, обошедшиеся каждая в 700—750 тысяч марок. Расчет оказался совершенно верным: в то время как увечные, пользующиеся на первых порах лишь скромным пособием касс С. от болезни, еще наполовину после прекращения пособия касс нуждаются в помощи товариществ С., пациенты, взятые последними непосредственно под свое попечение, на 90 % выздоравливают. Еще значительнее влияние на народное здравие С. от старости и неспособности к труду. Этому отделу С. приходится иметь дело с клиентами, становящимися преждевременно инвалидами не вследствие травматических повреждений, а по более сложным условиям народной жизни и народного труда. В разумно-понятом собственном интересе учреждения для этого вида С., имея дело с десятками тысяч рабочих. ставших неспособными к труду вследствие внутренних болезней, употребляют все усилия на то, чтобы разумным систематическим лечением и предоставлением на некоторое время прекрасных условий питания и отдыха вернуть больным хотя бы часть рабочей силы. Всего 10 лет, как осуществлен этот вид С. — и на систематическое лечение больных, которым угрожает стать совершенными инвалидами, уже затрачено около 10 миллионов марок. Поднятое в Германии движение для борьбы с чахоткой путем учреждения народных санаторий имеет свою сильнейшую опору в учреждениях для С. рабочих. Более 20 миллионов марок затрачено ими или непосредственно на устройство собственных санаторий и климатических станций, или же в виде субсидий и ссуд общественным учреждениям и филантропическим обществам, задающимся той же целью. Страховые учреждения Берлина, Брауншвейга, Гамбурга, Кенигсберга и мн. др. имеют собственные роскошные санатории и колонии, из которых берлинская обошлась в 2 с лишком миллиона марок. Благодаря этому ежегодно от 10 до 15 тысяч больных пользуются уходом и комфортом, о котором раньше нельзя было и мечтать. Более 1/3 из них — чахоточные: ровно 4000 этих несчастных на средства С. рабочих пользовались в 1898 г. пребыванием в санаториях и курортах. Более 2500 других больных посланы на средства тех же учреждений на минеральные воды, морские купанья и в специальные лечебницы. Средним числом систематическое лечение, предоставленное в прошлом году 12424 пациентам, продолжалось 75 дней (7 3 у мужчин, 83 у женщин) при туберкулезе, около 50 дней — при других болезнях. Каждый чахоточный обходился учреждениям С. в 4 м 20 пф. в день, или в 315 мар. за все время лечения. Расходы вполне окупились — читаем мы в официальной записке: у 68 % всех туберкулезных пациентов 1897 г. и у 74 % 1898 г. по окончании лечения в близком будущем нельзя было опасаться наступления неспособности к труду. Можно без преувеличения сказать, что С. вообще в первый раз дало возможность узнать, сколько, как и от чего народ болеет и теряет силы. Вот, для примера, сведения, собранные берлинским страховым учреждением. В числе причин раннего наступления неспособности к труду у берлинских рабочих в 1899 г., как и в предыдущие годы, первое место занимают легочные болезни. Более трети всех пеисионеров инвалидных касс (395 из 1000) потеряли способность работать вследствие болезни легких. У женщин процент легочных больных несколько ниже: 231 из 1000. Кроме болезней легких, наиболее частыми причинами неспособности к труду у рабочих-мужчин являлись болезни нервной системы — всего чаще сумасшествие, паралич и т. п. У женщин инвалидность особенно часто вызвана болезнями роста и питания: преждевременная старческая слабость, малокровие, общая слабость организма делают их в большинстве случаев неспособными к труду. На 100 мужчин-пенсионеров инвалидных касс в 1899 г. приходились 43 женщины. Рассматривая число ставших неспособными к труду по их возрасту и полу, мы находим, что среди молодых рабочих в возрасте 20-25 лет число случаев неспособности к труду у мужчин и женщин почти одинаково; в следующей по возрасту группе, от 25 до 30 лет, число сделавшихся неспособными к труду женщин составляет 64 % числа мужчин-инвалидов; в 35-40 лет число женщин, получающих инвалидную ренту, самое незначительное и составляет лишь 20 % числа пенсионеров-мужчин. Затем участие женщин, получающих пенсии, снова начинает возрастать, и в возрасте между 60 и 70 г оно составляет более половины соответственного числа мужчин. Низкий процент женщин в возрасте между 25 и 40 г объясняется тем, что в эти годы женщины-работницы выходят замуж и выбывают из касс С., а в более высоком возрасте они, в особенности если лишились своего кормильца, принуждены снова браться за работу, обязывающую их к С. В тесной связи с народной гигиеной стоит та разумная филантропия, которую С. рабочих начинает проявлять все в более и более широких размерах путем помещения своих огромных резервных капиталов. Все виды касс С. в совокупности представляют одного из величайших банкиров в мире: резервы их достигают миллиарда. На первых порах учреждения С. помещали свои капиталы преимущественно в государственных и коммунальных займах и в ипотеках; теперь все более увеличивается доля капитала, назначаемого ими в ссуду предприятиям и учреждениям, задающимся цельью поднятия положения рабочего класса. На первом месте в этом отношении стоит вопрос о рабочих жилищах, на постройку которых учреждения для С. рабочих выдали в ссуду городам, товариществам и ферейнам более 52 миллионов марок. Другим филантропическим предприятиям — санаториям, приютам, обществам народных бань, потребительным товариществам и т. п. — выдано в ссуду более 36 миллионов. Всякое начинание, от которого можно ожидать улучшения быта рабочих или уменьшения смертности и заболеваемости, находит в страховых кассах поддержку дешевым кредитом, идет ли речь об устройстве канализации, на которую город или община в данную минуту не имеет свободных средств, или же о постройке собственного школьного здания, приюта для детей и всякого другого общеполезного начинания. Таким образом С. рабочих, помимо выполнения собственного своего призвания, становится величайшим двигателем всех предприятий на пользу народа. Имперское страховое бюро недавно резюмировало результаты всех видов С. рабочих в Германии следующими цифрами: на случай болезни застраховано 9,3 млн, в том числе 7,3 млн мужчин и 2 млн женщин; от несчастных случаев застраховано 16,7 млн человек — 12,9 млн мужчин и 3,8 млн женщин; застрахованных на случай наступления старости и неспособности к труду 12,7 млн, из которых 8,4 млн мужчин и 4,3 млн женщин. Доход всех касс С. рабочих за время с 1885 по 1899 г. превышает 3 миллиарда, расходы их — 2,4 миллиарда, состояние — 1 миллиард. Сумма выданных рабочим вознаграждений за этот период времени составляет: по С. от болезни 1,4 миллиарда, по С. от несчастных случаев — 540 миллион., по С. от инвалидности — 370 млн мар. Общая сумма вознаграждений, выданных в течение 1 года, поднялась с 51,1 млн в 1885 г. до 304 1/2 млн в 1899 г. Из 3,3 миллиарда общей суммы доходов 1487 миллион. внесено предпринимателями, 1477 миллион. — рабочими, 123 млн — приплата государства.
Как ни велик результат С. рабочих в Германии, но достигнутыми до сих пор успехами далеко еще не исчерпана задача обеспечения рабочих, то есть всего живущего своим трудом населения, от всех превратностей судьбы. Недостает еще одного очень существенного вида С. — обеспечения семей рабочих при преждевременной смерти отца и мужа, а также С. от безработицы. Только семьи увечных, умерших от полученных ран, на основании закона о С. от несчастных случаев пользуются пенсией; все прочие рабочие семьи, оставшись без кормильца, или вынуждены прибегать к общественному призрению, или же существуют непосильным трудом женщины. Правда, пустое пространство, оставленное государственным С., пытаются занять частные страховые общества, вводя так назыв. «народное С.» (см. выше); но средняя сумма этого С. в двух главных берлинск. обществах не достигает 200 мар., что не может быть названо сколько-нибудь серьезным обеспечением семьи на случай смерти. Кроме того, добровольное С. доступно лишь более или менее привилегированному кругу рабочих и, как показывает опыт других стран, в лучшем случае заменяет принудительное С. лишь у меньшей половины населения. Вследствие этого распространение обязательного С. в Германии на обеспечение вдов и сирот — вопрос ближайшего времени. Проект такого закона уже предложен был в рейхстаге деп. Штуммом. Под впечатлением, вынесенным из германского отдела С. рабочих на Всемирной выставке 1900 г., один из французских экономистов написал в «Revue de Paris»: «На немецкой почве выросло дерево, под которым рабочий находит убежище и защиту, когда гроза разражается над его головою. Если он ранен на промышленном поле битвы или, обессиленный работой, впадает в болезнь, если он состарился или лишился способности работать, то он может ухватиться за ветви дерева, чтобы не скатиться в пропасть; он найдет по крайней мере кусок хлеба для себя и своей семьи и не вынужден будет на старости лет просить милостыни. Нет сомнения, что в наше время из всех рабочих немецкий с наиболее легким сердцем глядит в будущее. До германского законодательства о С. рабочих помощь больному, неспособному к труду или состарившемуся за работой рабочему, предоставлялась частной благотворительности или общественному призрению, и поддержка, в сущности, всегда носила характер милостыни; ныне же понятие благотворительности и милостыни заменено понятием права».
Наиболее близко к германскому законодательству о С. рабочих примыкают австрийские законы об обеспечении увечных, вознаграждении их семейств и обязательной заботе о больных. Австрийский закон 28 декабря 1887 г. об обязательном С. от несчастных случаев, дополненный новеллой 20 июля 1894 г., в основных своих чертах копирует германский закон 1884 г. и только в деталях допускает некоторые отклонения, вызываемые отчасти местными условиями, отчасти техническими соображениями. Как и его прототип, он почти совершенно исключает гражданскую ответственность отдельного предпринимателя, оставляя ее лишь для крайне редких случаев, в которых может быть доказан злой умысел или близко граничащее с ним грубое невнимание. Круг застрахованных, как и в первом германском законе, ограничивается крупной промышленностью — фабриками и заводами. Только в 1894 г. обязательное С. от несчастных случаев распространено на все перевозочные предприятия, в том числе и на железные дороги, а также на целый ряд специальных профессий, связанных с особой опасностью: на служащих в пожарных депо, в театрах, чистильщиков улиц, каналов, каменщиков, трубочистов. Как и в Германии, австрийский закон не решился распространить обязательное С. на всю мелкую промышленность; но в то время, как в Германии, несмотря на сопротивление аграриев, обязательному С. подчинено сельское хозяйство, в Австрии сельские рабочие остаются до сих пор без серьезного обеспечения. Железнодорожные рабочие, которые в отличие от всех других с 1869 г. пользовались привилегированной защитой на принципе широкой ответственности железнодорожных обществ, составляют и теперь исключение в том смысле, что при определении вознаграждения для них принимается в расчет полный заработок, тогда как для всех остальных вознаграждение определяется в процентах среднего заработка, не превышающего определенной высоты (1200 гульденов). У железнодорожных рабочих нет и обязанности платить за С., тогда как все остальные австрийские рабочие участвуют в платежах премий, правда, очень незначительной долей: 9/10 премии падает на предпринимателей, 1/10 — на рабочих и служащих. Существенное отличие в технике С. обеих стран состоит в том, что австрийское избрало систему покрытия каждой увечной ренты соответствующим капиталом (Kapitaldeckungsverfahren), тогда как германское основывается на начале распределения между предпринимателями расходов по вознаграждению увечных данного периода с прибавлением известной суммы на составление резервных фондов. Обязанность вознаграждать увечного для учреждений С. в Австрии наступает по истечении 4 недель со дня увечья, в продолжение которых забота о пострадавшем падает на кассы С. от болезни. При полной неспособности к труду пострадавший получает 60 % годичного заработка, при частичной инвалидности — до 50 %. В случае смерти увечного семье выдается до 25 гульденов на погребение вдове или вдовцу, если он не способен к труду, — 20 %, на каждого из детей до 15-летнего возраста — 15 %, а если они круглые сироты — по 20 %. В австрийском законе замечательной чертой является предоставление ренты и незаконорожденным детям, правда, лишь в размере 10 %. Рента вдовы или вдовца вместе с рентами детей не должна превышать 50 % заработка. Родителям или прародителям, если они пользовались поддержкой пострадавшего, гарантирована рента в 20 % заработка их кормильца. Организация С. в Австрии носит характер не товариществ предпринимателей, как в Германии, а территориальных страховых учреждений, подобно германским кассам С. от старости и неспособности к труду. В настоящее время С. сосредоточено в 7 крупных кассах — по одной в Вене, Праге, Брюнне, Зальцбурге, Граце, Лемберге и Триесте. В управлении кассами рабочие принимают большее участие, нежели в германских Berufsgenossenschaften: во главе каждой кассы стоит бюро, на одну треть составленное из выборных от хозяев, на другую — из выборных от рабочих, на третью — по назначению от правительства. Точно так же представители рабочих принимают активное участие в исследовании несчастных случаев, в издании мер к их предупреждению и в третейских судах. Недостаток этого устройства состоит лишь в чересчур большой централизации, ничем не смягчаемой: нет даже обязательного подразделения крупных территориальных страховых учреждений на местные секции. Солидарность интересов между отдельными учреждениями выражается в том, что суммы, назначаемые для образования резервных фондов, на две трети идут в резервы каждого отдельного страхового учреждения, на одну же треть содействуют увеличению общего резервного фонда для всех. В этом отношении австрийское устройство послужило примером и для Германии при новейшем пересмотре германских законов С. от несчастных случаев, инвалидности и старости. В 1899 г. в Австрии в кассы С. от несчастных случаев поступило 22104379 крон; из них 11261520 крон пошло на вознаграждения увечных и 1741934 крон на управление. Число регистрованных в этом году несчастных случаев равняется 80416, в том числе 985 смертных случаев, 5343 случая продолжительной инвалидности и 16923 — временной неспособности к труду более чем на 4 недели. Постоянные пенсии из касс С. от несчастных случаев выдавались в конце 1899 г.
| Число | Общая сумма пенсий за год | |
|---|---|---|
| Вдовам | 4043 | 703539 крон |
| Детям | 6570 | 758941 крона |
| Родственникам (по восход. линии) | 537 | 67563 кроны |
| Инвалидам, совершенно не способным работать | 1798 | 1043548 крон |
| Инвалидам, отчасти не способным работать | 25558 | 4107913 крон |
| 38506 | 6681504 кроны |
Столь же близко к германскому образцу подходит и австрийский закон о С. от болезни (30 марта 1888 г.). Обязательному С. подчинены рабочие промышленности и транспортных предприятий, за исключением кустарей, как и в германском законе; сельские рабочие пока не подчинены С., но закон обещает, что это будет совершено впоследствии путем местных постановлений. Минимум обязательной помощи при болезни: в продолжение 20 недель даровая медицинская помощь, медикаменты и терапевтические средства и, если неспособность к труду продолжается более 3 дней, денежная помощь в размере 60 % обычного заработка за неквалифицированный труд в данной местности. Помощь должна быть оказываема заболевшим в продолжение 20 недель, роженицам — до 5-й недели после родов; в случае смерти застрахованного семье выдается на погребение сумма, равная по крайней мере 20-кратному дневному заработку. Кассам предоставлено добровольно увеличивать пособие до 75 % и притом не дневного лишь заработка чернорабочего, но также заработной платы, до 2 гульденов в день. Продолжительность помощи может быть распространена до целого года. Высота премии определяется на основании технически страховых вычислений, но не должна превышать 3 % среднего заработка чернорабочего. Премия падает, как и в Германии, двумя третями на рабочего и одной третью — на хозяина. Закон предусматривает 6 видов касс, к одному из которых обязательно должен принадлежать каждый рабочий, подчиненный С.: фабрично-заводские (при наличности не менее 100 рабочих), цеховые, строительные, кассы рудокопов (Bruderladen, Knappschaftskassen), вольные и окружные (Bezirkskrankenkassen). По статистике 1896 г., из 2921 кассы 1382 были фабрично-заводские, 844 — ремесленно-цеховые, 566 — окружные, 122 — вольные, 7 — строительные. По числу членов первое место занимают окружные кассы, к которым из 2,2 миллионов всех застрахованных причислено 880 тыс.; фабрично-заводские кассы имеют 586 тыс., ремесленно-цеховые — 357 тыс., вольные — 362 тыс. членов. Бюджет австрийских касс С. от болезни показывает в приходе 19142200, в расходе — 17347000 гульденов. Сверх того, кассы горнорабочих при 144841 члене имели бюджет в 1789100 гульденов, причем на каждого рудокопа приходилось собственных взносов 6 гульденов и взносов хозяев 10 гульденов.
В продолжение многих веков в Швейцарии обязательное призрение больных составляло, как и призрение бедных вообще, кантональную обязанность. Исполнение ее стало затруднительнее и легло более тяжелым бременем на кантональные финансы, когда с развитием промышленности в некоторых кантонах стал замечаться большой наплыв пришлых рабочих. Кантональные правительства вследствие этого стали требовать, чтобы чужие рабочие, временно живущие в кантоне, обязательно были застрахованы на случай болезни: в Цюрихе это произошло уже в 1844 г., в Берне — в 1849 г. Другие кантоны прибегали к косвенным средствам, отчасти захватывавшим и местное, не пришлое рабочее население: так, напр., на хозяина возлагалась обязанность нести заботы и расходы по лечению рабочих во время болезни, если они живут при мастерской или при фабрике. Путем особого конкордата 16 швейцарских кантонов урегулировали взаимные обязанности относительно лечения заболевших рабочих на тех же основаниях, как это происходит для земляков, но с правом регресса по отношению к родне заболевшего. Различие в отношении к больным своим и чужим устранено союзным законом 22 июня 1875 г., постановляющим, что кантоны обязаны одинаково заботиться о всех бедных заболевших швейцарцах, «если больной без вреда для себя и для других не может вернуться в родной кантон». Многие кантоны после этого стали требовать, чтобы пришлые рабочие обязательно были застрахованы от болезни; если рабочий не принадлежит к фабричной кассе или к солидному союзу, кантональное правительство требует от него или от его хозяина причисления к местной общинной кассе. Этот способ обеспечения, в сущности, мало отличающийся от призрения нищих, не мог удовлетворить требованиям развитого рабочего класса, вследствие чего швейцарские рабочие, подобно английским и французским, издавна стремились путем взаимопомощи избегнуть необходимости в случае болезни записаться в публичные нищие. По данным рабочего секретариата от 1886 г. (новейших не существует, так что этой же устарелой статистикой пришлось пользоваться и Бюхеру в новом издании «Handb. der Slaatsw.»), в Швейцарии было более 1200 касс взаимопомощи с 200060 членов. Весьма немногие имели центральную организацию и распространены были на всю страну; большая часть касс соответствует местным кассам в Германии, около четверти — фабричные кассы. Сумма выданных ими пособий не превышает 2 млн фр.; тем не менее, по крайней мере половина фабричных рабочих и ремесленных подмастерьев в случае болезни могли рассчитывать на более или менее действительную помощь. Широкими задачами обеспечения рабочего на старости и попечения о его семье после смерти задавались лишь отдельные союзы рабочих, стоящих на высших ступенях, напр., швейцарский союз типографских рабочих и несколько крупных фабричных касс. Огромному большинству других касс такие задачи были не по силам, тем более, что характеристическая черта швейцарских касс взаимопомощи — небольшое число членов: около половины Krankenkassen не насчитывают 100 участников. Вследствие этого кантональные законодательства с 70-х годов уже задаются проектами обязательного С., из которых, однако, только в самое последнее время получили осуществление бернский, базельский и с.-галленский — об обеспечении при безработице, и невшательский — об учреждении кантональной кассы народного С. жизни на случай старости. Последнее, однако, не имеет принудительного характера. Все эти попытки, по-видимому, убедили общественное мнение Швейцарии, что задача обеспечения рабочих осуществима лишь на более широком базисе общенационального С. Все новейшие стремления как рабочих, так и их друзей направлены к тому, чтобы С. рабочих осуществлено было швейцарским союзом, одинаково для жителей всех кантонов. Относительно обеспечения увечных в Швейцарии сначала стали на точку зрения расширенной ответственности. Швейцарский закон 1881 г. в этом отношении — лучший в мире: он признает право рабочего на вознаграждение не только при вине хозяина предприятия или кого-либо из надсмотрщиков, но и в случаях force majeure: кто имеет все выгодные шансы, несет и риск. Тяжесть доказательств закон возлагает на ответчика-предпринимателя и распространяет ответственность последнего даже на все случаи неспособности к труду, наступающие без наличности увечья, а вследствие свойства труда (то, что называют профессиональными болезнями). Ввиду столь широкой ответственности швейцарские предприниматели стали страховать своих рабочих в частных страховых обществах и в специальных союзах фабрикантов на начале взаимности. Из 7 1/4 млн фр. премий, полученных в 1897 г. оперирующими в Швейцарии страховыми обществами, 5 ½ млн. получены от коллективного С. рабочих. Несмотря на это, недовольство существующим порядком и стремление перейти к системе государственного обязательного С. замечается уже с середины 80-х годов как среди рабочих, так и в кантональных и союзном представительствах. Несмотря на все достоинства закона об ответственности, он все-таки связан с необходимостью судебных препирательств. Во многих случаях пострадавшие остаются без вознаграждения, в других им долго приходится ждать его получения. Первым шагом к общешвейцарскому С. рабочих должно было быть расширение компетенции союзного законодательства. Это последовало путем референдума 26 окт. 1890 г., в котором швейцарский народ 283228 голосами против 92200 не только высказался за передачу союзу прежних кантональных обязанностей, но и принял два существенно важных постановления: 1) союзу предоставляется законодательным путем ввести С. от болезни и несчастных случаев и 2) С. может быть обязательным для всего населения или для отдельных его классов. На этом основании национальным советом выработаны были в 1893 г. два законопроекта, в обсуждении которых приняли участие рабочие союзы, рабочий секретариат, общества предпринимателей, представители вольных касс и т. д. Осуществлению проектов долго мешало разногласие между национальным советом и советом сословий. С. от несчастных случаев и болезней предполагалось обязательно подчинить все население, живущее наемным трудом, начиная с 14 лет, не исключая состоящих на государств. и обществ. службе, но получающих менее 5000 фр. Не включены в круг С. живущие случайной поденной работой и кустари, которых имелось в виду обеспечить путем кантональных законодательств. Страхование от несчастных случаев должно было быть сосредоточено в центральном государственном учреждении, при котором предполагался особый «страховой совет» с равным числом членов от хозяев, рабочих и союзного правительства. Децентрализация выражалась в разделении Швейцарии на отдельные округи с страховым инспектором во главе. Вознаграждение увечных предполагалось в форме рент до 60 % полному инвалиду, а в случаях совершенной беспомощности — даже до 100 % фактического заработка. Семья убитого получала право на ренту в размере до 50 % его заработка. Система взимания премий в отличие от германской была основана на принципе покрытия рент соответствующим капиталом и сверх платежей предпринимателей вводила еще субсидию государства в размере одной пятой всех расходов. Государственная субсидия предусмотрена и в проекте С. от болезней: это — так назыв. Bundesrappen, который швейцарский союз брался приплачивать к платежам каждого из членов публичных страховых касс (то есть касс окружных и фабрично-заводских; в Швейцарии они играют роль местных, общинных и фабричных касс Германии). В уплате премий С. от болезни, которые не должны превышать 4 % заработка, хозяева и рабочие участвуют в равных долях, но при особой опасности предприятия для жизни и здоровья взносы предпринимателей могут быть увеличены втрое. Все застрахованные разделены на 9 классов, из которых низший обнимает заработки ниже 1 франка, высший — от 6 до 7 1/2, франков. С третьего дня болезни кассы должны давать своим членам врачебную помощь в самом широком размере и с полной свободою в выборе врача, а при неспособности к труду — 2/3 заработка в качестве пособия. Помощь оказывается сроком до одного года. Соответственно своим платежам предприниматели принимают участие в контроле над действиями касс, подлежащих, сверх того, тщательному наблюдению кантональных и союзных органов, собственно же управление кассами всецело находится в руках самих рабочих. Если бы эти проекты были осуществлены, 600000 швейц. рабочих не знали бы нужды при болезни и увечье. Расходы, правда, были бы значительны: их вычисляли в 25 млн фр. в год, из которых около 7 1/2 млн падали на бюджет союза. При блестящем состоянии швейцарских финансов последнее, однако, не смущало представителей народа, и 2 октября 1899 г. проекты приняты были в национальном совете 113 голосами против одного, а в совете сословий три дня спустя — даже единогласно. Тогда противники обязательного С. потребовали референдума, и 20 мая 1900 г. народ отверг созданный в его пользу закон 337 тыс. голосов против 147 тыс. Такой результат мог произойти лишь вследствие того, что против закона оказался неестественный союз зажиточных крестьян, не желавших брать на себя расходы по С. сельских рабочих, и фабрикантов, боявшихся, что новые расходы падут на их прибыль, — с рабочей демократией, забывшей в этом случае что «лучшее — враг хорошего». Влияние германского законодательства несомненно отразилось и на норвежском законе о С. от несчастных случаев 23 июля 1894 г. По объему закон почти тождествен с германским, охватывая всех рабочих фабрик, горных предприятий, построек и т. д. Некоторые изменения против германского образца составляют несомненные улучшения, напр. подведение под рубрику фабрик всех производств, пользующихся другой двигательной силой, кроме мускульной, особенные условия страны приняты во внимание включением в круг обязательного С. всех работ на льду.
В Дании законом от 7 янв. 1898 г. введено обеспечение пострадавших при работе. Действие закона распространяется на фабрики, предприятия с механическими двигателями, строительные работы, железные дороги, конки, омнибусы и некоторые другие более мелкие предприятия, сопряженные с большой опасностью для жизни. Государственные и коммунальные предприятия не составляют исключения, если их служащие не пользуются правом на пенсию. Основной недостаток закона состоит в том, что он не устраняет доказательств индивидуальной вины и сопряженной с ним судебной волокиты. Законами 1890 и 1891 гг. создана категория «достойных бедных», выделенных из обязательного общественного «призрения»: это — все те старики рабочие, достигшие 60-летнего возраста, которые в продолжение последних 10 лет до наступления нужды пользовались полными гражданскими правами и ни разу не прибегали к помощи общинной кассы для бедных. В случае продолжительных болезней или невозможности прокормиться и прокормить семью лица этой категории имеют право на субсидию для лечения и пенсию из средств общин, не носящие характера ассигновок общественного призрения. Число пользовавшихся обеспечением на старости на основании закона 1891 г. достигло в 1897 г. 53 тысяч. Расход общин на обеспечение «достойных стариков» составляет около 4 млн крон; из них 2 млн — государственная субсидия. В среднем выводе пенсия составляет 93 кроны в деревне и 136 крон в городах.
В области обеспечения рабочих во время болезни, инвалидности и старости Англия до сих пор является страной индивидуализма, в которой личными усилиями и взаимопомощью достигнуты замечательные результаты. Они не соответствуют, однако, величине задачи, вследствие чего общественное мнение и законодательная власть и там склоняются к убеждению, что без принудительных организаций значительная часть народа и притом наиболее нуждающиеся слои его в трудные эпохи жизни или остается без достаточной помощи или же вынуждена прибегать к унизительному общественному призрению. Во главе союзов, в которых английские рабочие и близко примыкающие к ним круги мелкого мещанства пытаются застраховать себя на случай неспособности к труду, до сих пор стоять Friendly societies, главная задача которых — поддержать больных и дать семьям умерших средства на погребение (см. Союзы рабочих). По закону 1896 г., регулирующему их деятельность, эти «дружеские общества», если они удовлетворяют требованиям нормального статута и внесены в регистры, пользуются свободой от штемпельного сбора, льготами при помещении своих капиталов, правом приема в члены малолетних, начиная с 1 года, и целым рядом других привилегий. Для обеспечения правильности делопроизводства и соответствия между платежами членов и помощью, оказываемою кассами, последние должны представлять свои отчеты общественным учреждениям и подлежат периодическим ревизиям. Ежегодно парламенту представляется отчет Chief registrar о состоянии дружеских обществ. Значительная часть Frendly societies пользуется легатами, подарками филантропов, субсидиями предпринимателей; весьма немногие, однако, располагают солидными фондами, вполне обеспечивающими С. капитала (максимум — 200 фн.) или ренты на старость (до 50 фн. в год). Большинство в состоянии удовлетворять лишь временной нужде при болезни, в первые месяцы беспомощности вдов и сирот и при отсутствии средств на погребение умершего члена. В отличие от германского обязательного С., первоначально имевшего в виду интересы самого застрахованного и лишь постепенно распространявшего свое попечение на его семью, английское свободное С. в Friendly societies с самого начала охватывает семью: не только застрахованный член, но и его жена, дети, братья, родители имеют право на пособие при болезни и на приличное погребение. Тем не менее германское С. не только интенсивнее, то есть дает более действительную помощь отдельному лицу, но и экстенсивнее, захватывая всю или почти всю массу пролетариата, тогда как добровольное взаимное С. в Англии в наиболее его распространенных формах предоставляет некоторое обеспечение одной трети рабочего класса (см. Союзы рабочих). В среднем, кроме вступительного взноса в 1,5-2 шиллинга, каждый член общества, примыкающего к большим союзам, платит страховой премии в год 20-21 шил. Помощь во время болезни выражается в средней цифре 16,5 шилл. на члена. Рука об руку с дружескими обществами идут профессиональные союзы, соприкасаясь с ними уже тем, что значительная часть рабочего класса принадлежит к обществам того и другого типа (см. Союзы рабочих). В полнейшем противоречии с развитым фабричным законодательством Англии находилось до самого последнего времени отношение закона к ответственности за несчастные случаи. При господстве common law вознаграждение потерпевшего связано с системой доказательств, тяжесть которых всецело лежала на стороне рабочего и еще значительно усугублялась в сравнении с условиями на континенте своеобразными и сложными процессуальными условиями Англии. В продолжение десятков лет в судебной практике увечных процессов установилась враждебная рабочему презумпция (так наз. common employment), по которой рабочий, вступая в договор найма на работы, заранее берет на себя значительную часть риска, вытекающего из опасности производства и совместного занятия с другими. Только в 1880 г. Employers' Liability Act устранил худшие стороны прежней теории и практики, оставаясь, однако, на почве судебного доказательства вины предпринимателя или его уполномоченных. В лучшем случае вознаграждение не должно было превышать трехгодичного заработка потерпевшего, так что о действительном обеспечении увечных и при выигрыше процесса не было речи. Вследствие этого организованные союзы рабочих и друзья их в парламенте, особенно Гладстон и Чемберлен, уже с середины 80-х годов выступают с проектами реформы, лишь в 1897 г. получающими некоторое удовлетворение в Workmens' Compensation Act, который составляет действующее право об ответственности в Англии. Этот закон распространяется на железные дороги, горные промыслы фабрики и заводы, верфи и строительные промыслы. Охватывая около 6 млн рабочих, закон не распространяется на ремесла, некоторые виды транспортных предприятий, торговые промыслы и сельское хозяйство. Основанный на начале личной ответственности предпринимателя, он приближается к системе С. тем, что установляет, хотя лишь факультативно, начало вознаграждения в форме ренты и дает предпринимателю возможность устранить свою личную ответственность, застраховав своих рабочих от несчастных случаев. Отступление от прежнего порядка выражается еще и в том, что понятие вины как основания для вознаграждения значительно суживается: причиной отказа рабочему в вознаграждении признается только грубая небрежность (wilful misconduct). В случае умысла или грубой небрежности со стороны хозяина рабочий может требовать полного возмещения убытков. Обязанность вознаграждать увечного наступает лишь при несчастных случаях, влекущих за собой неспособность к труду на срок более 2 недель. Пострадавший или его близкие обязаны уведомить хозяина немедленно о происшедшем несчастии. Вознаграждение равняется ренте до 50 % среднего заработка, но не выше 1 фун. в неделю. Семья убитого или умершего от увечья (в последнем случае — лишь если смерть была непосредственным следствием увечья) получает до 10 фн. стерл. за лечение и погребение и вознаграждение капиталом в виде троекратного годичного заработка пострадавшего; но вся сумма вознаграждения, включая и ренты, которыми убитый пользовался при жизни, не должна превышать 300 фн. Рента увечного также может быть заменена выдачею капитала по истечении 6 месяцев. Лично за все платежи остается ответственным хозяин предприятия, и хотя закон предоставляет рентам за увечье привилегию в случае конкурса, но судьба пострадавшего все-таки находится в зависимости от платежеспособности отдельных лиц. Вместо возлагаемых на него законом платежей предприниматель может с разршения регистратора Friendly societies заключить со своими рабочими условие, по которому он освобождается от вознаграждения отдельных увечных платежом премий в общество взаимного С. рабочих, если последнее предоставляет увечным по меньшей мере те же выгоды, которые дает им закон. Такое соглашение может состояться лишь с согласия рабочих, всегда может быть ими уничтожено, и каждому вновь вступающему рабочему должна быть предоставлена полная свобода выбора. Еще до издания закона 1897 г. в горных промыслах таким путем было застраховано около половины всех рабочих. Старейший из 9 ныне существующих Miners' permanent relief funds, в Нортумберленде и Дергеме, основанный в 1862 г., насчитывал к концу 1896 г. 122257 членов на 155700 всех чернорабочих данного района и соединял С. от несчастных случаев с С. на случай старости. Точно такие же взаимные общества (независимо от профессиональных союзов, задающихся преимущественно другими целями) существовали и у железнодорожных рабочих. На основании закона 1897 г. С. рабочих от несчастных случаев с разрешения регистратора общества взаимопомощи заключено было в первый же год действия закона для 150000 рабочих крупной промышленности. Одно из достоинств нового закона — устранение судебной волокиты: разрешение споров предоставлено третейскому суду из представителей хозяев и рабочих, а при его отсутствии — судье графства. Споры не сопряжены с судебными расходами. Предупреждение несчастных случаев не входит в круг постановлений закона 1897 г., но в Англии об этом в широких размерах заботятся фабричные законы.
Соединенные Штаты в вопросе об обеспечении рабочих являются еще более типичной страной инвидуализма и невмешательства, нежели Англия. До настоящего времени не удалось даже осуществить общего для всех штатов закона об ответственности предпринимателей за увечья рабочих, и только некоторые местные законодательства, как и судебная практика, иногда отступают от принципа, что бремя доказательства лежит на истце. Об обязательных кассах на случай болезни, старости или смерти нет и речи. Даже фабрично-заводские кассы менее распространены, чем в Европе. Только железные дороги и большие акционерные общества с начала 80-х годов стали устраивать кассы вспомоществования. Рабочим не осталось ничего другого, как самопомощью и товарищеской организацией хоть несколько парализовать последствия болезни и безработицы для себя и семьи. То, что в Англии создано Friendly societies, в Америке почти в столь же широких размерах осуществлено братствами и орденами труда Knights of Labour, Аmerican Order of United Workmen и т. д., насчитывающими около 2 млн членов и включающими в свою задачу выдачу денег на погребение, субсидии во время болезни и небольшого капитала после смерти (см. Союзы рабочих и Рыцари труда). Основанное, однако, на очень шатких технико-страховых началах, большинство товариществ не в состоянии брать на себя такие задачи, как выдача постоянных рент. Более привилегированные рабочие находят еще поддержку в профессиональных союзах, главная задача которых, впрочем, как и в Европе — не обеспечение больных и безработных, а организация борьбы за лучшие условия труда. Самые богатые профессиональные союзы, как напр. союз рабочих локомотивов, требуют от своих членов заключения С. на сумму не менее 750 долл. на случай смерти или инвалидности; другие ограничиваются 500 долл. и сами собирают премии, поступающие отчасти в их кассы, отчасти на С. в братствах и акционерных обществах. В случае болезни хорошо организованные профессиональные союзы дают своим членам от 3 до 6 дол. в неделю, но не более, как в продолжение 3 месяцев. Для массы рабочего населения главными учреждениями С. остаются акционерные и взаимные общества, развившие в Америке народное страхование (см. выше). Число всех полисов «народного» или «промышленного» С. к 1 янв. 1898 г. достигло почти 8 миллионов на сумму в миллиард долларов; в среднем на 1 полис приходится около 125 долларов. В штате Нью-Джерси на 100 жителей, считая женщин и детей, приходится 56 народных полиса, в Нью-Йорке — 32. Самая слабая сторона этого порядка — дороговизна организации для застрахованного: на 45 млн премий, собранных тремя главными обществами, приходится более 17 1/2 млн расходов на содержание управления, агентов и т. п. (39,3 % валовой выручки).
Хотя идеи Бисмарка, вызвавшие германское законодательство о С. рабочих, отчасти заимствованы у Наполеона III, но тем не менее Франция до сих пор не представляет и тени той могучей организации обеспечения труда, которую мы видим в Германии. Государственный социализм Наполеона III выразился в оригинальных для его времени экспериментах: в учреждении кассы для страхования рент старикам, в предоставлении из средств бюджета и конфискованных имуществ Луи-Филиппа субсидии вспомогательным обществам рабочих и т. п. «еретических» по тому времени поступках — но им недоставало последовательности, систематичности и объема, соответствующих величине задачи. Вследствие этого государственная инициатива не создала ничего похожего на действительное обеспечение пролетариата в дни болезни, инвалидности и старости. Если во Франции что-нибудь сделано в этом отношении, то лишь собственными усилиями самих бедняков, которым до недавнего времени, особенно в царствование Наполеона III, стояли поперек пути законодательные и административные стеснения, тормозившие деятельность профессиональных и других вольных союзов. Со времен июльской монархии учреждение всякого общества или союза требовало особого административного разрешения. Наполеон III к категории допущенных таким образом sociétés autorisées присоединил еще две другие категории союзов (sociétés reconnues и sociétés approuvées), пользовавшихся правами юридических лиц и свободой от всяких налогов, но в то же время на каждом шагу подвергавшихся правительственной опеке. Задача sociétés de secours mutuels, состоявших не только из рабочих, но также из ремесленников, приказчиков и лиц других сословий, главным образом сводилась к оказанию взаимной помощи при болезни, несчастном случае, смерти. Некоторые из них задавались и более широкими целями обеспечения на старости выдачи рент, и законодательство Наполеона III стремилось направить их на этот путь; так, например, проценты с 10 миллионов франков, конфискованных у Орлеанской династии, назначены были для поддержки тех обществ, которые застрахуют часть своих членов в государственной кассе для стариков или образуют для того фонд в государственной депозитной кассе. Все эти попытки шли, однако, параллельно с стремлением ограничивать самодеятельность рабочих, наблюдать за их политическим образом мыслей — и так как в сущности материальная помощь была чрезвычайно мизерна, то действительно рабочие общества развивались слабо; и социализмом Наполеона пользовалось мелкое мещанство, консьержи, полицейские, но не народ в истинном смысле слова. Законодательство Третьей Республики освободило профессиональные союзы от административной опеки и отнеслось совершенно нейтрально к тому, что профессиональная организация в значительнейшей степени преследует не столько задачи С. и обеспечения, сколько организацию труда (см. Союзы рабочих). Во Франции, где приобретение небольшой ренты на старость составляет стремление почти каждого мещанина и рабочего, социальная политика прежде всего должна была задаться обеспечением стариков. Действительно, из всех «социалистических» экспериментов Наполеона III его национальная касса пенсий для старости оказалась наиболее удачным. Основанная в 1850 г., она пережила много финансовых затруднений, но так как управление кассой — государственное, и государство гарантирует правильную уплату пенсий, то финансовые затруднения не касались застрахованных: дефициты, покрывавшиеся из общих средств бюджета или из специальных сумм, в сущности были приплатой ко взносам того мелкого люда, который собственными средствами не в состоянии был бы достигнуть пенсии. Максимум последней составляет 1200 франк., но в среднем рента фактически не превышает 165 франков. После урегулирования делопроизводства кассы законами 1886 и 1895 гг. правительство ежегодно ассигнует 2 миллиона франков на приплату к рентам застрахованных рабочих, которые по достижении 70 лет и после 25 лет платежей не приобрели еще права на ренту в 360 франков в год. Сверх того, особые кредиты и специальные суммы министерства внутр. дел назначены на субсидии инвалидам, ставшим неспособными к труду ранее 70 лет, и пенсионерам, обремененным многочисленной семьей. По статистике 1897 г., всех застрахованных в национальной кассе, включая и коллективные страхования предпринимателями своих рабочих (одна из популярных во Франции форм фабричной филантропии), было 203286; полученные ими ренты составляли 33396864 фр. Более трети, однако, имели право лишь на ренту от 50 до 200 фр.; другая треть располагала совершенно ничтожной рентой от 2 до 50 фр., и лишь по отношению к 40-50 тысячам застрахованных могла быть речь о действительном обеспечении на старости. Менее крупные результаты обнаруживают другие формы соединения волюнтаризма с государственной помощью, нашедшие выражение в национальных кассах С. на случай смерти и от несчастных случаев. Деятельность акционерных страховых обществ, пытавшихся и во Франции развить в собственном интересе народное С., далеко не приняла таких размеров, как в Англии и Соединенных Штатах. Французский рабочий фактически остается необеспеченным на старости, если ему не удалось отложить в хорошие годы что-нибудь в сберегательную кассу или купить клочок земли. Болезнь застает его врасплох и заставляет относить в ломбард последнее имущество. В несчастных случаях ему закон до сих пор предлагал искать и доказывать свое право судом; для судей же обязателен был принцип Code civil, по которому никто не ответственен за чужую вину иди же за случайность. Все это, вместе взятое, создавало массу горя и озлобления. Уже с начала 80-х гг. французское законодательство носится с мыслью о реформах, и в множестве проектов, исходящих то от министров, то от депутатов, все более выражается стремление стать на почву обязательного С. по образцу германского. Рувье, Феликс Фор, Рикар, Гранже, Лебон, Барду, Надо, Маре и десятки других связали свои имена с проектами, обсуждавшимися в комиссиях, получавшими даже одобрение палаты, но затем или отвергнутыми сенатом, или до такой степени им искаженными, что палата в свою очередь считала нужным их отвергать. Два крупных положительных результата все-таки можно уже теперь отметить и во французском законодательстве. Рудокопы — издавна, правда, и во Франции принадлежавшие к наиболее обеспеченным рабочим — получили в законе от 29 июня 1894 г. организацию обязательного С., возлагающего на предпринимателей обязанности, которые многие из них раньше перекладывали на рабочих. При каждом горном производстве обязательно должна быть касса для пособий больным, устав которой утверждается министром публичных работ. Управление кассы находится в руках совета из 9 рабочих — 6 выборных и 3 по назначению хозяев. Больной получает медицинское пособие и содержание для себя и семьи в известной (законом, однако, не фиксированной) доле годичного заработка, не превышающего 2400 франков. Средства кассы собираются из взносов рабочих (в форме вычета из жалованья не более 2 %) и взносов предпринимателя, равных половине платежей рабочих. Для обеспечения старых и инвалидных рабочих предприниматель обязан застраховать их или в национальной кассе, или же в одной из признанных правительством касс синдикатов, или, наконец, в патронатной кассе при одном или многих предприятиях. Обе стороны — хозяева и рабочие — вносят в виде премии по 2 % заработка застрахованного, получающего по достижении 55 лет право на пенсию, которая соответствует величине взносов и субсидии от национальной кассы. Результат С. от болезни в первый год действия закона был следующий: в 190 кассах застраховано 154696 рудокопов, из которых 103981 (более 67 %) по болезни воспользовались пособиями, в общей сумме 4350000 франков. Около 2 млн составляли денежные пособия больным и их семьям; каждый больной получал в среднем 1 фр. 30 сант. в день, что вместе с 75 сант. ежедневных расходов на врача, медикаменты и т. п. составляет более 2 фр. в день. Премия равнялась 28 1/2 фр. в год на застрахованного, из которых 9 1/2 фр. уплачивались хозяином и 19 фр. — рабочими. После этого удачного опыта правительство и палата пришли, наконец, к соглашению и относительно обеспечения увечных. Французский закон 9 апреля 1898 г. о вознаграждении пострадавших от несчастных случаев основывается на принципе расширенной ответственности предпринимателя, комбинируемом с принципом С. Сфера его применения приблизительно та же, что и австрийского закона о С.: он охватывает фабрики, заводы, верфи, строительные, перевозочные и другие крупные предприятия, а также все производства, пользующиеся механическими двигателями. Начало ответственности распространено законом неизмеримо дальше, чем допускали статьи 1382—1384 Code civil: рабочий не получает вознаграждения лишь в том случае, если будет доказано, что он умышленно себя искалечил. В случае грубой, непростительной небрежности с его стороны вознаграждение может быть уменьшено, но, с другой стороны, в случае доказанной грубой небрежности со стороны хозяев их ответственность усиливается до размеров полного жалования пострадавшего. В определении вознаграждения увечных заметно влияние германского законодательства, от которого французский закон, оставаясь на покинутой в Германии почве личной ответственности и судебного ее признания (в упрощенном, ускоренном порядке судопроизводства), заимствовал, однако, два крупных нововведения: вознаграждение рентой вместо капитала и государственную субсидию (в Германии, впрочем, приуроченную не к С. от несчастных случаев, а к С. инвалидов и стариков). Закон 1898 г. признает за французским рабочим, если он вследствие увечья при работе стал совершенно неспособным к труду, право на ренту в 2/3 получавшегося им заработка, засчитываемого полностью до 2400 фр. и одной четвертью сверх этой цифры; при уменьшении рабочей силы вследствие увечья или при временной неспособности к труду вознаграждение равно половине утерянного заработка. Сверх того предприниматель несет расходы по лечению, от которых, однако, он свободен в течение первых 3 месяцев после увечья, если рабочий состоит членом вспомогательной кассы и хозяин платит не меньше одной трети страховой премии. В случае смерти рабочего от увечья на предпринимателя падают расходы по погребению (до 100 фр.) и уплата ренты в 20 % заработка умершего — вдове, от 15 % до 60 % — детям и до 30 % — родителям умершего; дети пользуются правом на ренту до 16 лет. По желанию увечных и их семей рента может быть заменена единовременной уплатой капитала. Государственная субсидия или, вернее, гарантия выражается в том, что при несостоятельности ответственного предпринимателя рента увечного, ставшего неспособным к труду, а также пенсии наследникам умерших рабочих выплачиваются за счет государства, из Caisse nationale des retraites pour la vieillesse. В ту же кассу по требованию получателей ренты предприниматель обязан внести соответствующий капитал, если он прекращает свои дела. Близится, наконец, к осуществлению и обеспечение инвалидов труда и стариков. После многократных тщетных попыток отдельных депутатов и правительства (министерства Бриссона) комиссии палаты весною 1900 г. удалось согласиться относительно проекта, обеспечивающего ренту на старость и при неспособности к труду всем наемным рабочим в сельском хозяйстве, промышленности и торговле, то есть при нынешнем размере населения — около 7 млн французов. Осуществить эту идею предположено путем принуждения: предприниматели и рабочие должны вносить по 5 сант. в день, если плата рабочего не превышает 2 фр., и по 10 сант. — при высшем заработке. Минимум ренты — 360 фр. для стариков, достигших 65 лет, и 200 фр. для инвалидов в более раннем возрасте. На первых порах, как и в Германии, получение ренты не зависит от срока платежей; но впоследствии для получения старческой ренты нужен платеж премии за 7500 дней (25 лет), а инвалидной — в продолжение 2000 дней. Тем рабочим, которым не удается скопить ренту в 360 фр. на старость и 200 фр. на инвалидность, государство приплачивает недостающую сумму из средств бюджета. Особенно велика государственная приплата на первых порах, когда каждому старику 65 лет сразу гарантирована пенсия, хотя и в уменьшенном размере (150 фр.). Сумма всех премий, по расчету комиссии, составит 200 млн фр. в год, государственная приплата в первые годы — около 50 млн. С. предполагается сосредоточить в 20 окружных кассах (caisses regionales), которые могут вступать в союз друг с другом. В Италии влияние новых идей социальной политики до сих пор выразилось лишь обеспечением увечных. Итальянский закон от 17 марта 1898 г. о вознаграждении потерпевших увечья при работе распространяется, кроме рабочих фабрично-заводской промышленности, на все предприятия, пользующиеся механическими двигателями, железные дороги и другие транспортные предприятия; из строительных же предприятий — лишь на постройку каналов, плотин, мостов, туннелей и мощение улиц. Вводя вместо прежнего начала личной ответственности принцип обязательного С., итальянское законодательство, однако, сохраняет за предпринимателями свободу в выборе страховых учреждений; лишь общественные учреждения и подрядчики, исполняющие работы для государства и общин, обязаны застраховать рабочих oт несчастных случаев в «национальной кассе С. рабочих от увечий», основанной в 1883 г. десятью сберегательными кассами и народными банками и тоже не имеющей характера государствен. учреждения. Все частные предприниматели могут пользоваться услугами акц. страховых обществ или основывать самостоятельные страховые компании на началах взаимности.
Печальная репутация Бельгии как страны с наиболее отсталым рабочим законодательством оправдывается и постановкой здесь обеспечения рабочих при болезни, увечьях, неспособности к труду. Даже у горнозаводских рабочих, отличающихся во всей Европе наиболее развитыми учреждениями для оказания помощи, вспомогательные кассы далеко не удовлетворяли до недавнего времени самым скромным требованиям. Комиссия, назначенная в середине 80-х годов для исследования положения касс, констатировала, что из рабочих железных заводов и угольных копей большинство в случае болезни оставалось без медицинской помощи, при несчастных случаях вынуждено было довольствоваться почти нищенским вознаграждением и даже старики, прослужившие в копях 30 и более лет, не получали сколько-нибудь достаточной для существования ренты. Вообще Бельгия, представляющая примеры отдельных рабочих ассоциаций с превосходной организацией и широкими, захватывающими даже область коллективного производства задачами, в общем уступает не только Англии, но даже Франции в деле свободного обеспечения инвалидов труда: бельгийские Soci été s mutualistes, задаваясь слишком разнообразными задачами, не так многочисленны и не так богаты, чтобы осуществить обеспечение больных и старых рабочих хотя бы в тех размерах, как в Англии. При 100000 членах так наз. «признанные общества взаимопомощи» имеют бюджет лишь в 1 1/2 млн франков. Государственное попечение до конца 90-х годов выразилось, во-первых, в учреждении по примеру наполеоновской кассы вспомоществования старикам caisse générale d'é pargne et de retraite, пользующейся пособиями государства, общественных учреждений и предпринимателей, но тем не менее составляющей каплю в море действительных народных потребностей. Капитал кассы не достигает еще 20 млн; сумма выплачиваемых ею рент — меньше миллиона франков в год. Еще незначительнее роль другой кассы, учрежденной на средства, собранные по поводу юбилея короля Леопольда в 1890 г. — Caisse de pré voyance et de secours en faveur des victimes des accidents du travail, учрежденной с капиталом в 2 млн франков. В мае 1890 г., перед новыми выборами, бельгийское правительство и клерикальное большинство палаты сделали, наконец, шаг вперед: в бюджете включена крупная цифра — 12 мил. франков — на обеспечение старости и вместе с тем принят закон, по которому не только члены обществ взаимопомощи, но и всякий рабочий, ремесленник и т. п., застраховывающий себе ренту в «caisse de retraite», пользуется государственной субсидией в размере до 60 сант. на каждый уплаченный франк. Сверх того, каждый бельгийский рабочий, находящийся в нужде, по достижении 65 лет получает из кассы на государственный счет ренту в 65 франков. Эти два-три примера показывают, однако, что новый бельгийский закон скорее имеет характер государственного подарка, чем строго продуманного социально-политического мероприятия. Закон 1900 г. вовсе не касается даже инвалидов труда, оставшихся без заработка в среднем возрасте.
Один крупный вид С. остается еще не только нигде не осуществленным, но даже не поставленным на очередь — а между тем он и сам по себе очень важен, и от него отчасти зависит правильное функционирование всей системы С. рабочих. В теории взгляды на возможность осуществления С. от безработицы и наиболее целесообразные его формы еще очень расходятся. Почти все, однако, признают, что эта область принудительного и всеобщего обеспечения скорее принадлежит общине, городу, чем государству. Некоторые, напр. Шанц, считают и коммунальное С. малоосуществимым и ждут разрешения вопроса от свободной деятельности рабочих союзов, несмотря на то, что опыт Англии и Германии — не очень ободряющий: английские трэд-юнионы, правда, предоставляют своим членам во время безработицы около 1 1/2, млн. фун. в виде прямой поддержки при отсутствии работы и путевых издержек на поиски новых занятий, но этими субсидиями в случае нужды могут пользоваться не более 10-12 % всех английских рабочих. В Германии Гирш-Дункеровские рабочие союзы (Gewerkvereine), первые, устроившие для своих членов С. от безработицы, насчитывают всего 87000 членов и издерживают на поддержку безработных не более 100000 мар. в год. В последние годы в Германии все больше значения приобретают преимущественно социал-демократические Gewerkschaften, насчитывающие уже около 600000 членов; однако главная задача их — защита рабочих интересов в столкновениях с предпринимателями, и притом не все союзы этой категории одинаково прочно организованы. По последнему отчету за 1899 г. Gewerkschaften из своего бюджета в 7687154 мар. уделили лишь 609 тысяч на помощь безработным и путевые издержки, тогда как на поддержку стачечников ушло около 2 1/2 млн. Сами рабочие, организованные в союзы, предпочли бы профессиональную организацию С. от безработицы, но при тесной связи этой отрасли обеспечения с указанием работ с устройством найма на работы исполнение такого желания возможно лишь там, где рабочим удалось сосредоточить в своих руках посредничество найма. Организованные рабочие в Германии сделали уже крупную уступку, согласившись на устройство общинных бюро найма; вероятно, им придется сделать и следующий шаг, то есть признать общинную форму С. от безработицы наиболее целесообразной. Швейцарии принадлежит честь первых, хотя и очень скромных опытов общинного С. от безработицы. Берн в 1893 г. ввел у себя при городском управлении добровольное С. на следующих основаниях: каждый рабочий, желающий при безработице получить поддержку, платит 50 сант. премии в месяц; по истечении 6 месяцев со дня первого взноса застрахованный получает право на субсидию в 1 1/2 франка в день, если он холост, и в 2 франка, если имеет семью. Касса обязана, однако, платить лишь в течение 30 дней; в случае более продолжительной безработицы дальнейшая субсидия зависит от состояния кассы, управление которой состоит из 9 членов: 3 по назначению города, 3 хозяев и 3 рабочих. Город ежегодно вносит в кассу 7000 фр., предоставляет ей помещение и несет расходы по ее управлению. В 1898 году касса насчитывала 431 члена, из которых 295 в разное время были без работы и получили из кассы 11635 фр. Менее успешна была попытка ввести в С.-Галлене принудительное С. всех местных рабочих путем кантонального закона 1894 г. Опыт сделан был лишь на два года и по истечении срока не был возобновлен; неудачу приписывают, однако, лишь тому, что С. от безработицы было присоединено к городскому секретариату о бедных и наиболее интеллигентные рабочие увидели в этом оскорбление себе и желание города переложить на них издержки общественного призрения. В Германии город Кельн поступил обратно тому, как в С.-Галлене: желая избавить лучшие элементы рабочих от унизительной необходимости записываться в содержимые на общественный счет бедные, он в 1896 г. учредил городскую страховую кассу, без принуждения, но с субсидией от города в 25000 мар. в год. Путем 34 недельных взносов по 25 пф. член кассы приобретает право на поддержку при безработице в течение 48 дней: в первые 20 дней — по 1 1/2 мар. холостым и 2 мар. в день женатым, в остальные 28 дней — по 75 пф. и 1 марок. В первые годы число застрахованных не превышало 220, и касса была непопулярна среди местных рабочих, главным образом вследствие ее отказа признавать законным поводом безработицы нежелание занять место, освободившееся вследствие стачки. Город сделал рабочим требуемую уступку — и число членов кассы почти удвоилось.
V. По данному вопросу в России до сих пор господствуют порядки, близко подходящие к американским, с той, однако, существенной разницей, что заработок русского рабочего приблизительно втрое ниже американского и, следовательно, не дает ему возможности сберегать на черный день, а при отсутствии у нас самодеятельности и частной инициативы не развились ни та широкая сеть профессиональных товариществ, ни то высокое народное страхование, которые в Америке отчасти заменяют обязательное обеспечение. За исключением железнодорожных рабочих, для которых по закону 1888 г. созданы обязательные пенсионные кассы, и горнорабочих, сколько-нибудь обеспеченных на случай увечья и болезни постановлениями 1861 и 1895 гг., вся остальная масса фабрично-заводских рабочих имеет право лишь на пользование больницей и медицинской помощью, да и это немногое существует лишь на больших фабриках. О праве на пользование частью заработка, о пенсиях инвалидам и их семьям нет и речи. Единственная область, в которой в последнее время заметны какие-либо попытки к улучшению, — это вознаграждение увечных (см. Ответственность предпринимателей). На съездах фабрикантов, нефтепромышленников, владельцев угольных копей и т. д. неоднократно дебатировались предложения об обеспечении увечного рабочего; но до сих пор устарелое законодательство остается в силе, а предприниматели по собственной инициативе не создали ничего крупного. Что у нас в последние годы подъема промышленности изменилось к лучшему, это — судебная практика в увечных процессах. С конца 80-х годов судебные учреждения (отчасти, вероятно, вследствие появления у нас особой категории адвокатов по делам об увечьях, которые при всех своих недостатках имели ту заслугу, что побуждали пострадавшего рабочего отстаивать свое право) стали внимательнее относиться к пострадавшим и строже определять виновность предпринимателей. С увеличением вследствие этого расходов за несчастия с рабочими усилился у предпринимателей импульс прибегать к коллективному страхованию, чтобы обеспечить себя от одновременных крупных потерь. На этой почве возникла с конца 80-х годов деятельность сначала акционерных, а в самое недавнее время — и взаимных обществ С. рабочих от несчастных случаев. Отношения, создаваемые этим видом С., регулируются уставами страховых обществ, из которых первый, утвержденный в 1887 г. для страхового общества «Россия», почти вполне скопирован остальными. Общества обязываются уплатить условленное по полису вознаграждение, если несчастье с рабочим произошло во время или вследствие исполнения им своих обязанностей и последствием его была инвалидность, смерть или временная неспособность к труду; общества не ответственны за несчастья, вызванные умышленно хозяином или рабочим, а также и «нетрезвым поведением или дракой». На первых порах это С. не имело особого значения для предпринимателей, так как страховые общества брали на себя вознаграждение рабочего лишь в том случае, если он добровольно отказывался взыскивать с хозяина убытки судебным путем. Только после того, как страховые общества стали заключать договоры с гражданской ответственностью по суду, то есть брать на себя все последствия судебных приговоров, деятельность их получила более широкое распространение. Это ясно выражается в следующих цифрах: в 1888 г. число всех застрахованных рабочих в главном из занимающихся этим отделом С. обществ — «России» — было 40196; три года спустя оно еще не достигало 100 тысяч; в 1894 г. всех застрахованных было 119717, в 1896 г. — 220672, в 1897 г. — 356179. Во всех акционерных страховых обществах, включивших до сих пор С. рабочих в свои операции по коллективному С., значится 671038 застрахованных, тогда как годом раньше их было лишь 395148. Сопоставление числа застрахованных с наличным числом рабочих в одной лишь фабрично-заводской промышленности показывает, что застраховано лишь меньшинство состава рабочих даже нашей крупной промышленности; 72 % не участвуют в «благах» С. Больше всего страхованием пользуются нефтяная промышленность (62 %), химическая (53 %) и так назыв. мануфактурная (36,3 %), тогда как многие другие, не менее опасные производства при абсолютно высоком составе рабочих страхуют лишь 10 % из них. Еще менее утешительными покажутся данные нашего С., если не поддаться блеску больших цифр и присмотреться к содержанию С. Что дает последнее застрахованному или его семье в случае смерти, инвалидности или временной неспособности к труду? Если разделить на число застрахованных огромную, на первый взгляд, сумму в 621 млн, в которую они застрахованы на случай инвалидности, и в 459 млн — на случай смерти, то в первом случае получится 907, во втором — 670 р. на человека. Это фактически соответствует тем обязательствам, которые берут на себя страховые общества: не пенсию, соответствующую среднему заработку пострадавшего или 2/3 его, как в Германии, дает наше С., но «пенсию, определяемую на основании тарифов общества, соразмерно страховой сумме и возрасту пострадавшего». Нормой С. у нас является 1000-кратный дневной заработок на случай смерти, 1400-кратный на случай полной инвалидности и известная доля последнего при частичной неспособности к труду. Для 30-летнего рабочего, пострадавшего без своей вины, обеспечение составит 6 % с 900 р., то есть 54 руб. в год — меньше трети даже нашего жалкого среднего годового заработка рабочего промышленности, определяемого в 187 руб. в год. Не мудрено, что большинство пользуется предоставляемым обществам правом по соглашению с страхователем взамен пенсии выдать единовременно соответствующий капитал. Несравненно лучше поставлено обеспечение увечного рабочего по уставам двух недавно возникших взаимных обществ С. рабочих — рижского и одесского: эти общества желают обеспечить пострадавшему рабочему в случае полной потери трудоспособности пенсию в полном размере его действительного заработка, если он не превышал 240 руб., и 75 % — при более высоких заработках. Вдове и детям убитого общества желают предоставить до 60 % дохода их кормильца. О деятельности одесского общества нет никаких данных, в рижском же застраховано всего 13728 рабочих. При том скромном вознаграждении, которое акционерное С. дает потерпевшему расходы наших предпринимателей вчетверо и впятеро меньше того, что платят за С. от увечья германские фабриканты: в среднем у нас премия на одного застрахованного рабочего составляет 2 р. 83 коп., и вся сумма премий не достигает еще 2 млн руб. в год. Вознаграждение, полученное рабочими за увечья, в 1897 г. не превышало 1133462 руб. За тот же год общий итог расходов на управление и комиссию достиг 533 тыс. р., то есть 50 % того, что досталось рабочим. Благоприятное исключение в области С. рабочих представляет у нас Финляндия. Правда, закон об обязательном С. от несчастных случаев от 5 декабря 1895 г., вступивший в силу с 1 января 1898 г., во многом хуже германского закона, с которого он списан: обязательное С. распространено лишь на рабочих промышленности и обязывает предпринимателя застраховать своих рабочих пока лишь в частных страховых обществах; тем не менее закон действительно дает пострадавшему и его семье обеспечение. При полной неспособности к труду увечный пользуется рентою в 60 % последнего заработка, ограниченною 300 фин. мар. в минимуме и 720 в максимуме; вдова получает 20 %, каждый из детей — 10 % (в совокупности — не более 40 %). В случае болезни рабочие промышленности еще не обеспечены по закону (попытки обязательного С. от болезни пока не имели успеха), но зато 40 % финских рабочих принадлежат к вольным страховым кассам, права и обязанности которых с 1897 г регулируются законом. Некоторые из касс дают своим членам пенсии во время старости и инвалидности. В среднем, на каждого члена кассы приходится 14 фин. мар. расходов и 25 мар. доходов; в последних есть и значительная доля взносов предпринимателей, особенно с тех пор, как по закону о С. от несчастных случаев хозяева, вносящие не менее трети премий в кассы рабочих, пользуются правом вычесть из вознаграждения за увечья пособие, данное вольною кассою. Пенсионные кассы по закону 1897 г. пользуются в известных случаях и государственною субсидией.
Страхование (дополнение к статье)
— По С. от огня в течение 1900—1906 гг. изданы следующие важнейшие узаконения. 10 июня 1900 г. утверждено новое положение о взаимном С. строений от огня в губерниях Царства Польского (см. Россия). Им отменен предельный в 10 тыс. руб. размер добровольного С. отдельной недвижимости, но огнеопасные заведения принимаются на страх в сумме не свыше 30 тыс. руб. Законом 25 декабря 1901 г. изменены некоторые правила взаимного С. в земских губерниях: земствам предоставлено право заключать С. в полной оценочной сумме, тогда как прежде они могли принимать имущества по добровольному С. не более как в 2/3 действительной стоимости; установлен порядок определения нормальных страховых оценок и усилены полномочия земств по надзору за заключением дополнительного С. по особой оценке. Законом 16 декабря 1902 г., в исполнение давнишних земских ходатайств, предоставлено губернским земствам право заключать между собой, на основании постановлений губернских земских собраний и с утверждения министра внутренних дел, договоры о взаимном перестраховании как движимых, так и недвижимых имуществ, поступающих к ним по добровольному С. от огня. Для совместного обсуждения вопросов, возникающих при составлении проектов договоров и их исполнении, представители губернских земских управ, по ходатайству последних, приглашаются на совещание при страховом комитете (ныне особое присутствие по делам С. и противопожарных мер совета по делам местного хозяйства). 6 июня 1904 г. утверждено положение о взаимном С. от огня строений духовного ведомства, вступившее в действие с 1 января 1907 г. Общее заведование делами этого С. возложено на хозяйственное управление при св. синоде, в составе которого образованы страховой отдел и общее страховое присутствие. Местными органами являются епархиальные архиереи, духовные консистории и благочинные. Законом 31 января 1906 г. действие положения о взаимном земском С. распространено на 6 западных губерний, где введено положение 2 апреля 1903 г. об управлении земским хозяйством; одновременно произведены некоторые изменения в Положении о губернском С. сельских строений в неземских губерниях, причем губернским присутствиям по крестьянским делам предоставлено, с разрешения министра внутренних дел, учреждать должности особых страховых агентов. Законом 22 апреля того же года предоставлено министру внутренних дел, по соглашению с министром финансов, утвердить устав союза обществ взаимного С. от огня. Союз считается состоявшимся, когда число обществ, заявивших о желании вступить в него, будет не менее 12, а сумма собранных этими обществами за предыдущий год страховых премий — не менее 400 тыс. рублей. При учреждении союза в нем участвуют лишь общества взаимного С. в городах; впоследствии могут быть принимаемы и общества взаимного С., оперирующие в уездах. Происходившие за последние два года народные волнения и смуты тяжело отразились на развитии страхового дела, особенно земского, так как земства по закону не освобождаются от риска за убытки, вызванные народными волнениями; в виду этого некоторыми из земств возбуждено ходатайство о соответствующем изменении положения о земском С. По С. жизни состоялся закон 30 мая 1905 г. о С. доходов и капиталов через посредство государственных сберегательных касс. Заведование этим делом возложено на управление государственных сберегательных касс и на вновь образованный при министерстве финансов совет по делам С. доходов и капиталов. Решения совета приводятся в исполнение не иначе, как с согласия министра финансов; в противном случае дело вносится на обсуждение комитета (теперь совета) министров. Управляющему сберегательными кассами предоставлено право передавать подлежащие его ведению дела по С. доходов и капиталов на предварительное обсуждение совещания, образуемого под его председательством из товарища управляющего, страхового техника (вновь учрежденная должность), инспектора сберегательных касс и, в случае надобности, юрисконсульта государственного банка. Сберегательные кассы производят следующие страховые операции: 1) С. капитала, уплачиваемого в случае смерти застрахованного; 2) С. капитала, уплачиваемого по дожитии застрахованного до известного возраста или ранее, в случае смерти его (смешанное С.); 3) С. капитала, уплачиваемого единовременно или в течение нескольких лет (стипендии), в случае дожития застрахованного малолетнего до известного возраста; 4) С. пожизненных доходов (пенсии), немедленных или отсроченных, уплачиваемых при жизни определенного лица, и 5) С. пенсии на пережитие, уплачиваемой при жизни одного определенного лица, в случае смерти другого. Страхователями могут быть как отдельные лица, так и правительственные и общественные учреждения, частные общества и товарищества. Кроме С. отдельных лиц предусматривается еще С. целых групп, состоящих из служащих, рабочих или участников разных предприятий, учреждений, обществ, а также из членов их семейств (С. совокупное). Совокупное С. заключается или на основании добровольного в нем участия названных лиц, или на основании обязательного участия всех или только части этих лиц. Предметом обязательного совокупного С. может быть: 1) С. похоронных денег (не свыше 500 руб.), 2) уплата пенсий, назначаемых установлениями, обществами или товариществами, и 3) принятие части или всех обязательств установлений, обществ или товариществ по С. капиталов и пенсий для служащих, рабочих и участников в них, а равно для членов семейств этих лиц. Размер застраховываемых капиталов ограничен 5000 руб., а размер пенсий — 600 р. в год (при обязательном совокупном С. пенсия может быть удвоена). Для приема С. установлен известный предельный возраст как для страхуемых, так и для выгодоприобретателей по С.; при обязательном совокупном С. эти ограничения отпадают. Для С. капиталов на случай смерти и смешанного, а также для С. пенсий на пережитие установлена, взамен медицинского освидетельствования страхуемых, отсрочка на 5 или 7 лет (в зависимости от размера капитала или пенсии) ответственности касс в отношении уплаты застрахованной суммы. В случае смерти застрахованного лица ранее этого срока выдаются только внесенные страховые премии, за вычетом из них отчислений на расходы (не свыше 5 %). Вместо возврата премий, выгодоприобретателю по С. выдается, по его требованию, 1/2 застрахованного капитала (пенсии), если смерть наступила на 4-м году по заключении С., или 3/4 того же капитала (пенсии), если смерть наступила на 5-м году. При обязательном совокупном С. эти ограничения также отпадают. Государство принимает на себя ответственность по обязательствам, возникающим из страховых операций сберегательных касс. В течение первых 5 лет со времени введения в действие С. капиталов и доходов (с 15 февраля 1906 г.) прибыль по этой операции, за отчислением не свыше 25 % на расходы, поступает в запасный капитал; по истечении этого срока прибыль распределяется между страхователями и запасным капиталом, пока последний не достигнет 1/10 стоимости всех обязательств по страховой операции; затем вся прибыль (за отчислением на расходы) обращается в пользу страхователей. Страхователи освобождены от всяких накладных расходов при заключении С. В случае спора по заключенным договорам С., иск может быть предъявлен как по месту заключения договора, так и по месту нахождения той сберегательной кассы, через которую ведутся расчеты по страховой операции. На 1-е января 1907 г. заключено страхований на сумму 1443 тыс. руб., причем операции производились в 228 кассах.
Литература. В. Идельсон, «Договор С. по русскому праву» (Харьков, 1904); H. Hoвомбергский, «Вопросы С.» (1906); А. А. Шахт, «Практика огневого С.» (1901); И. Гофштеттер, «Пожарно-страховое дело в земских губерниях» (1902); Г. С. Пресс, «Страхование. Законы, уставы, положения и судопроизводство по делам о взыскании пожарных убытков» (1904); П. Саладилов, «Попытки объединения взаимных обществ С. от огня» (1904); M. И. Семенов, «Добровольное С. скота в России» («Сарат. Земск. Нед.», 1900, 1-32; 1902, II); H. O. Еленский, «Основные начала С. жизни в общедоступном изложении» (1904); A. Manes, «Versicherungswesen» (Л., 1905); Р. Moldenhauer, «Das Versicherungswesen» (Л., 1905).
Страхование рабочих. В 1901—1906 гг. издан ряд узаконений, направленных к обеспечению участи рабочих, потерпевших от несчастных случаев. 23 мая 1901 г. утверждены временные правила о пенсиях рабочим казенных горных заводов и рудников, утратившим свою трудоспособность на заводских или рудничных работах. 2 июня 1903 г. утверждены «Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности». Владельцы предприятий обязаны вознаграждать рабочих за утрату долее, чем на три дня, трудоспособности от телесного повреждения, «причиненного им работами по производству предприятия или происшедшего вследствие таковых работ». Если последствием несчастного случая была смерть рабочего, то вознаграждением пользуются члены его семейства. Предприниматель освобождается от этой обязанности, если докажет, что причиной несчастного случая были «злой умысел самого потерпевшего или грубая неосторожность его, не оправдываемая условиями и обстановкой производства работ». В случае временной утраты трудоспособности потерпевшему назначается пособие в размере половины его заработка. В случаях постоянной утраты трудоспособности назначаются пенсии: при полной утрате ее — в размере 2/3 годового содержания потерпевшего, а при неполной — в уменьшенном размере, определяемом соответственно степени ослабления трудоспособности потерпевшего. Выдача пенсий производится со дня прекращения пособий. В тех случаях, когда размер пенсии больше размера пособия, потерпевшие, сверх пенсии, получают единовременно разницу между пенсией и пособием за все время со дня несчастного случая до дня прекращения пособий. Пенсии потерпевших малолетних и подростков, по достижении первыми возраста подростков (15 л.), а вторыми — возраста взрослых рабочих (17 л.), увеличиваются соответственно возрастанию средней поденной платы чернорабочему для этих возрастных групп. Независимо от вознаграждения, владелец предприятия обязан возмещать потерпевшему расходы по лечению. В случае смерти потерпевшего владелец предприятия обязан уплатить на погребение 30 р. или 15 р. (для малолетнего) и выдавать пенсии членам семейства умершего. Последние производятся в размере следующих долей годового содержания умершего рабочего: а) вдове — 1/3; б) детям обоего пола (до 15 лет): каждому в размере 1/6 при жизни одного из родителей и 1/4 круглым сиротам; в) родственникам в прямой восходящей линии каждому — 1/6 и г) братьям и сестрам, круглым сиротам (до 15 л.) — 1/6. Лицам двух последних категорий и внебрачным детям (после смерти отца) пенсии выдаются лишь в том случае, если эти лица находились на иждивении умершего. Общая совокупность пенсий, причитающихся всем членам семейства умершего рабочего, не должна превышать 2/3 годового его содержания; в противном случае вдова и дети имеют право на преимущественное удовлетворение полностью, а остальным родственникам назначается лишь остаток. При вступлении вдовы в брак пенсия заменяется единовременной выдачей, в сумме, равной тройному размеру следующих вдове годичных пенсионных платежей. По взаимному соглашению сторон, пенсии могут быть заменяемы единовременными выдачами. Назначение пенсий и пособий производится по добровольному соглашению сторон, в противном случае — в судебном порядке. В случае добровольной или принудительной ликвидации предприятия претензии рабочих и их семейств удовлетворяются преимущественно перед требованиями других лиц. Действие правил 1903 г. распространяется также на служащих в фабрично-заводских и горнозаводских предприятиях, получающих содержания не свыше 1500 руб. в год. — Существенные недостатки закона 2 июня, помимо освобождения предпринимателей от ответственности за несчастные случаи, вызванные профессиональными заболеваниями и «грубой неосторожностью» — слишком сложная процедура для достижения рабочими своих прав и малая обеспеченность пенсионеров в случае имущественной несостоятельности предпринимателей. Ввиду смягчения последнего недостатка закон 2 июня поощряет владельцев предприятий к С. рабочих и служащих от последствий несчастных случаев, освобождая их от лежащих на них обязанностей, раз они страхуют своих рабочих и служащих на условиях не менее благоприятных для потерпевших, чем предусмотренные законом 2 июня. Обязанности эти переносятся тогда на страховые общества. Под влиянием этого постановления открылся целый ряд обществ взаимного С., учреждаемых предпринимателями с целью совместного, на началах взаимности, несения риска по вознаграждению пострадавших рабочих. Применительно к закону 2 июня 1903 г., 9 июня 1904 г. утверждены правила о пенсиях мастеровым, рабочим и служащим артиллерийских заведений военного ведомства, с распространением ответственности казны и на случаи профессиональных заболеваний; военному министру предоставлено право назначать пенсии, при исключительных обстоятельствах, семействам рабочих, умерших вследствие несчастного случая, причиной которого была их «грубая неосторожность»; замена единовременной выдачей допускается лишь для пенсий не свыше 24 руб. в год. Действие этих правил распространено законом 6 июня 1905 г. на фабрично-заводские и горнозаводские предприятия кабинета Е. И. В. и уделов, 19 декабря 1905 г. — на государственную типографию, двумя законами 6 марта 1906 г. — на вольнонаемных служащих, мастеровых и рабочих морского ведомства и сенатской типографии, законом 19 апреля — на рабочих и служащих казенных предприятий торговых портов. В отличие от правил 1904 г., этими законами установлена ответственность казны и за несчастные случаи, вызванные «грубой неосторожностью» рабочих. Законом 27 января 1903 г. существовавшие на основании правил 8 октября 1862 г. адмиралтейские и заводские вспомогательные кассы (см.) заменены одной общей сберегательно-вспомогательной кассой работающих и служащих по вольному найму в местных учреждениях морского ведомства; участие в этой кассе может быть сделано обязательным, а ежегодный вычет в сберегательный капитал кассы установлен в 6 % содержания или заработной платы. Указом 12 декабря 1904 г. повелено «озаботиться введением государственного С.» рабочих, вследствие чего министерством торговли и промышленности выработан законопроект по этому предмету. С. первоначально предположено распространить лишь на фабричных и горных рабочих, а затем присоединять к ним прочие категории наемного труда. Намечены лишь две отрасли С. рабочих: С. от болезней и С. от несчастных случаев, путем учреждения больничных касс и страховых товариществ; средства первых образуются из взносов рабочих (не свыше 3 % заработка) и предпринимателей (половина суммы взносов участников кассы), средства вторых — только из взносов предпринимателей. Введение С. на случай инвалидности и старости проект считает необходимым отсрочить «впредь до выяснения хотя бы краткого практического опыта применения С. болезней и несчастных случаев». В качестве переходной меры проектируется учреждение добровольных сберегательных касс обеспечения, но участие в них по желанию 3/4 числа рабочих предприятия может быть сделано обязательным; в последнем случае владелец заведения также обязан участвовать в кассе своими взносами, которые не могут быть менее 25 % взносов рабочих.
В Западной Европе страхование рабочих за последние годы получило дальнейшее развитие. В Германии в 1906 г. возбужден вопрос о распространении С. от несчастных случаев на полицию, пограничных чиновников и вообще на исполнительные органы, которые по роду своей службы подвержены особенным опасностям. В Австрии в 1906 г. принят законопроект о С. служащих в частных и общественных предприятиях на случай старости и инвалидности. В Венгрии в 1903 г. внесен законопроект о введении С. от несчастных случаев, причем предположено эту отрасль С. соединить со С. от болезней. В Англии в 1906 г. внесен билль, распространяющий действие закона 1897 г. об ответственности предпринимателей и вознаграждении рабочих на всех, находящихся в служебных отношениях к работодателю (кроме прислуги и приказчиков), но с освобождением мелких предпринимателей (им. менее 5 рабочих). Во Франции 14 июля 1905 г. принят закон об обязательном призрении престарелых свыше 70 л., немощных и неизлечимых больных, предоставляющий этим лицам право на призрение в богадельне или на ежемесячное пособие от 5 до 20 фр. Естественным дополнением к этому призрению является законопроект о пенсиях рабочим, принятый палатой депутатов 23 февраля 1906 г. и переданный на обсуждение в сенат. Проектом вводится С., обязательное для одних групп и добровольное для других. Обязательному С. подлежат все французские подданные, служащие по постоянному найму, если заработная плата не свыше 2400 фр. в год. Обязательный взнос страхуемых — 2 % заработка; от взноса освобождаются лица с заработком ниже 1 1/2 фр. Хозяева вносят столько же, сколько и страхуемый. Минимум пенсии — 120 фр. в год, на которые имеет право всякий страхуемый свыше 60 л.; максимум — 360 фр. Если из взносов страхуемых и предпринимателей не образуется капитал, который мог бы дать соответствующую сумму, недостающую сумму пополняет само государство. Пенсия выдается ранее 60-летнего возраста лишь инвалидам труда. Добровольное С. вводится для ремесленников, крестьян, лавочников и вообще мелких собственников; эти группы также имеют право на соответствующие приплаты со стороны казны. По предположению правительства, реформа вызовет следующие приплаты для казны: в 1-й год — 271 млн фр., через 10 лет — 286 млн, через 15 лет — 31 6 млн фр. в год. В 1906 году общий закон об ответственности предпринимателей распространен на торговые предприятия и предположено распространить, с некоторыми изменениями, на сельскохозяйственных рабочих. В Италии в 1905 г. принят законопроект, устанавливающий обязательное С. на случай материнства для всех работниц в возрасте от 15 до 50 лет. Выдаваемое родильнице в течение 30 дней ежедневное пособие составляет 3/4 дневного заработка, но не ниже 1 лиры и не свыше 3,15 лир. Взносы уплачиваются в одинаковом размере хозяевами и работницами. В Бельгии законом 24 декабря 1903 г. установлена ответственность предпринимателей за несчастные случаи с рабочими. В Голландии с 1 февраля 1903 г. введено обязательное С. промышленных рабочих от несчастных случаев, организованное по австрийскому образцу; проектируется распространить это С. на рыбаков и на сельскохозяйственных рабочих; при определении размера вознаграждения принимается в расчет не более 4 гульд. поденного заработка. В апреле 1905 г. внесен законопроект о введении С. на случай старости и болезни. В Швейцарии в 1906 г. союзным советом выработан законопроект о С. от болезни и несчастных случаев, причем деятельность союза в области С. от болезни ограничивается лишь субсидированием и надзором за кассами С., так как обязательное введение этого С. проект предоставляет отдельным кантонам, которые могут также устраивать общественные кассы С. от болезни и устанавливать обязательные взносы со стороны работодателей. В Швеции с 1 января 1903 г. установлена ответственность предпринимателей за несчастные случаи с рабочими.
За последние годы во Франции и Норвегии сделана попытка общегосударственного, однообразного разрешения вопроса о С. от безработицы, при чем применена так называемая гентская система. Последняя, впервые введенная в 1900 г. в г. Генте по инициативе адвоката Varlez’a, заключается в том, что каждая община ассигнует особые суммы на вспоможение, в определенной пропорции, страховым кассам (на случай безработицы) разных рабочих организаций и благотворительных учреждений. Если за единицу вспоможения за день безработицы принята сумма, превышающая один франк, то субсидия общины составляет не более франка и может выдаваться отдельному лицу в течение года не более 50 дней. Эта система принята во всех крупных городах Бельгии, за исключением Брюсселя, в некоторых городах Голландии и Франции, в Милане, Страсбурге. В 1904 г., по инициативе Мильерана, французским парламентом принято обеспечение рабочих на случай вынужденной безработицы по гентской системе, причем была вотирована ежегодная субсидия для касс, занимающихся поддержкой рабочих на случай безработицы, в 100 тыс. франков. В сентябре 1905 г. президентским декретом определены характер и распределение этой казенной субсидии; безработным вменено в обязанность принимать всякую рекомендуемую им работу по их специальности, а равно подчиняться частому контролю. Казенная субсидия рассчитана на основании дневного заработка в 2 фр.; она не должна превышать 16 % этой суммы и выдается лишь в течение 60 дней в году. Кроме казенной субсидии, в некоторых французских городах (Дижоне, Лионе, Реймсе, Шербурге) безработным оказывается еще поддержка из общественных средств. В Норвегии С. от безработицы введено законом 12 июня 1906 г. на 5 лет. Существующие кассы вспоможения на случай безработицы, удовлетворяющие требованиям закона, официально легализованы и получили право на казенную субсидию, но не свыше 1/4 суммы, затрачиваемой кассами. Эта субсидия ассигнуется кассе лишь в том случае, если расходуемая ею на вспоможения сумма по крайней мере наполовину собрана из взносов ее членов. Для пользования С. от безработицы установлены следующие правила: 1) С. считается вступившим в силу, если застрахованный состоял членом кассы не менее 6 мес. и уплатил не менее 26 недельных взносов; 2) пособие не выдается в течение первых 3 дней безработицы; 3) размер ежедневного пособия не должен превышать половины среднего поденного заработка в данной профессии, причем в течение года пособие может выдаваться не свыше 90 дней; 4.) безработный член кассы обязан принять ту работу, которую касса находит для него подходящей; 5) пособие не выдается, если застрахованный уже пользуется пособием от кассы С. на случай болезни; одновременно нельзя быть членом двух касс вспоможения; 6) пособие не может выдаваться лицу, потерявшему работу по собственной вине, а также вообще неспособным к труду лицам. Часть казенной субсидии должна быть возмещена окружной или городской общиной, в которой получившее вспоможение лицо проживало за последние 5 лет непрерывно в течение 6 мес., за исключением того случая, если застрахованный состоял на службе у этой общины; если же данное лицо нигде не проживало так долго, то государство весь расход берет на себя. В связи с введением С. на случаи безработицы учреждены общинные бюро для приискания труда. По примеру Норвегии в Дании также предположено ввести аналогичное С. от безработицы. В октябре 1906 г. состоялся в Милане 1-й международный конгресс по вопросу о мерах борьбы с безработицей, признавший наиболее важным средством для борьбы с последствиями безработицы развитие рабочих организаций и усиление их влияния на все проявления и условия рабочего быта, но наряду с этим рекомендовавший также установление добровольного или принудительного С. от безработицы за счет государства, предпринимателей и рабочих, и поддержку касс, открываемых для вспомоществования безработным.
Литература.
- Л. Б. Скаржинский, «К вопросу об обязательном С. на случай инвалидности» (1902);
- его же, «Обязательное С. на случай старости» (1902);
- его же, «К законопроекту С. в России рабочих на случай инвалидности и на старость» (1903);
- его же, «К вопросу об обеспечении рабочих от последствий несчастных случаев» (1903);
- его же, «С. трудящихся в сельскохозяйственном промысле» (1903);
- В. П. Литвинов-Фалинский, «Организация и практика С. рабочих в Германии и условия возможного обеспечения рабочих в России» (1903);
- M. Оленов, «Государство и С. рабочих» (2-е изд., 1906);
- H. И. Сувиров, «Государственное С. рабочих в Германии» (1905);
- E. M. Дементьев, «О. рабочих. Отд. I. С. на случай болезни в Германии и в Австрии» (1906);
- А. Глебов, «С. от безработицы» («Известия Моск. Гор. Думы», 1906, № 19);
- M. Bellom, «Les lois d’assurance ouvrière à l'é tranger» (10 т., II; 1892—1906);
- Zacher, «Die Arbeiterversicherung im Auslande» (Б., 1898—1906);
- Köbke, «Grundzüge der Arbeiterversicherung» (Б., 1906);
- A. Manes, «Die Arbeiterversicherung» (Л., 1905);
- J. Lefort, «Les caisses de retraites ouvrières» (П., 1906);
- Crosson du Cormier, «Les caisses syndicales de chomage en France et en Belgique» (П., 1905);
- «Die bestehenden Einrichtungen zur Versicherung gegen die Folgen der Arbeitslosigkeit im Ausland und im Deutschen Reich» (Б., 1906).
- В статье воспроизведен материал из Большого энциклопедического словаря Брокгауза и Ефрона.
